Официальный документ, в котором описываются финансовые взаимоотношения кредитора и заемщика, называют кредитной историей. Это своеобразная характеристика, отражающая ответственность и добросовестность кредитуемых лиц, исполнение ими договорных обязательств.
Все нюансы ведения КИ, её статус отражены в Федеральном законодательстве, а именно в положениях «О кредитных историях».
Кто и как пишет КИ
Когда заёмщик обращается в финансовую организацию, например в банк, на него открывают своего рода досье. В этот документ заносят информацию о размере суммы, взятой в долг, о сроке и проценте кредита. Далее досье пополняется новыми сведениями о своевременности платежей по процентам, о просрочках и их причинах.
Кредитная история оформляется по установленной форме и состоит из 3-х основных разделов или частей:
- титульная,
- основная,
- дополнительная.
В титульной части указываются фамилия, имя и отчество заёмщика, место и дата его рождения, необходимые паспортные данные и ряд других сведений. Основная часть содержит подробную информацию обо всех когда-либо взятых кредитах и платежах, в том числе о задолженностях и судебных разбирательствах.
Здесь же указан индивидуальный рейтинг заёмщика. Из дополнительной части можно узнать, кто предоставил информацию, а также, кто её запрашивал.
Виды КИ
Может быть: положительной, отрицательной, нулевой. Если человек никогда не оформлял кредит, то у него не может быть досье в БКИ, или говоря иначе, она нулевая. Также кредитная линия будет нулевой, если заёмщик отказывался от её формирования.
Когда заёмщик возвращает долги точно в оговорённый срок и в полном объёме, он становится обладателем положительной КИ. Ну а если с возвратом долга возникали сложности, имели место просрочки по платежам, начислялись штрафы или присутствовали другие финансовые проблемы с банком, то досье переходит в ранг отрицательного.
Зачем нужно такое досье
Этот документ полезен как заёмщику, так и финансовой организации. Заёмщик понимает, что если он взял деньги под проценты, но по какой-либо причине не вернул его, об этом станет известно следующему кредитору.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Поэтому кредитная история рассматривается как действенный метод, стимулирующий отдавать долги. Она помогает заёмщику ответственно относиться к своим обязательствам и не доводить дело до общения с судебными приставами.
Для банков КИ – это способ защититься от недобросовестных лиц и судебных тяжб. При получении заявки они могут рассмотреть данный документ и сделать вывод о надёжности и платежеспособности заёмщика.
Доступ
Сведения о заёмщиках передаются в организацию, называемую Бюро кредитных историй. Здесь они хранятся в течение длительного времени (15 лет).
Кредиторы имеют право подать запрос и получить для ознакомления информацию о заёмщике в полном объёме. Сам заёмщик также вправе знать содержание своей истории.
Так, ему предоставляется возможность сделать это бесплатно 2 раза в 12 месяцев. Но можно ознакомиться с данным документом в любое время, но на платной основе.
Если заёмщик не согласен с той или иной информацией, содержащейся в его досье, он может оспорить её. Для этого ему потребуется обратиться в судебные инстанции. Как узнать кредитную историю, читайте на этой странице.
Можно ли отказаться от оформления КИ
В полном соответствии с законом, банки направляют сведения в Бюро исключительно по личному согласию заёмщиков. Как правило, соответствующий пункт включается в договор между заявителем и кредитором.
Благодаря этому клиент имеет возможность обратить внимание на данный нюанс и подтвердить своё согласие. Стоит отметить, что отказ от сотрудничества с Бюро вызывает определённые подозрения.
В свою очередь это влечёт за собой дополнительные вопросы к заёмщику со стороны кредитора. Повышается вероятность отказа в кредитовании или ухудшение его условий
Кредитная история – плюсы и минусы для заёмщика
Банки относятся к КИ по-разному. В отдельных случаях даже её отсутствие рассматривается крайне негативно. В то же время существуют компании, выдающие займы, для которых просрочки платежей в той или иной степени приемлемы.
Поэтому и отрицательная репутация не будет причиной для отказа в выдаче денег. Тем не менее большинство банков придерживаются общих правил.
Заёмщик при наличии у него положительного опыта сотрудничества с кредиторами может рассчитывать на следующее:
- ускорение процедуры выдачи нового кредита;
- уменьшение процентных ставок;
- льготные условия, касательно сроков и схем выплат;
- отсутствие комиссий.
Обладателя отрицательной истории могут ждать такие последствия
- отказ в выдаче денег;
- длительная проверка платёжеспособности;
- требование дополнительных документов;
- увеличение процентных ставок;
- ужесточение условий кредитования;
- доскональный контроль над выплатами.
Таким образом, заёмщики, которые неоднократно пользовались заемными средствами и вовремя возвращали их, обладают положительной историей. Именно они, благодаря своей честности и ответственности могут рассчитывать на самые выгодные условия кредитования.
Можно ли исправить плохую историю?
Для начала уточним, что именно может испортить вашу репутацию:
- просроченные платежи,
- действующая открытая задолженность со штрафами,
- судебные разбирательства по кредиту,
- массовая рассылка заявок в разные банки,
- процедура банкротства и т.д.
Если ваша репутация оказалось негативной, то вы можете исправить эту ситуацию только новыми займами. Каждая новая запись, где показано, что вы вовремя и в полном объеме выплачиваете кредит, будет положительно вас характеризовать.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
Как правило, кредиторы просматривают только последние записи на 1-2 года. Поэтому чем больше новых записей будут говорить о том, что вы добросовестный заемщик, тем выше ваши шансы на одобрение.
Можно ли исправить КИ за деньги? Нет, это невозможно. Даже сами сотрудники БКИ не имеют доступа к анкетам россиян, они его получают ненадолго только по решению суда или запросу от банка. Все, кто за деньги вам предлагает что-то исправить, удалить или улучшить в отчете – мошенники.
Еще один вариант для исправления ситуации – программа “Кредитный доктор” от Совкомбанка. Это многоступенчатый проект, который в конце даст вам возможность получения потребительского займа на выгодных условиях
А у меня вот такой вопрос Крым был в составе Украины у многих есть свои кред. истории, сейчас когда мы в составе России, у нас получается нулевая КИ?
А вот меня интересует такой вопрос, я была гражданкой Украины проживающая на Крымский полуострову у меня был займ , я его погасила. Теперь в связи с тем что Крым стал принадлежать России у меня будет новая КИ или нароют старую?
РЕКОМЕНДОВАНО К ПРОСМОТРУ АДМИНИСТРАЦИЕЙ САЙТА:
Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!
Я думаю, что на Крымский полуострову все КИ обнулятся. В Российских банках просто нет сведений об этих кредитах. Поэтому придется нарабатывать заново. С одной стороны – это хорошо для тех, у кого она плохая. И наоборот. У тех, у кого хорошая – столько трудов пропало.
Добрый день, 1,5 г назад я взял займ в МТС банке, на тот момент я не работал, соответственно и не платил. Сейчас мне 20 лет, работаю, стабильный, хороший доход. Хочу кредитоваться на сумму 150.000, возможно ли это и в каком банке?
Виталий, если вы испортили свою КИ неплатежами по прошлым займам, то к сожалению, вам сейчас вряд ли одобрят новый займ. Попробуйте обратиться в Ренессанс Кредит или ТКС-банк
Это история внесения платежей по договорам займа. Все данные о клиентах хранятся в БКИ. И прежде чем вам одобрить тот или иной денежный займ любое солидное учреждений запрашивает бюро историй о вас. Таким образом, над каждым из нас всевидящее око. По истории судят о добропорядочности и надёжности клиента и смотрят можно ли ему доверять. Для организаций выдающих денежные займы обращение в БКИ реальная возможность оградиться от мошенников.
У меня вопрос по кредитной истории. Ситуация такая, в один год у меня была трудная финансовая ситуация. Были задержки по платежам, но не очень большие – месяц просрока максимум. Опять таки я всегда отвечала банкам и договаривалась с ними об отсрочке. Сейчас я хочу брать ипотеку и боюсь, что из-за этих просрочек мне могут отказать. У меня получается уже испорчена кредитная история?
Ирина, все верно, ваша КИ испорчена. Вам нужно предварительно заняться её улучшением, как это сделать, рассказано здесь https://kreditorpro.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu-chtob/
У меня вопрос по кредитной истории. Ситуация такая, в один год у меня была трудная финансовая ситуация. Были задержки по платежам, но не сильно большие – месяц просрока максимум. Опять таки я всегда отвечала банкам и договаривалась с ними об отсрочке. Сейчас я хочу брать ипотеку и боюсь, что из-за этих просрочек мне могут отказать. У меня получается уже испорчена кредитная история?
Ирина, если была даже небольшая просрочка, и банк отправил данные о ней в БКИ, тогда у вас считается испорченная кредитная история. Как её исправить, почитайте здесь https://kreditorpro.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu-chtob/
Такое ощущение, что кредитные организации намеренно ввели механизм кредитных историй, чтобы дополнительно защититься от заёмщиков, которые по очереди обращаются к кредиторам по очереди и занимают у них крупные суммы, а потом тянут с возвратом. Типа попользовался услугами одного кредитора, что-то там просрочил, худо-бедно вернул долг, потом пошел к другому кредитору и так по кругу. Хорошо придумали.
Как зачем, для того, чтобы можно было посмотреть на добросовестность и порядочность клиента перед тем, как оформить для него займ. Все же хотят каких-то гарантий, такая вот КИ хотя бы мнимая небольшая гарантия того, что человек будет в срок платить свой проценты и основной долг. А если она плохая, то есть все основания полагать, что и новый кредит человек будет отдавать также с проблемами.
Впервые слышу о том, что при оформлении займа можно отказаться от передачи данных в БКИ. Понятно, что при отказе от такого сотрудничества можно получить отрицательный ответ. И я считаю это правильным. Так как ужесточение мер при выдаче(к примеру повышенный процент) может и не напугать мошенника. Раз он все равно решает не оплачивать займ. А раз в БКИ данных не будет. То он может так набрать не мало займов и не испортить этим свою КИ И не платить по ним.
Вот, например, взял я займ в микрофнансовой организации. Они что, тоже подают сведения о своих клиентах в БКИ? Или для них это не требуется по закону? Что касается банковских учреждений, тут более-менее все ясно – подают, так как законодательство их обязывает так делать. А насчет МФО у меня большие сомнения. Их вон сколько развелось, неужели и они отчитываются?
Сергей, если микрофинансовая организация заключила договор с одним из БКИ, тогда она действительно будет передавать им данные о своих заемщиках
Для чего нужна КИ я думаю понятно даже ребенку. Меня интересует другое. Слышала, что история хранится примерно 10-15 лет. и потом она обнуляется. А как это понять? К примеру человек брал не большой займ и в силу каких то обстоятельств не выплатил займ. Через три года у него долг списывается по истечению срока хранения. И что получается он через 10 лет сможет снова взять деньги? Мне кажется у таких должников (без оплаты займа) КИ не должна обнулятся.
А почему тогда при оформлении займа организация не оговаривает, что можно отказаться от передачи ваших данных в БКИ. Я к примеру об этом слышу в первый раз. Конечно я не против, что бы мои данные были туда предоставлены. Просто как выдать займ, то сотрудник все так красиво расписывает. А вот о подводных камнях узнаешь гораздо позже. Когда с ними столкнешься.
А представьте себя на месте организаций, выдающих денежные займы к вам обращается клиент с просьбой выдать солидный займ на внушительный срок . Конечно же первым вопросом будет а чем отдашь, а как отдашь? И вы пытаетесь навести справки о клиенте. Так и организация, если она достаточно солидная, запрашивает бюро историй. И если результат неплохой одобряют займ.
У меня давно был займ, по которому была серьезная просрочка – ежемесячный платеж 10700 не оплатила и на него пошли проценты. На данный момент прошло уже более 4 лет, хочу взять потребительский займ на свои нужды – сумма порядка 400 тысяч. По истечение такого времени может быть так, что прошел срок давности этого штрафа и его в базе не будет? Вообще могут отразить такую сумму в КИ или она считается незначительной?
Лера, каждая банковская компания сама решает, информацию о каких просрочках отправлять в БКИ, а какую нет. Но если она есть, то ваша история хранится 10 лет
Про хранение данных в истории в течение 15 лет даже не знала. Но теперь понятно, почему коллеге припомнили его задолженность десятилетней давности. Улучшить историю как мне думается, не так уж и сложно. Не стоит бегать от банкиров. Лучше предоставить данные о временных финансовых трудностях, могут сделать так называемую реструктуризацию. Можно стать клиентом и завести дебетовую или кредитную карточку.
Можно ли оставить в БКИ запрет на выдачу кредитов любого рода на мое имя, чтобы избежать мошенничества с моими пасп. данными?
Татьяна, нет, конечно. БКИ – это не какая-то частная компания, к которой имеет доступ любой желающий, это крупная организация, которая является хранилищем базы данных о заемщиках. Как вы собираетесь там оставлять какой-то запрет?
Можно ли матери-одиночке, которая родила уже третьего ребеночка, взять жилищную ссуду, если у нее негативная КИ?
Светлана, а как наличие детей влияет на возможность оформления ипотеки? Вам нужно сначала исправить свою репутацию, только потом, при наличии официального трудоустройства, можно подавать заявку на получение ипотеки https://kreditorpro.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu-chtob/
Подскажите мне, как узнать, за что снимаются деньги на Яндекс деньги? Я никакого отношения к этому Яндексу не имею.
Татьяна, а снимают откуда, с банковской карточки? Обратитесь в отделение вашего банка, запросите выписку по вашему счету. Может быть ошибочное списание было