Обычно суммы свыше миллиона требуются на приобретение недвижимости, для индивидуального строительства или развития бизнеса. Получить заем в 4,5 млн. на 5 лет физлицу в Москве, да и по всей России невозможно без залога. Но вот ИП или представители МСБ при наличии хорошей финансовой отчетности могут пробовать свои силы.
Главные критерии займа
Банки, предлагая кредит в размере 4,5 млн. рублей, обязательно затребуют подтверждение доходов будущего заемщика, положительную КИ, ликвидное имущество в залог и поручителей, даже если доходов семьи вполне хватает на погашение долга. В ряде исключений привлекать поручительство третьих лиц не будут, если это «свой» клиент, который уже не раз брал в этом отделении ссуду.
Условия получения кредита следующие:
- Уровень займа ограничивается исключительно залогом, но не более 60% от оценочной стоимости.
- Процент в год – от 15%.
- Период обслуживания задолженности клиентом – до 15 лет.
- Оплата долга по аннуитету.
- Платеж в среднем будет от 70 тыс. рублей и выше.
Кредиторы обычно подходят к выдаче таких существенных сумм с особой тщательностью, анализируя все документы. Полученные бумаги должны подтверждать платежеспособность клиента, чтобы гарантировать полное возмещение задолженности. Проще всего получить ссуду в рамках ипотечной программы, когда в залог идут квартира или приобретаемый дом.
Потребительские кредиты, и уж тем более необеспеченные в сумме 4,5 млн. рублей российские банкиры редко предлагают. Это рискованные операции, которые контролируются регулятором, и за такие неосторожные действия можно потерять рейтинг.
На такие деньги могут рассчитывать государственные служащие, ТОП-менеджмент крупных компаний с высоким официальным доходом.
Итоговая переплата по потребительскому кредиту (обычно в размере 20% годовых) существенна, поэтому не всегда выгодная заемщикам. И направить средства на открытие нового бизнеса или стимулирование существующего вряд ли получится без обеспечения. Финансовое учреждение просто не даст средства на коммерческие цели.
Что требуется с заемщиков
Заем выдадут физлицам с российским гражданством в возрасте от 25 до 55 лет. Можно выйти за этот возрастной ценз в рамки 18-75 лет, но это только при наличии созаемщиков или поручителей.
У обоих спросят регистрацию в регионе расположения отделения, важна будет официальная работа, постоянный доход. В качестве пакета документов запросят следующее:
- Общегражданский паспорт.
- СНИЛС, ИНН.
- Второй документ, который бы смог подтвердить личность заемщика.
- Справки или финотчетность о поступлении доходов в семью.
- Копия трудового договора, книжки с мокрой печатью и подписями от главбуха и руководителя.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Перед получением ссуды под залог жилого/нежилого имущества нужно застраховать недвижимость и оплатить страховую премию. Банки могут попросить подписать договор личного страхования будущему плательщику и поручителям.
Если этого не сделать, то в кредите 4500000 на 5 лет могут просто отказать или повысят процентную ставку на 4-10 пунктов.
Важно знать, что отказ дадут при негативной КИ, если заработок ниже 70 тыс. рублей, нет справок о доходах и любых других бумаг, которые могли бы подтвердить начисление зарплаты. В этот список входят и прочие причины, о которых кредитный специалист может просто не сказать, так как имеют право по закону.
Кто выдаст деньги
Большинство учреждений пишут, что готовы выдать чуть ли не 10 млн.р. без страховки, залога и подтверждения дохода, но на деле это не так.
Условия получения ссуды таковы:
ОТП Банк «Большие возможности»
- Ставка от 10,5%.
- На срок до 84 мес.
Восточный «Под залог недвижимости»
- От 9,9%.
- До 20 лет.
Тинькофф «Нецелевой»
- Готовы рассмотреть анкету, если заемщик предоставит офис или дом в качестве обеспечения.
- От 9,9% в год.
- Оплата долга – до 15 лет.
Совкомбанк «Под обеспечение»
- От 18,9%.
- До 120 мес.
Райффайзенбанк «При подписании закладной»
- От 11,99%.
- До 15лет.
Как платить меньше
Самый простой вариант уменьшить оплату – показать банку полный пакет бумаг вместе с заполненной заявкой на ссуду, включая и справку по форме 2-НДФЛ. При наличии платежеспособного родственника можно просить сумму больше, чем позволяет оплачивать семейный бюджет и банковский скоринг.
Если соглашение с кредитором уже подписано, сэкономить на оплате процентов можно только при постоянном частичном досрочном погашении. Потребительскую ссуду или ипотеку лучше оформлять в том учреждении, услугами которого вы часто пользуетесь.
Для постоянных клиентов, в особенности, участников зарплатного проекта, действуют более низкие ставки и акционные предложения. Не забудьте подписать и оплатить все типы страховок по ссуде на 4500000 на 5 лет, которые предлагает учреждение, и тогда с выполнением остальных советов, можно добиться минимального процента.
Тут сказано, что при плохой КИ или недостаточных доходах деньги, и даже в полном объеме, могут быть выданы, но уже при повышении ставки на 10 пунктов. В итоге это даст порядка 25% годовых, что для суммы в несколько миллионов рублей является огромной переплатой. Под какие цели они выдаются? Если под вопросы ведения бизнеса, то понятно, а если я хочу взять на покупку недвижимости, то готовность переплачивать такую колоссальную сумму может показаться довольно подозрительной.
Если у человека есть обеспечение для займов на такие суммы, то не совсем понятно, зачем, кредитная организация требует от него еще подтверждения регулярных доходов. Мне кажется, закладная в сейфе кредитной организации, – это лучшее доказательство платежеспособности. Или кредитные организации предпочитают работать с надежными плательщиками, а займы с большой вероятностью продажи залога, – это прерогатива ломбардов?
РЕКОМЕНДОВАНО К ПРОСМОТРУ АДМИНИСТРАЦИЕЙ САЙТА:
Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!
Насколько я знаю, получить кредит индивидуальному предпринимателю вообще очень не просто. И буквально каждая кредитная организация выдумывает какие-то свои правила для каждого вида деятельности отдельно. И отчетность там мало влияет. Прибыль реальную никто не показывает, а под минимальные показатели такие деньги никто не даст. Даже если есть что предложить в залог, стоимость залога должна быть более чем значительной.