С развитием экономики в нашей стране кредитование приобретает все большую популярность. Но одновременно с этим появляется все больше просрочек и невыплат по кредитам.
Ни для кого не секрет, что подобные неприятности не слишком благотворно влияют на заемщика, ведь достичь своеобразного консенсуса с банком получается не всегда. В результате человека могут ждать многочисленные суды, а когда банк, наконец, поймет, что добиться от заемщика денег не получится, передаст право на долг коллекторскому агентству, со всеми вытекающими последствиями.
Страшно, не правда ли? Но эти времена уже позади, и сейчас существуют более цивилизованные способы достижения договоренности кредитора с заемщиком. Эта самая договоренность называется реструктуризацией кредита. Заключается она в пересмотре конкретных условий займа в пользу заемщика. В частности, это может быть понижение процентной ставки, перекредитование, увеличение срока выплаты и пр.
Реструктуризация происходит в том случае, если заемщик не в состоянии выплачивать долг по старым условиям. Причины этому могут быть разнообразные: потеря основного или дополнительного дохода, финансовый кризис, инфляция, сокращение и другие малоприятные события. Детальнее об этой услуге — на данной странице
Статья 451 гражданского кодекса РФ гласит, что договор может быть пересмотрен или отменен судом в случае, если одна из сторон по объективным причинам не в состоянии исполнять его в дальнейшем или терпит от этого слишком большие убытки. При этом важно соблюдение следующих условий
- Лицо, в чью пользу проходит изменение договора, не предполагало и не могло предположить, что возникнут подобные обстоятельства.
- Это лицо не в состоянии предотвратить негативные последствия тех изменений, из-за которых оно не может выполнить условия договора.
- В договоре не прописано, что все риски, связанные с его исполнением, берут на себя стороны.
При этом суд предпочитает пересматривать условия договора, а не отменять его вообще. Второе также возможно, но лишь в крайнем случае. Таким образом, эта статья затрагивает и просрочку кредита, а «изменение договора» как раз и подразумевает реструктуризацию.
По закону все понятно, но иногда банки не хотят проводить реструктуризацию, требуя соблюдения действующих условий договора.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Что же делать в таком случае? Далее будет приведена пошаговая инструкция.
- Для начала, нужно позвонить в банк и попросить изменить условия вашего договора. Именно попросить, а не потребовать. Постарайтесь общаться с банкирами уважительно, соглашаться, что если и есть виновный в ухудшении вашего финансового состояния, то это только вы. При этом необходимо отметить, что без реструктуризации вы не сможете выполнять все условия договора.
- Если вам отказали – это еще не беда. Разговаривали вы, скорее всего, с рядовым сотрудником, который отвечает на все вопросы по шаблону, не думая. Вам необходимо в таком случае прийти в отделение банка и потребовать встречи с руководителем. Ему нужно объяснять то же самое, что и сотруднику банка по телефону. Если сможете его убедить в том, что без реструктуризации денег вообще не будет, то решение примется в вашу пользу. Как правило, именно так и случается, но бывают и чересчур упорные банкиры.
- В том случае, если вам отказали и во второй раз, нужно подавать заявление в суд, руководствуясь статьей 451 ГК РФ, описанной выше. При этом рекомендуется обращаться к адвокату, т.к. без него шансов у вас мало. Такие дела достаточно спорные и результат зачастую зависит от мастерства юристов. Главное здесь – доказать, что вы «не предвидели и не могли предвидеть» события, что является причиной ухудшения вашей платежеспособности.
Некоторые тонкости в реструктуризации кредита:
- Когда вам дали добро на реструктуризацию, не останавливайтесь. Требуйте снижения штрафных санкций по кредиту, в соответствии со ст. 333 ГК РФ. В некоторых случаях штрафы и дополнительные комиссии могут быть весьма значительными. Больше информации в этой статье
- После проведения реструктуризации необходимо позаботиться о своей кредитной истории. Зачастую банки «забывают» изменить информацию в НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) о вашем кредите. Так он и остается «просроченным», хотя на самом деле должен быть «реструктуризированным». Нужно требовать у банка соответствующих изменений, а если таких не последует, делать это в судебном порядке. Как правильно исправлять ошибки кредитной истории, читайте на этой странице
- Брать или не брать адвоката – этим философским вопросом страдает большинство людей. В принципе, добиться своего в легком споре (например, при изменении кредитной истории) можно и без защитника, но процесс этот долгий. Если же вы хотите максимально быстро решить все проблемы, рекомендуется обращаться к профессиональному юристу.
- Современным банкам выгодно проводить реструктуризацию, ведь в противном случае они денег могут вообще не получить. На этом и нужно акцентировать внимание на переговорах с банкирами.
Может показаться, что реструктуризация кредита очень сложна. В случае упорства банка нужно подать не один судебный иск, а это дело не самое приятное. Но на самом деле все не так сложно. Если действовать правильно, соблюдая все вышеупомянутые советы, обратиться за помощью к адвокату, то результат не заставит себя ждать.
Хорошая пошаговая инструкция. Думаю, что первый шаг часто переходит во второй, потому что рядовой сотрудник просто не уполномочен заниматься такими делами и принимать решения. А вот с руководителем филиала вполне можно договориться. Кому нужны судебные издержки?
Услуги адвокатские ныне очень дорогостоящие. Реструкт-цию обычно делают для экономии ср-в или предоставления отсрочки из-за того, что заемщик временно не имеет возможность платить, как прежде. Так за счет каких ср-в платить?
РЕКОМЕНДОВАНО К ПРОСМОТРУ АДМИНИСТРАЦИЕЙ САЙТА:
Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!
Хорошо подмечено. Это наверное для тех, у кого друзья адвокаты и соглашаются работать бесплатно. Либо еще вариант. что сумма долга ого-го и дешевле нанять юриста все же.
Сейчас за реструктуризацией можно обратиться в общем порядке, не доводя до просрочек, просто чтобы снизить процент и не портить свою кредитную историю. Для этого надо обратиться в свое отделение и написать заявление. При положительном ответе вам придется переоформить все документы, при отрицательном стоит обратиться в другую кредитную организацию, например, ВТБ24 активно переманивает клиентов.
А адвокат нужен в ситуации, когда заявление о взыскании долга передано в суд.
Не совсем поняла по поводу БКИ. Туда без оплаты только 1 раз можно делать за год. Ну допустим, получите вы отчет и заметите, что в нем ошибки. Сообщаете в банк об этом, он говорит, что все исправил. Как вы проверите это? Правильно – снова нужно сделать запрос, а это уже платно. То есть, все равно потратитесь.
Просто подождать. Я часто так делаю и стараюсь не спешить. Многие вопросы можно самому решить и единственное что нужно для этого это вникнуть в суть и потратить свое время.
В целом в этом нет ни чего сложного так как информация сейчас доступна везде и в сети ее не мало.
Хорошо что есть такие финансовые инструменты для заемщиков которые помогают им выйти их ситуации.
взяла в кредит телефон, а через 2 недели уволили с работы. я мнагодетная мама с мужем не живем хотя не разведены офециально, алементы не плучаю. доход это детские и помогают родители муж . ну денег не хвотает. по кредиту не плотила не разу. сегодня позвонили с полиции банк написал на меня заявления о том что я не плочу.что делать?я не отказываюсь плотить ну нету у меня денег не думала что так получитья.
Ирина, то, что вас уволили и вы – многодетная мама, никак не освобождает вас от ответственности и необходимости платить кредит. Ждите повестки в суд, там просите об отсрочке
Я тоже с таким столкнулась. Не могла платить, мне начали звонить, операторы грубили, хамили и даже угрожали. Я запросила, чтобы реструктуризировали. Но вот уже 4-ый месяц заявление находится на рассмотрении. Искать юриста – это дорого, а сама не знаю, как действовать. Ждать пока ответят или в суд уже идти самой?
Получается задержку по выплате займа допускать нельзя. Если нет возможности вовремя оплачивать надо сразу же звонить в эту кредитную организацию и просить об изменение условий. Если по телефону разговор не получился, тогда идти в отделение. По законодательству такой вопрос можно решить. Делать все надо вовремя. Нельзя просто взять и не платить, если нет денег.
Я с мужем оформили ипотеку на себя в сбербанке в июне 2017 года под 11,2% годовых на 15 лет 2500000. А в 2018 году ставки по ипотеке сбербанк снизил до 9% годовых. Платим вовремя, даже переплачиваем, и часть займа погасили материнским капиталом. Жалко, что такая разница в сумме платежа могла бы быть. Нам никак нельзя реструктурировать долг по новым условиям?
Юлия, действительно, с прошлого года Сбербанк предоставляет возможность по снижению действующего процента по ипотеке, вот информация https://kreditorpro.ru/kak-snizit-stavku-po-dejjstvujushhejj-ipoteke-v-sberbanke/