Как происходит смена залогодержателя по ипотеке?

Чтобы проверить свою кредитную историю всего за 5 минут, перейдите по этой ссылке

При оформлении ипотеки заемщику приходится вникать во множество сложных вопросов, которые касаются как финансовой, так и юридической стороны сделки. В большинстве договоров по ипотеке прописано право банка на смену залогодержателя. Что именно означает этот пункт, как именно он претворяется в жизнь, рассказываем далее.

Знакомимся с терминами

Прежде чем переходить к сути вопроса, следует понять несколько основных юридических терминов, которые мы будем использовать далее:

  • Залогодатель – это лицо, которое предоставляет имущество в залог. В случае ипотеки им выступает основной заемщик,

  • Залогодержатель – это лицо, которое принимает имущество в залог. В нашей ситуации это банковская или иная организация, которая выдает заемщику денежные средства в долг с целью приобретения недвижимости. И получает эту самую недвижимость в качестве обеспечения по кредиту.

Все отношения залогодержателя и залогодателя детально прописаны в Федеральном законе №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Для того, чтобы узнать о уступке прав по договору ипотеки, вам необходимо ознакомиться со статьей номер 47 с одноименным названием.

Важно: уступка прав по договору об ипотеке, права по которому удостоверены закладной, не допускается. При совершении такой сделки она признается ничтожной.

Когда именно может случиться смена залогодержателя?

Напомним нашим читателям о том, что на весь срок действия кредитного договора, жилье в залоге является собственностью заемщика лишь формально. Вы можете там жить, делать ремонт, прописывать людей и т.д., но продать, подарить, обменять жилье вы не можете. Потому как фактическим собственником является банк, который выдал вам ссуду на покупку недвижимости.

Этот момент хорошо объясняет саму ситуацию смены залогодержателя. Она может происходить по нескольким причинам:

  • Банк переуступил вашу закладную другой организации,
  • Кредитная организация лишилась лицензии, и все её обязательства и права перешли к другой компании,

  • Вы допустили крупную просрочку, и банк принял решение о перепродаже вашего долга коллекторскому агентству.

Во всех этих случаях кредитор может передать свои права (требования) по обязательствам ипотеки любым третьим лицам, если это не противоречит закону и условиям договора. Лицо, которому будут переданы права по ипотечному договору, становится на место прежнего залогодержателя со всеми его правами и обязанностями.

При этом, если не доказать иное, уступка прав по ипотеке также означает переуступку прав и по основному обязательству, т.е. жилью. Данная сделка должна быть осуществлена в той же форме, в которой было заключено обеспеченное ипотекой обязательство.

Что это означает для самого заемщика?

Как правило, при смене залогодержателя существенным образом ничего не меняется. Кредитные условия остаются прежними, у вас только поменяются реквизиты для осуществления оплаты задолженности.

В редких случаях новый кредитор предлагает должнику новые условия, но вы вправе согласиться с ними или отказаться. Иногда бывает выгодно переоформить договор под более низкий процент, либо сделать досрочное погашение, при котором часть долга вам простят. Но тогда придется платить налог на материальную выгоду.

Вам обязательно нужно уточнить у нового кредитора, нужно ли регистрировать договор цессии по переуступке прав в Государственном реестре. Иногда это происходит в автоматическом режиме, т.е. банк сам пересылает все нужные сведения, а иногда заемщику приходится самостоятельно обращаться в ЕГРН. При этом придется тратиться на оплату пошлины.

Нюансы

Важно: к новому залогодержателю переходят не только все права, но и все обязанности. В частности, первоначальный кредитор передает новому залогодержателю персональные данные залогодателя. Лицо, к которому были уступлены права, обязано сохранять в тайне все данные заемщика и (или) залогодателя.

Оно несет ответственность за их разглашение. Об этом стоит помнить в том случае, если ваша задолженность стала проблемной, и за вас «взялись» службы взыскания. Представители банковской службы безопасности, коллекторы, судебные приставы и т.д. не имеют права передавать информацию о вас и вашем кредите вашим друзьям, коллегам, родственникам.

Таким образом, смена залогодержателя по договору ипотеки – это достаточно распространенная ситуация, которая подробно рассмотрена в законодательстве РФ. Если вам нужна консультация по данному вопросу, то нужно обращаться к юристу.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.