Рефинансирование кредита в условиях кризиса


Долгосрочный кредит становится тяжелой ношей для заемщика во время экономического кризиса. Причин этому много: сокращаются собственные доходы, увеличиваются траты на жизнь, условия банка меняются и становятся «неподъемными». Стоит прибавить к этому увеличение ставок финансовыми учреждениями и падение рубля, ставшее шоком для валютных заемщиков.

Рефинансирование долларового займа
Разумным выглядит желание перекредитоваться, т.е. найти новый кредит на хороших условиях для погашения старого. Однако станет ли рефинансирование своего рода палочкой-выручалочкой в условиях кризиса в 2017 году?

Сама процедура выглядит привлекательно: позволяет снизить ежемесячные выплаты и увеличить срок займа. Общая стоимость кредита от этого не уменьшится, так как понятно, что, чем дольше выплачивается займ, тем дороже он обходится. Однако во время кризиса это может облегчить жизнь заемщика, которому необходимо платить меньше «здесь и сейчас».


Специалисты утверждают, что рефинансирование выгодно при изменении ставки более, чем на 2%. Однако в трудной ситуации даже 1% может существенно облегчить нагрузку на семейный бюджет должника, если кредит растянут на период от 10лет.

Сегодняшний кризис заставляет обратиться к перекредитованию всех долларовых заемщиков. Но их ждет разочарование: банки подняли ставку на основании новой учетной ставки ЦБ. Выплаты в рублях не сделали ставку меньше, она увеличилась.

Это связано с тем, что долг клиента конвертируется банком по курсу в день оформления рефинансирования. Отсюда могут возникнуть следующие ситуации:

  • — размер нового займа превысит стоимость залоговой недвижимости, которая дешевеет в условиях кризиса
  • — ежемесячные выплаты в рублях потребуют стабильных доходов в убедительной для банка сумме

Таким образом, перекредитование валютного займа в рублевый может стать невыгодным при таких условиях:

1. Небольшой срок кредита. Например, до конца выплат осталось менее 5лет.

2. Доллар останется на сегодняшней отметке или поднимется лишь незначительно.

Эксперты прогнозируют стабильное укрепление рубля уже во 2-ой половине 2017 г. При таких условиях заемщику лучше не рефинансироваться, а попросить свой банк о реструктуризации оставшегося долга.


Также следует отметить, что это очень трудоемкая и затратная процедура для клиента, которая безусловно повлечет ряд расходов, связанных с переоформлением залога, страховок, открытием нового ссудного счета и т.п. По словам экспертов, размеры различных комиссий могут достигать до 100 тыс. рубл.

Еще надо помнить о том, что воспользоваться такой программой могут только исправные плательщики, не допускавшие просрочек в течении последнего года, то есть с хорошей кредитной историей.
Рефинансирование рублевого кредита

Перекредитование рублевого займа имеет смысл при хорошей разнице в ставке. Однако следует рассчитать дополнительные расходы и убедиться в выгоде сделки.

Рефинансирование повлечет за собой следующие платежи (относятся и к долларовому перекредитованию):

  • организация ссуды (1%)
  • новая оценка залоговой квартиры, дома
  • новое нотариальное оформление сделки
  • комиссия за выдачу кредита новым банком
  • комиссия за досрочное закрытие займа
  • перерегистрация договора купли-продажи дома, квартиры на другой банк (ипотека)
  • госпошлина и различные сборы за снятие обременения с дома, квартиры, регистрацию прав на новый банк
  • регистрация другого договора страхования (возможно с другой страховой компанией)

Если учесть, что во время кризиса увеличивается оплата услуг нотариусов, банков, гос. учреждений, следует внимательно присмотреться к этим расходам.

Возможно, перекредитование не принесет какие-либо выгоды, а лишь добавит немало хлопот. Может получиться так, что платить придется столько же или больше, или банк потребует внести дополнительный залог из-за уменьшения рыночной стоимости недвижимости.

Сегодня перекредитование невыгодно:

— если кредиты взяты на небольшие суммы

— если срок погашения наступает в ближайшие 5 лет

Также у нас есть статьи о том, как выбрать банк для рефинансирования и как выгодно оформить эту услугу

Когда есть выгода?

Если заемщик взял ипотеку на 10-20лет, и если его банк не начисляет штраф за погашение досрочно, а разница с новой ставкой составляет 3-4% в рублях, рефинансирование будет выгодным.

Следует учитывать, что в условиях кризиса 2014-2016 банки поднимают ставки по кредитам. Может получиться так, что старый банк не поднимет ставки, а новый, в котором оформлено рефинансирование, поднимет. Тогда заемщик окажется в новом затруднительном положении.

Аварийный выход
Эксперты считают, что единственным выходом из тупиковой ситуации является реструктуризация, т.е. пересмотр условий кредитования, что позволит уменьшить ежемесячный взнос. Обычно предлагают увеличить срок возврата, что позволит уменьшить финансовое бремя. Детальнее об услуге реструктуризации читайте здесь

В любом случае, заемщику с валютным кредитом не следует «зарывать голову в песок», надо обращаться в банк для поиска компромиссного решения.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.