Свободные средства в семье всегда вызывают затяжные раздумья. А что с ними делать дальше, чтобы получить дополнительную выгоду. Самый разумный вариант – инвестировать средства в доходные активы, и большинство людей вспоминают про банки.
Но реалии таковы, что россияне вынуждены оформлять и погашать ипотеку, так как приобрести жилье среднестатистическому человеку невозможно. Наличие такого финансового бремени накладывает свой отпечаток на финансовые операции семей. И в России принято закрывать ипотеку досрочно, не за 30 лет, а за 10-15.
Если сравнивать с Европой и Америкой, то там займы растягивают на многие годы, «передаривая» их по наследству. И когда у наших людей появляются лишние средства в виде 13 зарплаты или наследства, они раздумывают, оплатить кредит или положить деньги на депозит. Рассмотрим все варианты.
Что нам даст вклад
Если спросить о таком вопросе года три назад, то финансовые эксперты, не сомневаясь, сказали бы, что лучше вкладывать, чем тратить. Дело в том, что до 2015 года народ смог взять ссуду под 11%-13% в год, а депозитные проценты в то время предлагали от 10% до 20%.
Так что всякими методами вычисления становилось понятно, что лучше рубли отдать в руки банка, а потом через год закрыть долг.
В 2019 году банковские программы изменились. Сейчас можно взять ссуду под 6% годовых на новостройку, и инвестировать в Сбербанке, например, под 4,45%. Ясно, что на одной крупной организации останавливаться не нужно.
Вот для примера сезонные вклады, которые нынче предлагают:
- «Газпромбанк», программа «Ступенька вверх», до 30.09.2018г. Можно положить минимум 100 000р. под 6,2% на 180дн.
- «Генбанк» «Летний», дают возможность оставить на счете от 5 тыс.р. под 4,25 — 6% на срок до полугода. акция продлена до 31.08.2018г.
- В банке «Россия» примут минимум 3тыс.р. на период до года под 3,1 — 6,45%. Время окончания — до 31 августа 2018 г.
- «Летний» от «Форштадт» предлагает 6% на срок до 370дн. Минимум возьмут 50тыс.р. Предложение актуально до 08.2018г.
- «Супер лето» от МКБ со ставкой 7%. Срок действия – 370дн., и минимум стоит внести 100 тыс.р.
Какие выводы?
Как видно, ставки по вкладам мало чем отличаются от актуальных % по ипотеке на покупку новостроек. Вот в «Сбербанке» с 09.06 выдают средства от 6,7%, и такая акция действует до конца лета.
«Альфа-Банк» предлагает ипотеку на строящееся жилье от 8,9%. Кстати, с июля 2018 народу предлагают сдать свои биометрические данные. Это позволит онлайн, через web-камеру, телефон управлять своими корсчетами с максимальной защитой данных.
«Открытие» выдает деньги от 8,7% годовых, но зато первый взнос от 10%. Стоит выделить и «Уралсиб» с его небольшим первоначальным авансом и ставкой в 9,2%.
Можно продолжать и далее, но становится понятно, что единственным плюсом депозитного договора в 2019 году в России становится тот факт, что страховой лимит высокий. Теперь все деньги до 1,4млн. рублей можно вернуть, даже если учреждение попадает под санкции Центробанка. А вот минусом становится тот момент, что хоть капитал и застрахован, но возврат может затянуться.
Просчитать свой доход, максимальную выгоду, возможность ежемесячных пополнений всегда можно на сайте конкретного учреждения. Все в открытом доступе. Помимо этого, инвестировать рубли можно в ценные бумаги и акции, которые приносят более существенную прибыль.
Выгоды ипотеки
Если рассматривать дилемму выгоды закрытия ипотеки или открытия вклада в 2019 году, то стоит выделить плюсы от погашения кредита:
- Экономия на оплате процентов.
- Облегчение для семейного бюджета. Если закрыть большую часть долга, то можно пересчитать график, что снизит платеж.
- Психологическое спокойствие, когда долг стал меньше.
Досрочно покрыв часть задолженности, можно поступить следующим образом: пересчитать срок либо размер оплаты по займу. В любом случае ипотека станет меньше, но вот основные параметры договора могут измениться.
Но важно понимать, что при снижении периода обслуживания ссуды, уровень платы не изменится (при аннуитете), зато снизятся процентные выплаты + размер страховых премий, которые приходится вносить ежегодно.
При уменьшении платежа процентная оплата упадет вниз, но ненамного. Итоговая переплата станет меньше, если досрочно уменьшать срок выплаты в первые 3-5лет. Это легко можно просчитать на ипотечном калькуляторе.
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
 Подать заявку | |
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.
Если рассматривать минусы досрочного погашения, то стоит внимательно перечитать кредитный договор. Возможно там прописан минимальный или максимальный платеж, комиссии, указана дата для таких операций, требование предварительного уведомления банка и пр.
Исходя из этих моментов стоит запланировать поход в отделение, рассчитать сумму. По мнению экспертов, если у семейной пары нестабильный доход в семье, то лучше снижать сумму, а когда с деньгами и работой все в порядке, то следует уменьшить срок.
При этом можно придерживать золотой середины – часть денег вложить на депозитный счет, а часть пустить в оплату долга. Такой подход позволит создать финансовый резерв в банке на будущее.
Если сомневаетесь в выборе закрыть долг или получить проценты по вкладу, то лучше обратиться к универсальному калькулятору в сети, созданному на основе этих двух банковских продуктов. Он помогает рассчитывать выигрышные стороны и позволяет человеку принять верное решение.
Загрузка...
Если ипотека взята по льготной программе или низкой ставке в вашем регионе, то лучше конечно ипотека, а если условия стандартные, то лучше депозит. Сейчас ставка по депозитам около 7-8 процентов, но даже так это выгоднее чем ипотека на стандартных условиях. Вот если ставку по ипотеке еще снизят, тогда уже выгодно брать ипотеку.
В любом случае тут все индивидуально.
Однозначно стоит сначала гасить ипотечный займ, а только потом уже делать вложения. Ни в коем случае нельзя допускать просрочек по платежам, потому что это будет негативно сказывать и на кредитной истории, и на ипотеке в целом. Поэтому я считаю, что даже думать не стоит в такой ситуации. Необходимо гасить долг перед финансовым учреждением и потом заниматься вложениями.
Не могу себе представить себе кредитную организацию, у которой процент по депозиту выше чем кредитная ставка. Поэтому очевидно, что незапланированный доход нужно потратить не на вложения, а на погашение ипотечного займа. Или есть в РФ надежные организации, гарантированно предлагающие по депозитам условия лучшие чем ставка по ипотечным займу у условного Сбера?
Как по мне если процент по депозиту будет сравним с ипотечным, то лучше открыть депозит или несколько вкладов если сумма большая. Так вы сможете всегда снять средства в наличность и погасить нужный вам займ, а процент поможет вам в погашении любого займа в течении всего периода данного займа. Конечно весь платеж он не перекроет, но как минимум процентную составляющую по займу он перекроет.