КредитКью

Как погасить ипотеку быстрее?

Как заемщику погасить ипотеку быстрее?

Выплаты по ипотеке занимают десятки лет, и столько времени терпеть кредитное бремя довольно тяжело. Неудивительно, что заемщики все время ищут способы, как погасить быстрее. К тому же после выплаты всей задолженности с квартиры можно будет снять обременение, и распоряжаться ей уже по своему усмотрению.

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение очень выгодно заемщику в том плане, что это позволяет сократить переплату. Дело в том, что проценты начисляются не сами по себе, а только на остаток вашей задолженности.

Актуальные предложения

Банк % и сумма Заявка
Газпромбанк Ипотека 7,5%
До 60 млн. руб. 		Прямая заявка
Альфа Банк Ипотека 5,99%
До 45 млн. руб. 		Прямая заявка
Росбанк Быстрое решение 6,39%
до 25 млн. руб.		 Прямая заявка
Банк Открытие Большая сумма 6,5%
До 150 млн. руб. 		Прямая заявка
ЕКапуста А может лучше займ под 0%? до 30 000 руб
0% первый займ на 21 день		 Прямая заявка

Логично предположить, что чем меньше сумма вашего основного долга, тем меньше процентов вам придется заплатить. Отсюда идет большая экономия для тех людей, которые вносят больше, нежели это прописано в договоре. Особенно в том случае, если у вас дифференцированные платежи.

Как оформляется такое погашение? Во всех банках процесс разный, где-то достаточно просто вносить большие суммы на счет, а где-то нужно заранее уведомлять кредитора письменной заявкой.

В первую очередь нужно убедиться, что кредитный договор позволяет гасить ипотеку досрочно и на каких условиях. Банкам не очень выгодно, чтобы клиенты раньше срока уплачивали долг, так как это лишает их прибыли. 

Так что иногда в договор включаются условия, препятствующие оперативному внесению досрочных платежей, например:

  • устанавливается минимальная сумма платежа, зачастую довольно высокая, либо, напротив, максимальный размер платежа ограничивается. По этой ссылке рассказываем о том, откуда берется минимальная сумма для досрочного гашения;
  • взимается дополнительная комиссия;
  • требуется оповещение банка за определенное время. Если клиент не сообщит о своем намерении, то банк будет продолжать списывать суммы платежей в прежнем режиме, а когда денег на счету станет недостаточно, то пойдут штрафы и пени. Это может негативно сказаться на кредитной истории клиента, подробнее об этом тут;
  • ограничивается способ внесения платежа, например, только наличными;
  • устанавливается единый день для погашения и т.д.

Все эти моменты надо обсудить еще на стадии подписания договора, чтобы впоследствии не возникало неприятных открытий. В большинстве крупных банков проблем с досрочным погашением не возникает и никаких искусственных ограничений не накладывается. Больше о праве на досрочное погашение, которое имеется у каждого потребителя банковских продуктов, читайте в этой статье.

Досрочно внесенные средства будут потрачены на погашение основного тела кредита. При этом можно выбрать два способа погашения:

  • с уменьшением ежемесячной суммы платежа;
  • с уменьшением общего срока платежа.

Какой способ выбрать — остается на усмотрения клиента. Если подсчитать экономическую выгоду, то выигрышней сокращать срок кредитования. Однако это может быть не так комфортно с психологической точки зрения: суммы вносятся досрочно, но размер ежемесячной выплаты остается прежним.

Так что если нужно упрочить экономическое положение семьи. то имеет смысл уменьшить размер ежемесячного взноса. Это освободит семейные средства, которые можно пустить на что-то иное, например, на дальнейшее уменьшение задолженности — или на отпуск.

Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Где брать средства

Этот вопрос довольно сложный и неоднозначный. Самый простой ответ: заработать. Так, можно устроиться на вторую работу или найти временную подработку, заняться фрилансом, инвестировать средства для получения прибыли.

Помогает в высвобождении средств контроль за собственными расходами. Достаточно в течение месяца вести учет, куда уходят деньги, и станет очевидно, где можно «поужаться». Освободившиеся средства нужно целиком и полностью пускать на уменьшение кредитного бремени.

Если есть возможность, то нужно оформить всевозможные льготы и субсидии. Например, на оплату квартплаты. Освободившиеся средства, конечно, нужно расходовать на досрочное погашение.

Применение налогового вычета

Для того, чтобы им воспользоваться, заемщик должен иметь за отчетный период официальную работу, с которой были уплачены налоги в бюджет России.

При ипотеке есть два варианта

  • использовать вычет на проценты;
  • использовать имущественный вычет.

Для использования обоих типов необходимо подойти в год, следующий после покупки квартиры, в налоговую инспекцию со следующими документами:

  • паспортом;
  • свидетельством на квартиру;
  • договором купли-продажи;
  • кредитным договором;
  • графиком платежей;
  • справкой из банка о количестве уплаченных взносов;
  • заполненной декларацией по форме 3-НДФЛ;
  • распиской продавца в получении средств;
  • платежным поручением;
  • копией первого листа сберкнижки.

В декларации надо указать, какой тип возврата налогов применить. При выборе нужно учесть особенности обоих типов сбавки. Так, вычет по процентам:

  • максимальная сумма — 3 млн. рублей;
  • если процентов уплачено меньше, то остаток «сгорает»;
  • не должно быть просрочек по кредиту;
  • есть возможность пользоваться неограниченное число раз (по количеству жилищный займов);
  • предоставляется, пока платится долг.

Имущественный вычет

  • максимальная сумма — 2 млн. рублей;
  • остаток не «сгорает», а переносится на следующий объект недвижимости;
  • предоставляется 1 раз в жизни;
  • предоставляется даже при наличии просрочек;
  • предоставляется до тех пор, пока не будет выплачена вся сумма.

Что касается сроков, то вычет по процентам можно оформить за текущий год, а вот имущественный предоставляется только за максимум три прошедших года.

Для получения максимальной выгоды лучше сначала оформить вычет по процентам, а после погашения оформить имущественный.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

Больше информации о налоговом вычете вы получите из этой статьи.

Использование материнского капитала

Еще один способ погасить ипотеку — использовать материнский капитал. Он полагается семьям, в которых родился или был усыновлен второй, третий либо последующий ребенок.

Для использования капитала необходимо

  • обратиться в банк с намерением погасить кредит досрочно с помощью субсидии;
  • собрать указанные банком документы и направить их в Пенсионный фонд России;
  • документы снабдить заявлением на распоряжение маткапиталом;
  • через месяц ожидать перечисления средств;
  • при поступлении средств в банк написать заявление на досрочное погашение с использованием маткапитала.

Если сертификат не был получен, то придется сначала оформить его в Пенсионном фонде. Здесь понадобятся личные документы матери и родовой сертификат, а также свидетельство о рождении малыша и справка о составе семьи. Сертификат оформляется в течение месяца.

Подробнее о том, как можно использовать материнский капитал при ипотечном кредитовании, читайте по этой ссылке.

Рефинансирование ипотеки

Еще один способ досрочного погашения — произвести рефинансирование. Есть определенные преимущества:

  • сокращение срока платежа, следовательно, семья быстрее «расправится» с кредитом;
  • с квартиры можно снять обременение, т.к. задолженность погашена.

Однако нужно учесть недостатки способа

  • повышенная в разы процентная ставка;
  • резко возросший ежемесячный платеж;
  • значительная переплата;
  • ограниченная сумма потребительского кредита, и его может не хватить на погашение ипотеки;
  • сложность оформления — если у заемщика уже есть жилищная ссуда, вероятность одобрения потребкредита крайне мала.

Если вы не знаете, где лучше оформить рефинансирование, то ознакомьтесь с рекомендациями из этой статьи.

Тем не менее, закрытие ипотеки развязывает заемщику руки. Теперь он может сдавать квартиру, чтобы получить дополнительный доход, либо продать ее и закрыть с полученной суммы все кредитные обязательства.