Рост инфляции и проседание национальной валюты в России приводит к снижению доходов в семье. Это не позволяет должным образом обслуживать кредит. Граждане, которые не справляются с долгом, ищут пути решения вопроса.
При появлении «лишних» денег выбор обычно падает в пользу задолженности. Это верное решение, ведь чем быстрее вы погашаете долг, тем меньше процентов вам будут начислять, а значит, вы снижаете общий размер переплаты. И возникает закономерный вопрос, а что лучше сделать, снизить размер ссуды или величину платежа?
Как оптимизировать оплату
На законодательном уровне убрали запреты на досрочное погашение обязательств. Человек, желающий внести большую сумму денег или полностью закрыть кредитные счета, может не спрашивать разрешения, хотя заявление написать все же придется.
Процедура погашения:
- Человек обращается к менеджеру, пишет заявление о своем намерении. Тут важно понимать, что многие в договоре указывают дату таких действий, допустим, за 30 дней до проведения манипуляции. Дополнительно фиксируется сумма, которую плательщик готов внести.
- Операционист назначает дату и время сделки.
- После можно подписать новый график оплаты. Когда средства внесены полностью, то выдают на руки ряд документов, включая справку о закрытии кредита и ссудных счетов.
Самостоятельно рассчитать и построить новый график платежей по кредиту после досрочного погашения вы можете с помощью нашего расширенного кредитного калькулятора, который находится на этой странице.
Такая процедура может проводиться хоть каждый месяц. Всего различают 2 способа частично досрочного погашения:
- Уменьшение периода обслуживания займа.
- Снижение уровня оплаты, но срок при этом остается на месте.
Финансовые эксперты сходятся во мнении, что обе эти операции выгодны для клиентов, но чем выше величина взноса, чем меньше будут израсходованы деньги семьи. Происходит это по той причине, что проценты, обозначенные в договоре, начисляются не на первоначально взятую вами сумму в долг, а на ту, которую вам осталось выплатить.
В чем выгода уменьшения срока и размера платежа
В любом случае россияне экономят на процентах, комиссиях, страховке и так далее. Но действовать в таком русле нужно от жизненной ситуации:
- Когда ясно, что доход в будущем изменится не в лучшую сторону, то надо снижать размер платежа по графику. К примеру, на многих предприятиях сейчас осуществляется сокращение персонала, при котором некоторым работникам предлагают “добровольно” уйти из компании в обмен на некоторую сумму. Такая практика есть, в частности, на Автовазе. Логично предположить, что если вы на какое-то время останетесь без работы, но при этом у вас будет небольшая выплата на руках, нужно снижать платеж, чтобы он был вам по силам.
- Для сокращения общей суммы переплаты нужно уменьшить период действия договора. Как правило, такая система работает только в том случае, если у вас форма оплаты – дифференцированные платежи. Они очень выгодны при досрочном погашении задолженности, особенно, если речь идет об ипотеке.
Иными словами, если вы хотите снизить общий размер денежных средств, которые вам придется выплачивать в общем, то однозначно нужно сокращать период действия договора. Чем меньше времени процент будет начисляться на взятые вами средства, тем лучше.
А вот если вам нужно снизить нагрузку на семейный бюджет здесь и сейчас, то мы конечно же посоветуем вам уменьшать ежемесячный платеж по кредиту, иными словами, нужно делать досрочное погашение с изменением ежемесячного взноса. Для многих разница даже в 2-3 тысячи станет очень ощутима.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Что еще вам поможет? Отказ от страховки. Им можно воспользоваться в первые 14 дней с момента подписания договора, а также при условии досрочного полного погашения задолженности.
К примеру, если вы оплачивали страховые услуги на 12 месяцев, а планируете погасить за 8, то за оставшиеся 4 вам должны вернуть деньги.
Читаем условия договора
Некоторые банки дают на выбор эти два финансовых инструмента, а человек решает, что же ему ближе. А крупные игроки банковского сектора, как ПАО «Сбербанк России», АО «Хоум Кредит Банк», АО «Ренессанс Кредит» и прочие, наоборот, разрешают только снизить платеж, оставляя срок без изменений.
Можно ли обязать кредитора предоставить вам именно тот вариант, который вам выгоден? К сожалению, нет. Нигде в законодательстве не прописывается такой обязанности банка, это его право, но пойти вам на встречу или нет, это уже решение будет индивидуальным в каждом конкретном случае.
В некоторых случаях лучше сразу уменьшать срок обслуживания задолженности. Так досрочный взнос в размере 100 000 рублей сократит кредит в 1 млн рублей на несколько месяцев. Это видно даже при использовании кредитного калькулятора, которых так много в сети.
Достаточно просчитать всевозможные варианты, но уже сразу станет понято, что при однократной операции необходимо уменьшать срок, так как это более выгодно. Размер платежа не изменится, но вот общая величина переплаты сократится.
Что говорят эксперты?
Соглашаться на уменьшение суммы следует при отсутствии моратория на число частично досрочных процедур. Так действовать можно хоть каждый месяц. Вот тогда этот вариант будет практически экономически эквивалентным указанному выше.
Система погашений со снижением размера оплаты выгодна при сложной финансовой ситуации, когда планомерно уменьшаются доходы человека. Сокращение вносимых средств позволит пережить финансовый кризис, не выйти на просрочку.
Обязательно откладывайте с каждых полученных доходов по 10% на депозитный счет или просто в своеобразную копилку. Таким образом, вы создадите себе финансовую “подушку”, которой можно будет воспользоваться в неблагоприятных ситуациях.
Когда есть выбор, что и как делать, эксперты советуют придерживаться нескольких золотых правил при погашении большими суммами. Первое – это брать деньги на максимальный срок. А второй совет – вносить рубли только досрочно.
По возможности, самым удачным решением будет погасить заем полностью, когда финансы позволяют это сделать. Тогда не придется переживать по поводу отсутствия денег завтра.
Все почему-то умалчивают, что чем меньше длится эта кабала, тем меньше будет переплата! За каждый дополнительный день на остаток вы что-то платите. Но часто в договорах присутствует условие, по которому можно изменить только платеж, не сокращая общих сроков! Мне интересно, это законно или самоуправство кредиторов? Уже по этим условиям понятно, что на самом деле выгоднее и кому…
Если почти сразу появились финансы или детский капитал, то лучше уменьшать срок – для банковской структуры получится меньше прибыль (а по графикам видно какие бешеные проценты в первые месяцы выплат – примерно 5% основной долг и 95% – “плюшки” для кредитора). Вот если уже прошло больше половины срока, то проще уменьшать размер платежа.
РЕКОМЕНДОВАНО К ПРОСМОТРУ АДМИНИСТРАЦИЕЙ САЙТА:
Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!
Займы берут не от хорошей жизни, но мало кто это понимает. Выгоднее всего избавиться от долговых обязательств как можно скорее, и, если есть возможность, нужно выплачивать долг максимально быстро, иначе он будет съедать будущие доходы и приучать жить в долг. Как обстоят дела с общими правилами досрочного погашения займов, банковские структуры обязаны предусмотреть возможность с выгодой погасить займ досрочно по закону?
Думаю, что нельзя в расчет брать только один параметр, при этом полностью забывая о другом. Человек, который решил взять заем, только начинает подсчитывать и сравнивать, а организация, в которую он обратится сделала это заранее. Поэтому обращайте внимание на все условия в договоре, особенно на то, что напечатано мелким шрифтом и не бросается на первый взгляд в глаза.
Скажите, если я погашу займ досрочно (по договору мне его ещё выплачивать больше года), то нужно ли мне будет выплачивать процент за оставшуюся часть долга, или его немного уменьшат? Куда при этом обращаться и какие бумаги собрать? Просто у меня сейчас появилась необходимая сумма денег, хотелось бы распрощаться со всеми долгами, которые на мне висят уже довольно давно.
Антон, при досрочном погашении размер итоговой задолженности всегда уменьшается, за пересчетом нужно обращаться в то отделение, где вы обслуживаетесь https://kreditorpro.ru/kak-proizvoditsya-pereraschet-kredita-pri-chastichnoj-dosrochnoj-vyplate/
Обратилась в банк по поводу рефинансирования ипотеки, говорят, что надо провести страхование кредита, могу ли я отказаться от этого страхования без прибавления процентов?
Людмила, если вам одобряют заявку на рефинансирование только со страховкой, то отказаться нельзя. А так в любом случае если вы не подключаете доп.услуги, то ставка будет выше
Взяли кредит впервые потребительский . Ставка 13.90% 130 000 на 3 года 10 месяцев. Минимальная сумма платежа 2434р . Мы хотим побыстрее его погасить , выплачиваем по 10000 р . Что мне выгоднее – уменьшение срока платежа или уменьшение суммы платежа ? Подскажите пожалуйста .
Анна, конечно всегда выгоднее снижать срок, но дело в том, что многие банки сами определяют порядок досрочного погашения, и пожелания заемщика здесь в расчет не берутся
Чудаки, кто задаётся вопросом срок или платеж. Однозначно платеж! Для примера 4млн на 120 месяц = переплата 2,346млн.
3млн. (Сокращение платежа на 1млн) На 120 месяц = переплата 1,759млн. И наконец 4млн на 101 месяц (19 мес. Это сокращение срока с 1млн досрочно внесённых) = 1,934 получаем разницу в 0,175млн. Небольшая но все же. И если учесть то что разницу в сумме можно так же пускать на погашение суммы то разница вырастет. С учётом инфляции срок кредита может ещё более нивелироваться. Резюме: однозначно уменьшение платежа!!!
Может быть 3 млн. на 101 месяц, а не 4 млн? 1 млн. то уже внесли и тело кредита так же уменьшится. И тогда однозначно станет понятно, что уменьшить срок единым платежом будет выгоднее. С другой стороны, если ежемесячно платить частично досрочно, то уменьшение ежемесячного платежа может сыграть свою роль, так как каждый месяц все большую сумму можно будет уделять на досрочное погашение и меньшее на ежемесячный платёж. Тут сложная математика, мне лень считать)
Выгодней на мой взгляд, уменьшение срока кредита. Приведу на собственном примере. Взяла кредит 350 тыс.руб. на 5 лет под 15%. Ежемесячный платёж составляет 8326 руб. Плачу 7 месяцев. Переводила на счёт больше сумму,чем положено. Переплата получилась 32 тыс.руб. В банке попросила списать эту сумму ,с условием уменьшение срока. Срок кредита сократился на 7 месяцев. И переплата за кредит с 150 тыс.руб. сократилась до 122 тыс.руб.
Как по мне так лучше уменьшать срок, особенно при наличии работы, платить определенную сумму средств хватит. Вот например если осталось платить три года и есть возможность сократить срок на полтора, то это идеальный вариант. Ежемесячный платеж он будет нагнетать в любом случае не важно три это тысячи или шесть, а при условии избавления от долгов раньше на полтора года, можно хороший груз с себя скинуть.
https://kreditorpro.ru/kak-vygodnee-gasit-kredit-dosrochno/
Анна, я полностью с вами согласна. Чем быстрее долг выплатишь, тем лучше. У меня муж брал заем на 2 года. Так каждый месяц приходилось отдать часть доходов. Немного, но так было жалко. И висит оно, как Домоклов меч над головой. И все равно приходилось выплачивать. А теперь думаю, что лучше вообще обойтись максимально своими силами, без долгов. Но по нашей жизни это сделать тяжело.
Да, если речь идет с трех лет на полтора, но с 15 на 12, то по мне особого смысла нет. Ежемесячный платеж будет на тысячи три, четыре выше, а это для многих значительное повышение трат из семейного бюджета. Так получиться, что в лучшие годы своей жизни ты экономил на всем, лишь бы пораньше выплатить ипотеку, у кого-то дети рождаются, свадьбы, да вообще это тот период, когда самые важные события происходят. Лучше платить дольше, но меньше. Жизнь коротка, а лишние пару тысяч могут сказаться на качестве прожитых лет.
Мой друг вечно брал потребзаемы и гасил все раньше срока, я все никак понять не мог. зачем он это делает. А он говорит, что совершенно не умеет копить. А потом ему повально стали отказывать, причины не сообщали. Но она очевидна, банкам не приносят никакой выгоды такие клиенты.
Не совсем уверен конечно, но по-моему существует система банковская, которая все-таки рассчитывает определенную прибыль при досрочном погашении. Странно что вашего товарища перестали обслуживать, никогда не поверю что грамотный работник не сможет извлечь выгоду из клиента. В статье кстати был интересный момент про калькуляторы расчета, ваш друг пользовался такими или по интуитивному вдохновению все закрывал?)
Лично я вообще не вижу в этом смысла. Все начисленные проценты вы всё равно заплатите финансовому учреждению. А если, как вы говорите, повысилась у человека зарплата и лучше поскорее расстаться с долгом, то в этом случае следует задуматься о том, что эти лишние деньги лучше пустить, например, на ремонт жилья, или на отпуск. Но, это дело каждого, кому как удобно, на самом деле.
А если погашать кредит досрочно, но размер переплаты по платежу не значительная, к примеру 500-1000 рублей, возможно ли при таких условиях уменьшить период обслуживания займа или это касается лишь внесение больших сумм по обязательству? Ну а в случае со снижением уровня оплаты мне все предельно понятно, немного снизят (может на пару рублей или копеек), да и все.
Ну, когда средства позволяют погасить займ быстрее, то смысл это растягивать еще на несколько лет. Другое дело, если с финансами не все в порядке, тогда предпочтительнее выглядит именно вариант с уменьшением суммы регулярного платежа. Хотя думаю, что все-таки надо смотреть каждую конкретную ситуацию индивидуально и тщательно взвешивать все плюсы и минусы.
Мне кажется, что снижение ежемес. платы наиболее оптимальный вариант – тогда нагрузка на бюджет существенно уменьшится. Даже в банках советуют так делать, чтобы не было просроч. – а иначе потом писать заявление на реструктуризац., и срок продлят. Сейчас с работой не особо стабильная ситуация, и лучше уж сразу перестраховаться.
Андрей, а вас не смущает, что, уменьшая платеж, вы тем самым обогащаете своего кредитора на многие и многие тысячи (даже миллионы) рублей? Мне кажется, лучше отказаться от излишеств и побыстрее рассчитаться, чем тратить деньги на ненужные вещи типа айфонов и одновременно отдавать большие суммы в виде дополнительных процентов чужим дядям. Вот если будет тяжело – тогда и надо идти и просить о продлении срока. А пока терпимо, лучше экономить и выплачивать. Больше сэкономите на процентах, на будущее.
В 2008-м взяли ссуду с дифференцированной схемой. Всегда платили больше, чем нужно, а уменьшается только %-т, не сам платеж в месяц. Так и должно быть?
Ирина, у каждого банка своя методика начисления %. Вы писали заявления на досрочное частичное погашение или просто вносили большие суммы? Это имеет значение
Здравствуйте. Подскажите пожалуйста, что мне сейчас лучше выбрать при частично-досрочном погашении ипотеки, уменьшение срока или суммы платежа. Ипотека (аннуитетные платежи) 2740000 под 9.5%, срок 20лет, взята в марте 2018г.. На сегодняшний день остаток 796 000, срок 16лет, спасибо
Алексей, всегда выгоднее уменьшать срок, чем дольше вы платите, тем выше будет ваша переплата. Но обязательно уточните в банке, есть ли у вас в принципе право выбора, иногда банк не дает альтернатив
Что выгоднее для меня сокращать при досрочном погашении кредита: срок кредита или сумму платежа, если кредит 530000 рублей под 10,4% на 60 месяцев? Платёж дифференцированный.
Ирина, при дифференцированном платеже всегда выгоднее сокращать срок возврата долга, если вы просто уменьшаете размер платежа, то переплата остается практически той же