Неучтенные проценты по кредиту в Сбербанке


Возвратность займа предусматривает своевременное и полное погашение долга, а также процентов за пользование кредитом, включая обязательные платежи и комиссионные. В этом случае вся оплата находит отражение в графике погашений. Там будет указана полная сумма задолженность, эффективная процентная ставка, правда, без неучтенных % по займу.

Что это за понятие, как по-разному смотрят на него руководители предприятий, банковские сотрудники и обычные пользователи? Для начала стоит разобраться в видах процентных ставок, которые подскажут суть этого процесса.

Виды ставок

При выборе ипотечной программы следует учитывать условия погашения от финансовой организации. Иногда мелкие недочеты приводят к большим переплатам. При оценке банковских кредитов следует учитывать вид процентных ставки:


  • Плавающая.
  • Фиксированная.

Из названия понятно, что плавающий % может изменяться в зависимости в течение всего срока кредитования. Допустим, финансисты ставят предел колебаниям – 1 год с даты получения займа. И ежегодно размер ставки будет пересмотрен.

Такой подход работает следующим образом:

Помимо %, которые подсчитывает банк, в основу ссудных ресурсов ложится еще показатель стоимости долга на межбанке, а вот это значение периодически меняется.

Большей популярностью среди российских банков пользуются индексы London InterBank Offer Rate (Libor) и Moscow Prime Offered Rate (MosPrime).

По своей сути во многих банках они показывают средний процент по кредиту или ставку по срочным вкладам на год с выплатой процентов в конце срока действия. В договоре значение % указано так: 5,5 + 3 Libor, где 5,5 – это дополнительный %, что заберет учреждение, а 3 Libor – ставка по займам на квартальный срок.

Фиксированный процент по займу, наоборот, выражен в утвержденной величине, которая не зависит от колебаний на межбанке, не меняется в течение всего срока обслуживания долга. Это позволяет плательщикам планировать семейный бюджет на годы вперед.


Что лучше

После прочтения сравнительной характеристики многие полагают, что плавающая ставка готова обеспечить экономию. На практике, в Америке и Европе такой подход подтверждает правильность выбора. В определенные годы переплата по залоговому кредиту может снизиться с 11% до 9,5%.

И такое сокращение размера выплат не может радовать людей. А вот фиксированный вариант дает стабильность в жизни, но технически сэкономить с такой ставкой невозможно. Если человек не желает переплачивать, то лучше использовать программы по акции.

Что говорит банк

Понятие неучтенных % лучше рассмотреть с позиции самого банка. Если верить консультации специалиста отдела по работе с обращениями физических лиц, то суть определения в следующем.

Начисление % за пользование заемными средствами проходит в соответствии с пунктами 3.2.1. и 3.2.2. общих условий соглашения. А значит % начисляются на остаток долга со следующего дня после зачисления всего лимита на счет и до даты окончательного закрытия ссудных счетов (включительно).

Период начисления % при этом стоит ровно один календарный месяц между датой выдачи средств и датой текущей оплаты платежа. При этом в месяце от 28 до 31 дней, а если деньги были выданы 30 числа, то в феврале будет стоять последний рабочий день итогового периода.

Таким образом, менеджер выводит, что неучтённые % за кредит — это предполагаемая сумма, рассчитанная за период между предыдущим днем погашения и платежной датой в текущем месяце.

Как это видит бек-офис

Если копнуть глубже, то выходит вот что. Для нового активного договора кредитор создает отдельный счет 47427 для учета начисленных %. Ранее операционисты рассчитывали суммы для каждых 10-е, 25-е число, а также подбивали значение на конец периода.

Сейчас ЦБ России требует информацию только по итогу месяца, а также при погашении %. После все данные находят отражение на ссудном 47427 счёте. Так происходит учет %.

Таким образом, до этого периода проценты проходят как неучтенные, а вот после отражения на счетах они получают статус «учтенных». На следующий день после работы бек—офиса они опять пойдут неучтенными.

При закрытии банковского процентного вознаграждения, их доучитывают и погашают всю сумму уже подсчитанных раннее %. А вот Центробанк просматривая баланс кредитного учреждения, моментально поймет, сколько % будут должны банкирам на конец календарного месяца.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.