Кредитные карты представляют собой платежные инструменты, которые позволяют человеку оплачивать услуги и товары за счет банковских средств. Давайте разберемся, как правильно пользоваться кредиткой.
Особенности продукта
Кредитные карточки не предусматривают размещения на них собственных средств, но в РФ к данной категории причисляют и дебетовые с овердрафтом (то есть, человек может пользоваться не только заемными средствами, но и размещать на карте свои). Они предназначены, в основном, для безналичных платежей, хотя многие россияне привыкли использовать их для снятия денег.
Кредитки сегодня являются самыми дорогими продуктами в банках. Получение “пластика”, как правило, ранее происходило в день обращения в банковское учреждение, и при этом от вас требовался небольшой пакет документов.
Но в условиях кризиса многое изменилось, теперь для оформления пластика многие кредиторы требуют справку 2-НДФЛ для подтверждения регулярного и стабильного дохода. Также значительно уменьшились суммы по лимитам и повысились проценты. О том, где все еще можно взять кредит по низким ставкам, читайте здесь.
Как использовать?
Начать пользоваться кредиткой можно сразу после установления на ней лимита и завершения процесса активации, который осуществляется в отделении банка, банкомате или даже по телефону. После активации клиент может в любой момент занять в пределах установленного лимита деньги у банка.
Как это происходит? Вы просто расплачиваетесь на кассе магазина не наличными, а при помощи “пластика”. Уточните заранее у кассира, есть ли у них безналичная оплата, и если да, то вставьте карту в платежный терминал, введите пин-код и покупка с чеком будут у вас в руках!
В современных кредитках также поддерживается опция бесконтактных платежей. Это означает, что вам достаточно будет поднести карту к терминалу, чтобы подтвердить списание средств. При этом есть ограничение на максимальную сумму. Также можно оплачивать телефоном или часами, если подключить такую опцию.
Обязательно уточните у сотрудника банковского учреждения, какие дополнительные опции вам будут доступны. Например:
- начисление дохода на остаток собственных денежных средств на счету,
- кэшбэк (возврат части потраченных денег обратно),
- бонусные программы, где вам за покупки начисляют баллы или мили.
Все эти опции делают использование кредитки еще более выгодным. Вы не только получаете “запасной” кошелек, но также у вас будут разные доходные инструменты под рукой.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Как погашать кредит?
Задолженность погашается в течение периода действия карточного продукта (обычно 3 года), минимальный ежемесячный платеж чаще всего составляет 5-10% от суммы задолженности или от лимита по карте. Также существует возможность досрочного погашения, штрафы за это кредиторы не взимают.
Многие карты сегодня предоставляются с услугой льготного периода, который представляет собой отрезок времени бесплатного пользования заемными средствами. Если заемщик возвращает взятую сумму до окончания такого периода, то он не выплачивает проценты.
Если не возвращает, то оплачивает проценты за срок использования средств (в зависимости от продолжительности льготного периода, подробнее о котором вы можете прочитать здесь). Вот пример для Сбербанка:
Кроме того, существуют и различные комиссии, о наличии которых нужно уточнять сразу при подписании договора. Например, за обслуживание карты категории Visa Classic или MasterCard Standard нужно отдать около 30-35 долларов в год. За снятие денег в банкоматах и кассах тоже может быть предусмотрена плата – от 1 до 5% от снимаемой суммы.
В банках представлены и карты с cash-back. При оплате ими на счет держателя обратно зачисляется % от потраченной суммы (бывает и выше) или некоторый бонус. По таким карточным продуктам устанавливаются более высокие ставки, чем по обычным.
Еще один вид – карты с разрешенным оведрафтом, то есть, когда клиент может уйти в минус в пределах установленного лимита. На остаток собственных средств начисляется некоторый доход, и одновременно с этим всегда можно занять у банка. Погашается такой долг одним платежом или же несколькими по мере пользования.
Инструкция
Многие наши читатели просят нас привести конкретный пример того, как можно пользоваться кредитной картой. На самом деле, здесь нет ничего сложного, но мы приведем несколько примеров:
- вам нужно оплатить товар или услугу в розничном магазине. Для этого вы говорите продавцу, что оплата будет безналичная, т.е. по карточке. Вам выдают терминал, куда вы вставляете карточку, вводите пин-код и требуемая сумма списывается с вашего счета. Вы получаете чек и покупку на руки. Если ваша карточка бесконтактная – достаточно приложить ее к терминалу, ввод пин-кода не требуется;
- Если вы совершаете покупки в интернет-магазине, то там в способах оплаты нужно выбрать “Оплата банковской картой”. Для этого вы вводите ее реквизиты – номер, срок действия, фио владельца и код безопасности, подтверждаете операцию и денежные средства списываются с карточки.
Пользоваться кредиткой довольно просто, но главное – это понимать, что вы пользуетесь заемными средствами, а не своими. При каждой покупке оценивайте, что ваша задолженность перед банком увеличивается.
При получении кредитки важно понимать, на какой период и в каких случаях вы будете ею пользоваться. Для себя я определил 2 основных сценария: 1) оплата товаров в магазинах-партнёрах (лучше иметь кобрендинговую карту), чтобы получать кэшбэк или бонусные баллы; 2) деньги на какие-то срочные незапланированные покупки (например, авиабилетов).
Осторожно нужно быть со снятием наличных в банкомате (тот же Сбер взимает 3% с суммы долга даже в своих устройствах). Ну и заранее следует просчитать льготный период. Я для этого даже специальную табличку в Excel веду, где отражаю все траты.
Я вот не поняла, овердрафт -это же деньги, которые дополнительно предоставляются помимо тех денег, которые есть на кредитке, собственные средства. А кредитные средства не являются собственными средствами.. И еще интересует вопрос по поводу процентной ставки на эти дополнительные средства по овердрафту. Слышала, что они просто космические, это так?
РЕКОМЕНДОВАНО К ПРОСМОТРУ АДМИНИСТРАЦИЕЙ САЙТА:
Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!
Ольга, овердрафт – это дополнительный кредитный лимит, которым вы можете воспользоваться на дебетовой карточке. И там действительно очень высокие проценты, и льготного периода нет
Кредитной карточкой нужно пользоваться аккуратно. Обязательно прочитать все условия в договоре по поводу льготного периода, процентов за снятие наличности и так далее. Я уже давно пользуюсь такой карточкой. Нашла для себя оптимальные моменты в ее использовании. Никогда не снимала наличные, так как знаю, что за эту операции снимается большой процент.
Если я получил кредитку, ну скажем с лимитом 400000руб., но не воспользовался ею ни разу. Должен ли я что-то оплачивать, в том числе и годовое обслуживание? Карта у меня 7 месяцев
Спасибо.
Дмитрий, если по вашей карточке предусмотрена плата за обслуживание, то вы обязаны её ежегодно вносить вне зависимости от того, пользуетесь вы кредиткой или нет. Если она вам не нужна – лучше закрыть сразу счет
Я, конечно, понимаю, что такой вид карточек предназначен для пользования заемными средствами? а как правильно пользоваться? почему, если я на нее положу свои деньги, и не будет задолженности, я не могу потом снять эти деньги или перевести, к примеру, кому-то? Например, при поездках в отпуск глупо с собой возить наличку, а заводить только для этого новую карту смешно. Так нет – даже снимая свои деньги, с кредитной карты я буду платить процент…
Кстати, тоже всегда интересовал вопрос: а какого, извините, черта дерут комиссию за снятие МОИХ наличных с этого типа карточек? Когда банковские средства беру – тут хотя бы как-то оправдано (но если безналично расходую, то не берут комиссию, тоже не особо логично). Интересно. а есть кредитки, где можно собственные деньги снимать без всяких комиссий и процентов?
Светлана, да, есть, в Альфа-банке действует карточка “100 дней без процентов”, где льготный период распространяется на покупки и обналичивание
Маргарита, большинство не предназначены для того, чтобы на них были Ваши личные средства. предназначены для использования Вами средств финансового учреждения.
Вы можете пользоваться кредиткой не платя проценты кредитному учреждения, если будет вовремя погашать задолженности.
Проще говоря уложитесь в льготный период. Тогда пользование будет для Вас практически бесплатным.
Кредиткой можно пользоваться без процентов и это выгодно. Моя с 50 дневным льготным периодом и у меня отлично получается его соблюдать, поэтому пользоваться мне ей выгодно. Если не хватает денег до зарплаты, я трачу деньги, а через несколько дней опять ее пополняю. Но не у всех получается, поэтому это и выгодно банкам, сначала возвращают в льготный период, но ситуации разные в наше не стабильное время.
Да Анна, это вы точно заметили, что пользоваться льготным периодом не у всех всегда получается. Первое время я успевала вернуть весь долг. Но сейчас уже вышла из грейс периода и плачу проценты. Для клиентов, неуверенных в полном погашении заемных средств до определённой даты, выгоднее брать обычный кредит по меньшей процентной ставке. Тем самым сэкономить свои денежки.
Моя знакомая вообще целую схему погашения кредитки разработала. У нее три карточки от разных организаций, она рассчитала на каждой льготное время ( ну кроме первой, которую она полностью опустошила и естественно просрочила) так, чтобы сняв с одной можно было бы положить на другую и так со всех пластиковых по кругу, с одной сняла на другую положила и чуть больше на первую, дабы сократить долг. Да, она платит процент за снятие из банкомата, но это выходит в разы дешевле, чем просто платить по первой, потому как известно остаток уменьшается со скоростью подбитой улитки.