Что делать клиентам, если нечем платить кредиты? (+видео)

Что делать, если нечем платить кредит

Долговое бремя в ряде случаев становится настолько невыносимым, что заемщик в один прекрасный день обнаруживает: ему нечем платить по кредиту. Что делать в такой ситуации? Ни в коем случае не нужно прятаться от банка и игнорировать звонки фининспектора. До того, как долг передадут коллекторам, вопрос можно попытаться решить мирно.

Отсрочка платежа

Самое первое, что нужно сделать – обратиться в банк и честно признаться, что следующий платеж произвести не получится. Причем делать это следует не в день самого платежа, а хотя бы за неделю раньше, чтобы можно было найти компромиссное решение.

Чаще всего банк предлагает:

  • отсрочку платежа – так называемые «кредитные каникулы», чтобы человек мог восстановить свое финансовое положение. Больше информации о такой возможности вы получите здесь.
  • частичную оплату, например, только тело ссуды или проценты, при этом составляется новый график платежей с учетом произведенной оплаты;
  • реструктуризацию и перекредитование (рефинасирование). Первое представляет собой предоставление новых условий от текущего кредитора по имеющемуся заему (например, увеличение срока для снижения ежемесячного платежа). Рефинансирование — это получение нового займа на более выгодных условиях для погашения одного или нескольких существующих кредитов. Такая услуга доступна клиентам с хорошей кредитной историей или незначительными просрочками. Читайте о том, что такое перекредитование, в этой статье.



Во всех случаях нужно тщательно подготовиться к разговору с финансовым инспектором, предоставить документы, свидетельствующие о бедственном положении:

  • свидетельство о рождении ребенка;
  • копию трудовой книжки с записью об увольнении;
  • при понижении зарплаты – справку о доходах;
  • при продолжительной болезни – справку из медучреждения и т.д.

Чаще всего банки дают отсрочку или позволяют гасить долг частично. При этом пени и штрафы, естественно, не начисляются.

Реструктуризация

Второй способ справиться с долговым бременем – произвести реструктуризацию займа. Это означает изменение условий договора, при которых снижается размер ежемесячных платежей. Это обычно:

  • увеличение срока действия договора;
  • перевод на другую формы оплаты – например, с дифференцированного на аннуитетный. По этой ссылке вы узнаете, в чем разница между этими двумя схемами платежей, и какую лучше выбрать;
  • смена валюты займа;
  • уменьшение процентной ставки с одновременным увеличением продолжительности выплаты займа, чтобы компенсировать убытки банка;
  • списание штрафов и пени, если они были ранее наложены.

Условия реструктуризации обговариваются в каждом случае индивидуально. Заявление подается в канцелярию банка и рассматривается руководителем отделения. Если он даст добро, с клиентом заключается либо новый договор, либо дополнительное соглашение к нему.

Перекредитование

Под этим термином подразумевается взятие другого займа на покрытие первого. Естественно, новый заем должен быть взят на более выгодных условиях, т.е. с меньшей процентной ставкой, чтобы это оправдывало итоговую переплату.

Взять новый заем в другом банке при имеющихся просрочках затруднительно, так как это всё отображается в кредитной истории. Многие организации просто откажутся предоставлять деньги, а другие предложат займы с грабительскими процентами. Самые лучшие ставки по программам рефинансирования рассматриваем в этом обзоре.

Поэтому представляются реальными только два способа:

  • взятие специализированного кредита в том же банке – например, заменить потребительский ипотекой или автокредитом, если докажите, что средства были потрачены целевым образом;
  • оформить потребительский кредит на родственника и занять средства у него, впоследствии оплачивая заем вместо него. Наиболее выгодные займы наличными представлены здесь.

В последнем случае необходимо тщательно просчитать выгоду. На погашение одного займа брать другой часто не имеет смысла, если только новый заем не имеет очень низкую процентную ставку в противовес прежней. Выгоднее взять заем на погашение нескольких задолженностей, в том числе по кредитным картам, чтобы уменьшить общее количество платежей.

Использование страховки

Внимательно ознакомьтесь с договором страхования. Многие заключают его «на автомате», даже не читают условия. Как правило, страховка помогает избежать выплат в следующих случаях:

  • при потере работы;
  • при тяжелом заболевании;
  • при получении инвалидности;
  • при утрате полученного в кредит имущества (например, если квартира, взятая в ипотеку, сгорела, то страховая компания должна будет выплатить заемщику компенсацию, достаточную для полного погашение займа).

Конкретные страховые случаи и условиях их наступления описаны в договоре страхования и Правилах страховой программы. Если кредитополучатель сумеет доказать, что его случай предусмотрен договором, то все выплаты будет вместо него производить страховщик.

Страховку не обязательно оформлять в момент получения займа, договор можно заключить в любое другое время. Если клиент видит, что в будущем возможно наступление рискового события, то лучше заключить такой договор. Конечно, возникнет ежемесячная переплата, но тылы окажутся защищены.

Если вы хотите отказаться от страховки, то сделать это можно как на этапе оформления, так и после подписания договора. О том, как правильно отказаться, читайте в этой статье.

Для получения выплаты нужно собрать:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • страховой договор;
  • документы, подтверждающие наступление предусмотренного страховкой случая;
  • заявление на получение выплаты.

Следует учесть, что если заемщик получил травмы в состоянии опьянения или нанес их себе умышленно, это не является страховым случаем. Добровольное увольнение также не дает права на получение выплат – только сокращение в связи с сокращением производства или ликвидации предприятия.

Обращение в суд

Если же банк не соглашается решать вопрос мирно, то не нужно идти у него на поводу и стремится выплатить кредит любыми средствами, занимая у родственников или обращаясь в микрофинансовые организации, загоняя себя все глубже в долговую яму. Нужно следовать такому алгоритму:

  • Направить в банк (а лучше оставить операционисту в зале под роспись) заявление о расторжении договора в одностороннем порядке и отзыв согласия об обработке персональных данных (чтобы долг не могли «продать» третьим лицам). Иногда кредиторы продают долги коллекторам, которые могут превратить жизнь должника в настоящий ад. Больше об их деятельности вы узнаете из этого обзора.
  • При звонке банковского работника узнать его фамилию, имя и отчество, должность, подразделение, цель звонка. Разговор можно записать на диктофон, предварительно уведомив звонившего. Так заемщик убережется от хамства и угроз.
  • В разговоре настаивать на разрешении конфликтной ситуации в суде, пояснив, что вы исчерпали все средства урегулирования противоречий в досудебном порядке. Следует знать, что банки никогда не обязывают должника оплачивать пени и штрафы – только саму сумму долга.
  • Подготовиться к судебном процессу: составить опись имущества и защитить его. Например, если у человека единственная квартира для проживания, то ее забрать не могут. Максимум, что могут приставы – наложить на ее арест до выплаты долга – то есть заемщик не сможет ее продать, подарить и т.д.
  • В суде подтвердить свое согласие обслуживать долг, но указать на причины, которые не позволяют сделать этого. В итоге постараться сойтись на отчисления в размере 50% от зарплаты в пользу кредитора.

Бояться суда не нужно. Чаще всего решения принимают не в пользу финансовых организаций, и для увязшего в долгах заемщика порой это единственный способ защититься от произвола банков. Читайте подробнее о ситуациях, когда суд становится на сторону заемщика, здесь.