Когда заемщику нечем платить задолженность банку, часто заходит речь о реструктуризации долга по кредиту, но что же это такое? Сегодня мы подробно разберем с вами данное понятие, а также ситуации, когда оно применимо.
Особенности процедуры
Реструктуризация долга по кредиту – это вынужденная мера, которая иногда применяется в отношении заемщиков, не способных выполнять свои долговые обязательства. Другими словами – это изменение первоначальных условий договора с целью уменьшения нагрузки по долговым обязанностям на должника.
Как правило, к ней прибегают в том случае, когда у заемщика ненадолго ухудшилось финансовое положение. Чтобы облегчить ему платежи, и не допустить обострения отношений с кредитором, была придумана и внедрена такая услуга.
Что можно сделать:
- изменить валюту займа,
- получить временную отсрочку по платежам (кредитные каникулы),
- продлить срок действия договора, чтобы снизить размер ежемесячного платежа и уменьшить кредитную нагрузку.
Обратите внимание, что при реструктуризации нельзя изменить величину процентной ставки. Если вы хотите именно снизить процент, то для этого нужно обращаться в сторонние банковские организации, и переводить свой заём к ним. Эта услуга называется рефинансирование, подробнее о ней можно узнать здесь.
Изменить условия текущего договора можно в том случае, если ваше материальное положение ухудшилось не по вашей вине. Какие для этого есть причины:
- потеря работы,
- потеря трудоспособности по причине инвалидности,
- серьезная болезнь, которая сопровождается необходимостью прохождения длительного лечения и реабилитации,
- выход в декрет,
- потеря члена семьи и т.д
Очень важно доказать руководству банка, что вы не злостный неплательщик, а просто человек, который попал в сложную ситуацию. И желательно, подтвердить её документально справками о доходах, выпиской из трудовой книжки, выпиской из больницы и т.д.
Помните, что все эти причины необходимо документально подтверждать справками или выписками из уполномоченного органа – бухгалтерского отдела вашей организации, больницы, органа ЗАГСа, службы занятости и др.
Кроме того, помимо веских причин, заемщик должен иметь и положительную кредитную историю, т.к. наличие даже минимальной просрочки сводит возможность перекредитования на нет.
Образец заявления
Заявление на реструктуризацию кредита пишется в свободной форме, образец можно получить в том банке, где вы получали кредит. Не забудьте захватить с собой паспорт, действующий кредитный договор и документы, подтверждающие ухудшение вашего материального положения.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Что обязательно нужно указать в заявке:
- ваши ФИО, контактные и паспортные данные;
- номер договора, дата подписания;
- условия кредитования – сумма, срок, процент, дополнительные услуги (страховка и т.д.);
- количество выплаченных платежей и их сумма;
- процедура, на которую вы рассчитываете – продлить срок, дать отсрочку, снизить ставку;
- причины, по которым далее платить не можете в полном объеме;
- дата написания, подпись.
Помните, что работники банка не смогут рассмотреть ваше заявление сразу же, на это может понадобиться до 10 рабочих дней. Поэтому если вы нуждаетесь в реструктуризации кредита сейчас или в ближайшем будущем, то начать процедуру оформления следует как можно раньше.
Варианты реструктуризации
После процедуры рассмотрения заявления, вам могут предложив один или несколько вариантоврешения проблемы:
1. Изменение порядка погашения задолженности. Банк предлагает смещение графика. Такой вариант используется в случае, если просрочка уже возникла. Чаще всего в договоре прописан следующая процедура: сначала выплачивается пеня, потом – штраф, затем – проценты и комиссии, и только после этого – само “тело” кредита.
2. Пролонгация срока возврата долга. Это один из самых распространенных вариантов. Тут все просто: сумма ежемесячных взносов уменьшается, но увеличивается общий размер переплаты за счет увеличения срока возврата.
3. Изменение валюты кредита. Человек, получающий доходы в рублях, вынужден платить больше по валютному займу. Банк иногда соглашается на конвертацию по курсу, действующему на момент переоформления задолженности. Банки сейчас все менее выдают валютные кредиты
4. Кредитные каникулы. Это период, на протяжении которого клиенту разрешается погашать только проценты, без основного долга. Таким образом, банк имеет дополнительный доход, ведь сумма переплаты возрастает, а должник получает возможность решить свои временные трудности и найти возможность погашения задолженности.
Любой из приведенных выше вариантов возможен только в случае лояльного отношения банка к должнику. Банковские компании часто идут на уступки, т.к. они и сами совсем не заинтересованы в появлении просрочек и отрицательной статистике.
Выгодна ли данная услуга?
Однозначно да, если на данный момент у вас есть проблемы в финансовом плане, и вы хотите сохранить свою репутацию чистой. Что это дает клиенту:
- возможность сохранить свою положительную кредитную историю,
- сохранение хороших отношений с банком,
- возможность справиться с внезапными финансовыми трудностями, к примеру, найти дополнительную работу,
- вам не придется переплачивать за штрафы и пени, которые начислялись бы вам за просрочку.
Так что, специалисты рекомендуют: в случае потери источника дохода, тяжелой болезни, сложной жизненной ситуации, возникновения других уважительных обстоятельств, из-за которых клиент теряет возможность выполнять возложенные на него условия, не сидеть, сложа руки, и не скрываться, а обратиться в отделение с просьбой по пересмотру договора на лояльных и взаимовыгодных условиях.
Это оптимальный вариант, ведь обратившись к кредитору, заемщик будет иметь шанс решить проблемы со своим долгом с минимальными для себя последствиями.
Всегда ли банк одобряет?
Стоит понимать, что предоставить реструктуризацию или нет – это право банковской организации, но никак не обязанность. Иными словами, нигде в российском законодательстве не сказано о том, что если клиент написал заявку на изменение условий договора, кредитор обязан идти ему на встречу.
Иногда случаются и отказы, в основном, если заемщик неоднократно нарушал сам условия возврата долга. Но чаще всего финансовые учреждения заинтересованы в том, чтобы задолженность все-таки была погашена, и стараются идти на компромисс.
Почему же банки идут на эту услугу, даже если это предусматривает не очень выгодные для них условия?
- Во-первых, они не желают тратить время и деньги на адвокатов и судебные разбирательства.
- Во-вторых, пусть лучше заемщик выплатить дольше оговоренного срока, чем вообще перестанет платить.
- В-третьих, данная услуга выгодна банку. Если вы продлеваете договор, то ваша конечная переплата растет.
Обратите внимание, что подать заявку на получение такой услуги можно только в банке. При этом если вы обратитесь в отделение до появления просрочки, это повысит ваши шансы на перекредитование.
Реструктуризация в Сбербанке России
Нас часто спрашивают – можно ли клиентам Сбербанка получить реструктуризацию? Конечно же, да. Данное банковское учреждение всегда старается идти навстречу своим клиентам, поддерживает свою репутацию, и предлагает различные выходы из ситуаций, в которые вы могли попасть.
Что вам могут предложить:
Процедура такая же, как и в других компаниях – вы обращаетесь в банк, пишите заявление, прикладываете к нему копии документов, которые подтверждают изменение вашего материального положения, и ждете результата. Как правило, о решении вы узнаете в течение 1-5 дней, поэтому если очередной платеж подходит, то чем раньше вы обратитесь за помощью, тем лучше.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
Примечательно, что Сбербанк дает своим клиентам возможность отправить заявку через Интернет, а именно – через форму на официальном сайте. Для этого вам нужно:
- зайти на сайт
- выбрать раздел “Частным клиентам”,
- Далее “Кредиты”,
- После “Погашение кредита”
- И “Реструктуризация задолженности”.
Если вы хотите получить предварительную консультацию, то это также можно сделать удаленно. По услуге обратитесь по телефону 8-800-200-8-200 с Пн.-Чт.: с 4:00 до 20:00, Пт.: с 04:00 до 16:45 (МСК) (звонок по России бесплатный). Подробности описаны в этой статье.
Теперь, когда, вы знаете что такое реструктуризация долга по кредиту, стоит лишь добавить, что такая процедура негативно отображается на кредитной истории должника.
Не знала, что существует такая услуга, как реструктур. долга физического лица. Думала, что это доступно только государству или предприятиям. Скажите, а как можно доказать банку, что есть определенные причины, по которым я не плачу? Может быть, есть какой-то список документов, которые можно предоставить в качестве доказательств, или можно просто написать заявление? Есть ли такая услуга во всех банках?
https://kreditorpro.ru/pismo-v-bank-o-restrukturizacii-kredita-kak-napisat/
Для банка самое главное – это потраченное время на предоставление реструктуризации. Если у заемщика совсем не получается выплатить займ, то только тогда кредитор может согласиться на предоставление этой услуги. При этом могут понадобиться услуги адвоката. То есть, весь процесс не такой быстрый, он занимает несколько месяцев. В среднем же решается все в течение 30 дней.
РЕКОМЕНДОВАНО К ПРОСМОТРУ АДМИНИСТРАЦИЕЙ САЙТА:
Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!
Реструктуризация – это, конечно же, хорошая услуга. Но все равно придется отдавать деньги, хоть и немного позже. Если банк уступил вам и предоставил такую услугу, значит для него есть какая-то выгода: не придется нанимать адвокатов, подавать в суд. Самому клиенту не нужно расслабляться, нужно и дальше планировать, как быстрее рассчитаться с долгом.
Наши друзья вынуждены были пойти на реструктур. займа, так как взяли непомерные деньги, которые не смогли выплатить. И ничего в банке к ним относились нормально и уважительно разговаривали, а не как с какими-то бедняками. Договорились просто продлить сроки займа. В итоге они все выплатили.
Я просрочил на 26 дн., долг составил 350 тыс. рубл. Каждый месяц я отдавал 14 000, и так целый год, а сумма 320 000 осталась. Они мне звонят и говорят, что продадут мой долг, и что буду расплачиваться жильем, и сегодня заявили, что завтра мое дело будет уже у следователя, а еще коллекторы домой ко мне придут, ну и так далее. Я попросил их предоставить мне реструктуризацию, и даже писал заявление на это, а вот тот, кто звонил, сказал, что отказали в этой услуге, я совсем не знаю что делать, запутался уже. Самое ужасное: если они напугают детей, я этого не вынесу.
Реструктуризация долга по кредиту? Многие люди задаются таким вопросом, а точное: ” что это?, как это происходит?, почему это происходит? “. Данная статья все подробно и доходчиво объяснит Вам, так, что у Вас не должно возникать лишних вопросов. Автор этой прекрасной статьи – молодец, так как кратко и доходчиво передает людям сложный термин. Пожал бы автору руку за проделанную им работу.
Однажды, меня уволили с отличной престижной должности, поэтому я временно не могла оплатить займ, да что там займ, трудно было содержать себя и ребенка. Потом я решила обратиться в банк, чтобы мне провели реструктур. долга по займу. Написала заявление, собрала нужные бумажки, даже поксерила некоторые на всякий случай, принесла в банк, как подтверждение , мою заявку одобрили, но чуть позже.
Так что в процедуре нет ничего трудного и плохого, если у вас хорошая КИ, то , скорее всего, ждите одобрения.
Согласна с Майей, если КИ хорошая, и вы добросовестно и своевременно оплачивали все платежи, то банк пойдет навстречу. Также была сложная ситуация, муж потерял хорошую работу, а займ на нас висел, в итоге нам в банке пошли навстречу, и в течение года мы платили только проценты. Потом все наладилось, через год начали платить тело займа, но передышка нам помогла!
Про Сбербанк здесь подробно написано https://kreditorpro.ru/restrukturizatsiya-kredita-sberbank/
Хочу сказать, что если у вас ухудшилось финансовое состояние, то с таким вопросом как реструктур. не стоит затягивать. Не нужно стесняться обращаться в банк с таким заявлением. Иначе можно сделать только хуже. Допустите просроч. по займу и тем самым испортиться КИ. А с плохой КИ банк в заявлении о реструктуризации уж точно откажет. Также такой займ вы потом не сможете и рефинансировать. Может и не охотно, но в большинстве случаев банки идут на встречу своим клиентам. Так что в этом абсолютно нет ничего страшного.
Я думаю, что в данной ситуации, когда кризис привел к повышению цен, к реструктуризации прибегнут многие. И просроч. по займам начнутся. Думаю вариант с пролонгацией срока займа будет самым популярным.
Мне кажется, что рестр-ция и банку, и клиенту выгодна. Сегодня оптимальный вариант – продление срока дог-ра, тем самым снизить платеж в месяц. Банкам стоит соглашаться на такое.
Нужно четко понимать, что значат кред. каникулы. Это не просто избавление от платежей на несколько месяцев, это удорожание займа. Положительным является только то, что КИ при этом не портится.
Как оформить данную услугу, можно прочесть здесь https://kreditorpro.ru/kak-oformit-kreditnye-kanikuly/
У кред. каникул, я считаю, есть существенный недостаток. Ведь увеличится размер ежемес. платежа. За период отсрочки заемщику нужно значительно улучшить свое финансовое положение
Я могу воспользоваться реструктуризацией .? У меня сейчас материальные сложности и я не хочу допускать просрочки, хочу просить банк о реструктуризации,
Наталья, с этими вопросами нужно обращаться в отделение того банка, где вы получали кредит
Дочери в 2014 сделали реструктур. долга до сентября 2016 Сейчас позвонили, чтобы она внесла оставшуюся сумму полностью. Позвонили 28.10.2015 и сказали, что если она 29.10.2015 (за день) не внесет полностью оставшуюся сумму, то с 29.10.2015 будет начисляться пеня или проценты. Законно ли это?
Здравствуйте!В августе 2013 взяли займ на сумму 198 000 р. на 5 лет.-ежемесячная выплата составила 5524р. Платили исправно. В сентябре 2014 сделали реструктур. займа. (На тот момент долг перед банком был 174 573р.) Мы попросили выплачивать только % в течение года, сотрудник сказал, что это возможно. В течении года выплачивали проценты. В итоге долг стал 214 000 рублей. Как это возможно?
Здравствуйте. Подскажите пож-ста можно ли оформить реструктуризацию по ипотеке. Оформили ипотечный займ 4 февраля 2014 г. на данный момент мужу уменьшили заработную плату сама нахожусь в декретном отпуске по уходу за ребенком
После сокращения обратился в банк о реструктур., мне ответили, что это возможно только после трёх месяцев невыплаты по займу. Верно ли это?
Анатолий, у всех банков свои требования, вполне возможно, что у вашего кредитора действуют такие условия
А от займа у меня выйдет отказаться, если его пару дней назад заключили его на косметологические процедуры?
Нонна, конечно можно. Мы подробно рассматривали такую ситуацию в отдельной статье https://kreditorpro.ru/kak-rastorgnut-kreditnyj-dogovor-s-salonom-krasoty/
Здравствуйте. Подали список документов на реструктуризацию ипотечного кредита еще в МАРТЕ!!!!!!НИКАКОГО ОТВЕТА ДО СИХ ПОР НЕ ПОЛУЧИЛИ. ОБРАТИЛИСЬ УЖЕ В ПРИЕМНУЮ ПРЕЗИДЕНТА РФ.