Собирать деньги или воспользоваться банковскими средствами? Такой вопрос возникает почти у каждого россиянина, который мечтает улучшить свои жилищные условия.
Многие наши читатели спрашивают нас, что является более выгодным – копить несколько лет на собственное жилье или взять ипотеку, и расплачиваться за неё 10-15 лет? С одной стороны, не хочется переплачивать банку крупные суммы, с другой стороны – иногда бывают ситуации, когда съехать или расшириться нужно срочно, и нет возможности долго откладывать переезд.
Актуальные предложения
| Банк | % и сумма | Заявка |
 Газпромбанк Ипотека |
7,5% До 60 млн. руб. |
Прямая заявка |
 Альфа Банк Ипотека |
5,99% До 45 млн. руб. |
Прямая заявка |
 Росбанк Быстрое решение |
6,39% до 25 млн. руб. |
Прямая заявка |
 Банк Открытие Большая сумма |
6,5% До 150 млн. руб. |
Прямая заявка |
 ЕКапуста А может лучше займ под 0%? |
до 30 000 руб 0% первый займ на 21 день |
Прямая заявка |
Исходные данные для анализа
Два варианты выхода из ситуации имеют своих противников и сторонников, которые приводят вполне разумные доводы, так что стоит рассмотреть их все. Для изучения двух методик необходимо опираться на ряд информации, чтобы было с чем сравнить:
- Ежемесячный доход пары.
- Уровень денег, которые можно выделить на оплату займа или накопления.
- Годовой процент по кредиту.
- Сумма аренды такого же жилья.
- Стоимость квартиры.
- Доходность накоплений.
Чтобы изучить ситуацию, стоит опираться на средние данные Росстата. Средняя заработная плата россиянина составляет 35 000р. в месяц. Если это пара, то выходит 70 000р.
Рекомендуемый процент от семейного бюджета на оплату кредита составляет не выше 35% от совокупного дохода. В нашем случае это 24,5 тыс.р. Можно брать и больше, но тогда это будет не жизнь, а выживание на одной воде и хлебе.
А разные риски только могут усугубить ситуацию. Допустим, болезнь, потеря заработка одного из членов семьи, беременность супруги приведет и вовсе к форс-мажорным ситуациям.
Сравним все варианты покупки квартиры
Если семья захочет накопить деньги на покупку квартиры, то для оплаты 54м2 (например, поговорим о сумме в 2,9млн.р.) желательно одному из супругов откладывать свои доходы, то есть все 50%. Тогда можно говорить о возможностях реализовать мечту. Простые расчеты дают понять, что 35 000х12 месяцев = 420тыс. рублей в год, а значит для покупки жилья необходимо подождать 7 лет.
Ипотечный заем требует сбора некоторой суммы на погашение расходов, но самая веская из них – это оплата первоначального взноса. Обычно он составляет от 20% от оценки имущества, в нашем случае 580 тыс.р. Но даже такую сумму придется собирать 1,5 года, а после этого люди могут переехать в новые квадратные метры.
Конечно, нельзя пока сказать, что выгоднее копить или брать ипотеку, ведь придется погашать заем. Но сейчас ставки упали и составляют от 8,6% на приобретение жилья на вторичном рынке кредитования (от ПАО «Сбербанка»), от 7,4% на покупку метров в строящемся здании (от того же банка), и уже это посильная ноша для россиян.
В учет не брались госпрограммы при рождении детей, где идут предложения от 6% годовых.
Какой будет платеж по ипотеке?
При этом ежемесячная сумма по займу будет в любом случае меньше 50% дохода супругов. Если взять во внимание 20 лет срока кредитования, то платеж по первой программе от самого крупного банка, о котором шла речь выше, составляет 21 475р. А это 30,67% от общего заработка пары.
Теоретически это вполне адекватная ноша, которая позволяет контролировать траты семьи, откладывать немного денег на будущее, планировать покупки. Стоит понимать, что 50% дохода для накоплений – это максимальный уровень сбережений, из расчета, что оставшаяся половина превышает размер 3-х прожиточных минимумов.
Если так не получается, то придется корректировать размер дохода, который можно отложить на будущую покупку. В любом случае как минимум 29 тыс.р. (и то это на трех человек) должно оставаться в семье.
Понятно, что все показатели зависят от региона, от соотношения цены на квадратный метр и средней заработной платы.
Выбор простой. Либо в течение 7-15 лет собирать рубли на личную квартиру или дом, опасаясь возможного обесценивая денег, либо накопить за 1,5 года средства на оплату расходов и первого аванса, а после жить в новых хоромах. Важно понимать, что темп накоплений может не успевать за ростом цены на квартиры в городе.
Стоит ли оформлять ипотеку?
Например, в 2006 году цена на недвижимость выросла на 40%, а жилье продавалось между желающими по схеме аукциона. В период такого резкого роста цен даже очень высокие ипотечные ставки окупались последующим удорожанием стоимости квадратных метров.
А если недвижимость покупалась с «двойной» целью, то есть для сдачи в аренду, то плата от арендаторов полностью перекрывала платеж, даже оставался солидный профит для себя.
Тогда человек стремился купить жилище в ипотеку, желая зафиксировать его стоимость на текущем уровне, чтобы не бояться ценовых колебаний. Сейчас же максимум, на что может рассчитывать заемщик, это компенсация ипотечных платежей от арендаторов.
Но в пользу кредита говорит и тот факт, что он доступен широкому кругу официально трудоустроенных граждан России. В целом, вопрос о том, копить наличные или взять кредит на жилье, за границей не стоит. Оплачивать ипотеку для европейцев и американцев – распространенная мировая практика.
Более 70% сделок в развитых странах заключаются через банки. Население пытается вести достойную жизнь при уже взятом займе, поэтому даже не подумывают о депозитах на 15 лет для будущей покупки. Зачастую это происходит в первые годы после заключения брака.
Все таки если есть возможность копить и обойтись без ипотеки, то так и следует поступать. Мы решили основную часть накопить, а небольшую сумму оформить с помощью ипотеки. Это все равно переплата и проценты получаются не особо маленькие. По семейному бюджету это заметно и приходится в чем-то отказывать себе. Приобретение квартиры на накопления это лучший вариант.
Кредитные организации сейчас постепенно снижают ставки и по ипотеке, и по депозитам. Это, конечно, связано со снижением инфляции, и в теории для населения ипотека становится все выгоднее чем накопления. Но меня смущает амортизация. Есть ли какие-то расчеты относительно того, насколько ежегодно снижается стоимость жилья за счет того, что его используют по прямому назначению?
При оформлении ипотеки обычно такие вопросы не ставятся. Если семья живет в своей квартире, но хочет расширяться, то выгоднее именно копить. Деньги даже можно складывать на депозит под какой-нибудь небольшое процент, чтобы отыграть инфляцию. Тем более, что цены на жилье могут и обвалиться. Два года назад знакомым едва хватило денег на однушку за городом, а сейчас на эти деньги можно взять жилье в городе.
Если своей квартиры нет и семья живет на съемной, то, наверное, выгоднее будет ипотека. Переплата за нее как-то уравновесит отсутствие платежа за аренду жилья.
У нас в семье (как, наверное,у многих, что уж) получается низкий бюджет на двоих. В связи с этим уже несколько крупных заёмщиков нам отказали в выдаче ипотеки. Однако одна фирма предварительно согласилась. Фирма молодая, негативных отзывов найти не удалось. Так вот, стоит ли воспользоваться этим шансом? Муж уговаривает подождать, попытаться повысить доход, и идти в проверенные временем конторы.