Какая выгода кредита?


Все слышали высказывание, что кредиты – основа бизнеса. С другой стороны, народная мудрость гласит, что отдавать придется свое и навсегда. Клиенты банка, оплачивающие автокредит или ипотеку, сами знают, насколько это тяжело.

Не каждый готов понять, зачем предприниматель набирает так много займов в разных банках, и есть ли вообще польза от кредитов? Когда интересуетесь венчурным капиталом или стартапами, то необходимость в разъяснении инвестиций, пусть даже и в виде банковских заемных средств отпадает. Важно понять, что ссуды для бизнеса и потребительское кредитование – разные вещи.

Почему без банков никак

Рассмотрим вариант, когда поступило предложение участия в выгодном бизнесе или сами планируете открывать торговую точку, которая будет приносить в год до 40% операционной прибыли.


Когда известно, что знакомый банк предлагает займы под 30% годовых (примем это как эффективную %-ю ставку), понятно, что разумней будет оформить сделку, если нет своих собственных средств. Не стоит забывать и про оплату налога на прибыль в России – 20%.

Первый год работы компании

Применим на практике расчеты. Допустим в первый год складывается такая ситуация:

  • Есть собственных 1000у.е., которые будут вложены в проект.
  • Кредит не берется, так как есть опасения, что дело прогорит.

При выполнении скромных подсчетов становится понятно, что за год человек заработает 400у.е. Займов нет, так что отдавать ничего не нужно. А вот за минусом налога чистыми предприниматель имеет 320у.е.

Легко высчитать рентабельность вложений – 32%, то есть на каждый вложенный условно рубль вы получили 32 рубля. Деньги на месте, долгов в банке нет. Работать дальше можно.

Второй год работы фирмы

В этом сезоне вы решили предпринять такие шаги:

  • Вложить в дело 1000у.е., где 700 – это личные накопления, а вот 300 – кредитные.
  • Берете ссуду в финансовом учреждении на недостающие 300у.е. под 30% в год.

Как и в первый год прибыль составляет 400у.е., но придется гасить проценты. И в данном случае они составляют 300у.е.*30%=90у.е. Важно знать, что выплата % банкам проходит до н/о, и это затраты предприятия.

В итоге осталось у вас 310у.е., а после перечисления налогов в российскую казну (310у.е.*20%) в размере 62у.е. на руках осталось 248у.е. понятно, что в прошлом году было поменьше чистого дохода, но и в этот раз вложено было меньше.


При подсчете коэффициента рентабельности получаем 248у.е./700у.е.*100%=35,4%. Как видно, показатель во 2-м году подрос. На каждый условный рубль вы получили 35,4 рубля.

Третий год работы компании

В этот раз предприниматель решает:

  • Вложить личных 200у.е.
  • Взять ссуду в банке на 800у.е.

Вся сумма капитала составляет 1000у.е. Прибыль такая же – 400у.е. Выплата процентов будет составлять уже 240у.е., а доход после погашения 20% в бюджет – всего 160у.е.

Чистая прибыль будет 128у.е., а показатель рентабельности в этом случае вырастет почти в 2 раза – 64%. В итоге на каждый рубль имеет 64 рубля, так что выгода от оформления кредита видна сразу.

Вывод

Если бы в первый год бизнесмен взял помимо своей 1000у.е. еще и кредита на 4000у.е., то бы вдвое увеличил свою чистую прибыль, выплатив все долги. Возникает закономерный вопрос, а где тут подвох, и нужно ли вообще вносить свои средства, когда можно работать сразу с кредиторами?

Не разумнее будет сразу взять большую сумму займа и получить высокий доход? Но мешает один момент – многие учреждения просто не дадут взаймы, даже не предоставят те 800у.е., которые были даны для третьего года развития компании.

Все дело в том, что с увеличением заемных денег растет и риски кредитора. Под большую ссуду попросят ликвидный залог, потребуют показать финансовую отчетность, будут долго и тщательно все проверять, выезжать на место работы и т.д.

И если на 2-м году развития предприятия становилось ясно, что личных денег у руководства хватит на оплату %, то в 3-м году дела обстояли несколько хуже. В случае банкротства кредитным юристам и забирать будет нечего.

Чем больше займов человек получает, тем дороже они стоят. Банки будут увеличивать ставку по мере роста финансовых рисков. Даже в условиях к займам МСБ сказано, что этот показатель рассчитывается чаще всего индивидуально.

Это не автокредит, где четкие стандарты, и просто не дадут ссуду, если клиент в них не вписывается. С деньгами для развития бизнеса все сложно: с учетом рисков будет расти и процент, пока менеджер не ответит отказом. Придет момент, когда с определенной структурой капитала специалисты просто не захотят связываться.

Оптимальным вариантом для кредитора, как и для заемщика считается показатель финансового рычага на уровне 50/50. Хотя часть фирм допускает долю ссудного капитала и до 70%, что приводит к кризисам, один из которых россияне наблюдали в 2008г.

Если вы хотите узнать, куда лучше вложить деньги, чтобы заработать в этом году, тогда пройдите по этой ссылке.Если вас интересуют вклады, то ознакомиться с лучшими предложениями банков вы можете здесь.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.