ГЭСВ по кредиту: что это такое?


При оформлении кредита в банке клиенты часто могут столкнуться с незнакомыми терминами. Ряд из них объяснить может только профессионал, так как в интернете информация разрозненная и часто непонятная, а с остальными придется ознакомиться тем, кто планирует взять заем. В процессе подписания договора стоит разобраться с понятиями номинальная и эффективная ставки.

Дело в том, что процент на бумаге еще не говорит о том, что расходы плательщика на этом заканчиваются. При этом не стоит путать годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ) с процентом по ссуде. Эти две вроде как одинаковые формулировки, отличаются друг от друга.

Особенности ГЭСВ

Эффективная % ставка – это стандартная, часто используемая финансовыми организациями расчетная величина. Она помогает проинформировать плательщиков о сумме их расходов за весь период действия кредитного соглашения.


Многие клиенты просто ориентируются на годовую ставку. Допустим, одно учреждение готово предоставить заем на обучение под 15% годовых, а второе – под 18%. И человек решает для себя, что первый банк лучше и выгоднее, нежели второй.

При этом никто в расчет не хочет принимать разные комиссии и сборы, которые придется отдать во время оплаты или получения ссуды. Если планируете получить потребкредит на любые цели, то сравнивайте все банковские условия, основываясь не только на годовую, но и ГЭСВ.

Эффективная % ставка известна плательщикам еще на стадии заключения соглашения, об этом позаботился Центробанк, и включает в себя:

  • Банковские расходы — сборы за рассмотрение анкеты, выдачу займа, открытие и обслуживание судного счета, РКО, выпуск кредитной/дебетовой карточек, оплату %, погашение.
  • Платежи в пользу третьих лиц – услуги оценщиков (для ипотеки), нотариусов, страховых учреждений и т.д.

Сборы, неизвестные на дату заключения договора, или те расходы, которые могут возникнуть не из-за кредитного соглашения, в расчет показателя не включаются. Это может быть оплата за досрочное погашение, хотя она повсеместно отменена по банкам, неустойки за несоблюдение условий ссуды, сборы за предоставление клиенту разного рода справок и пр.


РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
Ставка % в год:
Срок (мес.):
Сумма кредита:
Ежемесячный платеж:
Всего заплатите:
Переплата по кредиту
Заявка на кредит Подать заявку

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Отличие ГЭСВ по кредиту от номинальной ставки

Процент по займу определяется суммой, которую человек должен заплатить в счет пользования кредитными деньгами за день (актуально для МФО) или год (банк). Но так как плательщик обязан погашать не только годовой %, то решили ввести термин ГЭСВ, помогающий подсчитать реальную переплату по договору.

Людям так легче понять и просчитать выгоду в разных финансовых учреждениях. Номинальный % определяет лишь фактическую стоимость ссуды, без учета ежемесячных и единовременных комиссий, обязательных затрат на получение и обслуживание ссуды.

Как рассчитывается эффективный процент

Для подсчета показателя есть большое количество формул, и если подсчеты в разных учреждениях отличаются, то это еще не говорит о выгоде, просто менеджеры по-разному высчитывают переплату.

Приходится все делать самостоятельно. И возьмем во внимание простую формулу расчета ГЭСВ:

Эф.ставка = НС + Км * 12 + (Ке + 100% х (ССП + РСП) / Рк) / СоЗ, где

  • НС – номинальный %, заявленный сотрудниками учреждения.
  • Км – ежемесячная комиссия за пользование деньгами.
  • Ко – одноразовая оплата при получении финансирования.
  • ССП – сумма всех страховых выплат за весь срок пользования заемными деньгами.
  • РСП – все сопутствующие затраты в виде оплат услуг нотариуса, оценщика, открытие корсчета, РКО, оформления бумаг, рассмотрение заявки.
  • Рк – размер задолженности.
  • СоЗ – срок оплаты кредита.

Нововведения

С 12 июня 2008 года термин ГЭСВ не используется, теперь все перешли на формулировку –ПСК, то есть полная стоимость кредита. И банки с этим согласились, стараются указывать расчеты в договоре согласно формуле от Центробанка России. Ее найти можно в ФЗ № 353-ФЗ от 21.12 2013г. «О потребкредите (займе)».

Несмотря на то, что банкиров обязали высчитывать эффективную процентную ставку по кредиту, сравнивать программы только по размеру показателя не стоит. Переплата реальная по ссуде зависит от количества месяцев и суммы займа.

Именно поэтому важно выполнять просчеты на одну и туже сумму и конкретный срок. Только так можно объективно в разных учреждениях выбрать заем на выгодных для себя условиях. Многие банки, как и микрофинансовые организации дают возможность у себя на сайте высчитать ПСК в соответствии с условиями кредитного договора.

Естественно, показатели будут приближенными, так как на переплату влияет даже день выдачи кредита, но в любом случае это позволяет понять суть формулы. Дополнительно есть в сети кредитные калькуляторы для вычисления нужных показателей.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.