Не отчаивайтесь, если нечем платить по кредитам


Кредитные долги россиян растут с геометрической прогрессией. Как свидетельствует статистика, просроченная задолженность граждан превысила 650 миллиардов рубл. Несмотря на то, что банки ужесточили требования к заемщикам, количество невозвратных займов увеличивается. Что же делать тем людям, которым нечем платить кредит, рассказываем далее.

Кризис

Экономическая нестабильность в стране – значимый фактор, который влияет на возможность заемщика стабильно погашать кредитные обязательства. К концу 2014 года курс рубля упал до рекордных значений в 50 руб. за доллар, что повлекло за собой рост цен, банкротство предприятий, сокращения работников, понижение зарплаты.


Доходы граждан при этом, в лучшем случае, остаются на докризисном уровне. А у многих расходная часть бюджета уже не включает статью «уплата кредита», ибо платить его просто нечем.

И зачастую должник впадает в депрессию, ибо его финансовые перспективы печальны. А страх перед банками, коллекторами и судебными приставами попросту превращается в панику. Человек чувствует себя виноватым, что оказался в такой ситуации, что перестал быть «добросовестным заемщиком», испытывает стыд и страх перед будущим, чем активно пользуются кредиторы, названивая каждый день.

Представители банка могут угрожать, требовать погасить кредит, заявлять, что на вас заведут уголовное дело и т.д. Запомните, что эти угрозы незаконны, они призваны запугать вас, чтобы вы сломя голову побежали искать денег для погашения задолженности.

О чем нужно помнить?

Однако ситуация, когда заемщик не в состоянии погашать кредит, на самом деле не является катастрофой. Ведь подобные эксцессы далеко не редкость в экономике всех уровней. Бизнесмены накапливают задолженность, не расплачиваясь со своими поставщиками и кредиторами. А когда сумма долгов становится неподъемной, в дело вступает процедура банкротства предприятия.


Да что уж говорить, даже у государств нередки случаи дефолта, как это было в России в 1998 году. Само понятие «дефолт» означает, что субъект (государство, юридическое или физическое лицо) не в состоянии обслуживать свои кредитные обязательства.

Такие дефолты случаются сплошь и рядом, как в бизнесе и на государственном уровне, так и у частных лиц. А если вы до этого исправно платили, т.к. показали себя порядочным заемщиком, то ваши временные финансовые трудности называются техническим дефолтом, т.е. вы не можете платить по кредитам временно и не отказываетесь в дальнейшем погашать свой долг.

Вы должны понять, что вы не одни столкнулись с невозможностью платить по кредитам, и что вы ни в чем не виноваты. Вы не виноваты даже в том, что сами «понабрали» столько кредитов.

Представьте, сколько средств тратиться на то, чтобы завлечь заемщика, вся эта реклама «выгодных кредитов», кредитных карт делает свое дело. Не все люди могут устоять перед соблазном, и кредитное болото засасывает их.

Вы должны понять, что вы незащищенный перед банком гражданин. В бизнесе при возникновении дефолта банки не будут звонить с угрозами, присылать коллекторов, давить психологически, потому что бизнес «защищен», чего нельзя сказать о простых людях. И банки этим пользуются.

Что делать?

Как же поступать, если вы лишились стабильного дохода вследствие увольнения или продолжительной болезни? Прежде всего – перестать культивировать в себе чувство вины и осознать то, что невозможность выплаты кредита – это только технический дефолт.



При этом противоположная сторона – банк или коллекторское агентство – скорее всего, будут взывать к совести заемщика и ввергать его в состояние депрессии. Тогда должник в паническом стремлении хоть как-то выполнять свои обязательства по кредиту может набрать новых займов на самых невыгодных условиях, распродать за бесценок свои активы.

Тем самым кредитная удавка будет затягиваться все больше, и ситуация станет просто фатальной. А если усугубить это всепоглощающим чувством вины, то недолго впасть с тяжелую депрессию.

В патовой ситуации, когда финансовое положение заемщика катастрофическое, прежде всего следует сохранять спокойствие. Если нет денег на очередной платеж — не платите, ведь вы должны на что-то жить, у вас должны быть средства на решение текущих проблем, не нужно последнее отдавать банкам, вы только отсрочите неизбежное.

Последствия просрочек

Совет не платить, если нечем логичен в том случае, если у вас большая семья, всех нужно одеть, обуть и прокормить, но при этом не стоит надеяться, что про вас забудут, и долг исчезнет сам по себе. Многие банки специально выжидают какое-то время с момента возникновения просрочки, чтобы долг ваш увеличился, и только тогда начинают напоминать о себе должнику.

Что банк делает:

  • сначала начинаются звонки и письма по всем контактам в договоре. Также служба безопасности и отдел взыскания могут найти вас в социальных сетях, начать писать там,
  • если у вас по договору был поручитель или созаемщик, ему также начнут названивать с требованием оплатить долг,
  • ухудшается кредитная история всех участников договора,
  • за каждый день неуплаты вам будут начислять штрафы и пени, благодаря чему долг вырастет,
  • если вы не будете идти на контакт с банковскими представителями, от вас могут потребовать досрочного погашения долга в полном объеме,
  • и это не сработало? Тогда в зависимости от суммы кредита ваше дело либо передается в суд (при большом долге и обеспечении), либо перепродается коллекторам.

И если звонки и письма, по сути, не причиняют особых неудобств должнику, то если дело доходит до суда, то здесь ситуация резко принимает другой оборот. Если банк выиграет, ваш долг переходит к судебным приставам. А те имеют право арестовывать ваши счета, взыскивать имущество, переводить 50% от заработной платы в счет погашения долга, закрывать вам выезд за границу, забирать водительские права.

Если долг передадут коллекторам, то там начнется очень сильное психологическое давление, нередко — с незаконными угрозами, шантажом и т.д. Ведь коллекторы не церемонятся с должниками, и всячески выбивают из них деньги.

Если нечем платить по кредиту, что предпринять?

Нужно понимать, что прятаться от кредитора — это не вариант. Про вас не забудут, долг не простят, чем дольше вы будете тянуть — тем больше придется отдавать из-за штрафных санкций.

Вот пошаговая инструкция, что нужно сделать должнику:

  1. Первым шагом должно стать оповещение банка о тех трудностях, которые имеются у заемщика в настоящее время. Можно предложить банку свои варианты решения возникшей проблемы. Если вы хотите остаться на обслуживании в этой же компании, то спросите о возможности реструктуризировать ваш кредит. Соглашение о реструктуризации и предоставлении кредитных каникул, детальнее читайте здесь. Если вы хотите перейти в другой банк, то вам нужно рефинансирование. Заявление о рефинансировании актуального кредита на более выгодных для заемщика условия (только в том случае, если вы можете платить хотя бы часть платежа), детальнее читайте здесь.
  2. При визите в банк заемщику необходимо подать заявление на отзыв ранее подписанного согласия на обработку и передачу информации о вас третьим лицам. Такое согласие заемщик дает, как правило, автоматически, при заключении кредитного договора. Запрет на передачу персональных данных обезопасит заемщика от претензий коллекторских агентств. Вся переписка с банком должна вестись в двух экземплярах и копии необходимо сохранять – они могут пригодиться в суде.
  3. Если вам дали хотя бы небольшую отсрочку и сократили платеж, нужно немедленно воспользоваться этим шансом для поиска дополнительного заработка или основной работы, если вас сократили. Не нужно искать новые кредиты, чтобы погасить старые, из этого ничего не выйдет, ведь новые долги также надо чем-то отдавать.
  4. Погашайте долг любыми способами — займите у родственников, продайте ненужное. Если у вас по договору есть обеспечение в виде автомобиля, предложите банку его выкупить, чтобы погасить долг. Если останется разница между суммой продажей и размером кредита, её вам выплатят на отдельный счет.
  5. Если у вас была подписана страховка, прочтите внимательно её условия. Возможно, ваша нынешняя ситуация подпадает под страховой случай, и вы сможете рассчитывать на денежную выплату.

Если же нет никакой возможности, чтобы продолжать платить по кредиту, тогда вам остается только обращение в суд с заявлением о признании вас банкротом. Данная возможность появилась у физических лиц в 2015 году, и она позволяет должникам не просто погасить долги, но и добиться их полного списания, если у вас нет официального заработка или имущества, пригодного к продаже.

Когда можно рассчитывать? При долгах в 400-500 тысяч и просрочке не менее 3 месяцев. Процедура эта не бесплатная, в среднем расходы выходят на 10-15 тысяч. Но если вы докажите в суде свою финансовую несостоятельность, то ваши кредиты могут просто списать, и банки не смогут ничего с вас требовать.

Таким образом, если вы оказались в ситуации, когда нечем платить по кредитам, нужно немедленно начинать действовать — искать еще одну работу, обязательно оповестить банк, поговорить о возможности компромисса, а если его нет — идти в суд.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.