Реструктуризация долгов по кредитам — соглашаться ли?

Чтобы проверить свою кредитную историю всего за 5 минут, перейдите по этой ссылке

Если в теории реструктуризация кредита выглядит оптимальным вариантом, на практике этот вариант применять не стоит. Специалисты заявляют, что как минимум 9 из 10 должников, воспользовавшихся данной программой, накапливали еще большие долги. Бывают и позитивные случаи, когда заемщик уменьшает свои финансовые проблемы. Но это крайне редко.

реструктуризация кредита стоит ли

Классическая схема банковской реструктуризации кредита

Рассмотрим одну из стандартных схем реструктуризации, чтобы понять все опасности операции. Ситуация: заемщик взял в банке сумму в 100 тыс. рублей под 20% годовых, но просрочил выплату, накопив проценты в размере 20 000 руб. Ему была начислена неустойка 10 тыс. рубл., так как размер санкций — 0,5% в день.

Если заемщик не может сразу погасить долг, банк обращает его внимание на программу реструктуризации, предполагающую подписание нового кредитного договора взамен старого. Но чтобы не рисковать с ненадежным заемщиком, банк требует увеличить процентную ставку и штрафные санкции, чтобы еще больше себя обезопасить. Что получается в итоге:
— величина кредитных средств теперь составляет 130 тыс. рублей (первоначальный кредит в сумме с начисленными процентами и штрафом);
— процентная ставка увеличивается, к примеру, до 35%;
— санкции — до 2% за день.


Казалось бы, для заемщика ничего не меняется. Но на деле величина займа («тело») увеличивается на 30%, процентная ставка — почти в два раза, а размер санкций — в четыре. Заемщик не получает никаких преимуществ, а только новые проблемы. Но банку такая операция будет выгодна, так как позволит вдвойне получить штраф с должника. Именно поэтому не стоит сразу давать согласие на программу реструктуризации кредитного долга. Следует взять новый договор на ознакомление, чтобы просчитать новые риски. Если требования банк резко увеличивает, а возможности платить по новому кредиту нет — следует категорически отказаться от предложенной программы.

Особые приемы банков при реструктуризации долгов

Банк крайне заинтересован, чтобы должник реструктуризовал свой долг, поэтому его сотрудники используют даже нечестные приемы, чтобы привлечь заемщика на свою сторону. Так, говорится, что иметь чистую кредитную историю крайне важно, а данная программа позволит сохранить свою репутацию и не «засветиться» в черных списках. На деле заемщик уже портит свой рейтинг доверия, когда ему начисляются санкции, и исправить это невозможно. Поэтому не стоит переплачивать огромные проценты, попадать в новую долговую яму, чтобы сохранить такое расплывчатое понятие, как кредитная репутация, в порядке.

Второй хитрый прием — использование нескольких процентных ставок. Банк предлагает договор, который предполагает снижение процентов по кредиту либо их отсутствие. Выгода налицо. Но дальше в тексте указано, что спустя некоторое время льготное начисление процентов отменяется, а ставка увеличивается до 30-40% и даже больше. В итоге, соблазнившись временным снижением процентов по кредиту, должник получает еще большие счета, которые требуется немедленно погасить. В некоторых случаях процентная ставка подымается даже в 3-4 раза.

Если эти замечания и уловки не убеждают должника отказаться от реструктуризации, а все условия прозрачные и честные, следует обратить внимание и на другие технические особенности данного процесса. Так, требуется получить гарантию, что проблемный кредитный договор аннулирован. Обычно это указывается в новом документе. Но для полной гарантии рекомендуется потребовать у банковских служащих письменное уведомление о погашении старого кредита.

Также проверьте новый график внесения платежей за кредит и проценты. Он может отличаться от предыдущего и не соответствовать уровню дохода должника. Следует соглашаться только на тот договор, который позволит регулярно вносить платежи без просрочки.

Третий, не менее важный пункт договора, который следует проконтролировать — отсутствие у банка права менять кредитные условия.
Процентная ставка не должна меняться произвольно, без ведома и согласия заемщика.  Как написать заявление в банк на реструктуризацию, вы узнаете на этой странице

Если все указанные условия соблюдены, и есть возможность оплачивать новый реструктуризованный кредит, можно рискнуть и согласиться на данную программу. Но на практике редко бывает, чтобы банк предложил клиенту более выгодные условия, чем были до этого.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.