Когда заемщику нужна большая сумма в кредит, банковская организация может попросить его о предоставлении дополнительного обеспечения – залога или же поручительства. Многие люди приглашают своих знакомых и родственников, в частности родителей пожилого возраста, чтобы увеличить общий доход и лояльность банка.
Однако, как мы знаем, многие банки настороженно относятся к людям старшего поколения, и редко одобряют им кредитные заявки. Соответственно, возникает вопрос – а может ли пенсионер выступать поручителем по чужому кредиту? Давайте разбираться.
Требования банков к участникам сделки
Подавляющее большинство банков предъявляет к созаемщикам и к поручителям те же требования, что и к основному должнику. Конечно, у всех компаний свои условия, но наиболее часто встречающиеся выглядят так:
- Возраст от 21 года на момент оформления договора и до 65 лет на дату погашения долга,
- Российское гражданство,
- Наличие постоянной регистрации,
- Официальное трудоустройство с возможностью подтверждения дохода,
- Трудовой стаж не менее 6 месяцев,
- Положительная кредитная история.
Если обратиться к информации, представленной в законодательстве России, то мы увидим, что максимальный возраст заемщика и остальных участников кредитного договора ничем не ограничен. Есть ограничение лишь на минимальный возраст – уже с 14 лет возможно получить заем (речь идет об образовательных ссудах), но при этом родители обязательно выступают поручителями.
Соответственно, если в законе ограничений нет, то в теории, и в банке проблем возникнуть не должно. Но на практике, многие люди пожилого возраста сталкиваются с ситуациями, когда им самим отказывают в выдаче заемных средств. Почему так происходит?
Все дело в том, что пенсионеры в глазах банковских компаний – не самые выгодные клиенты. Да, конечно, у них есть постоянный доход в виде пенсии, но в большинстве случаев, размер этого дохода крайне невелик.
Кроме того, пенсионеры часто имеют проблемы со здоровьем, часто болеют, могут лежать в стационаре или вовсе получить инвалидность, из-за чего своевременное внесение ежемесячных платежей станет невозможным. Именно по этой причине люди старше 50-55 лет часто сталкиваются с отказами.
Можно ли привлечь пенсионера к поручительству?
Однозначно да. Человек пенсионного возраста, обладающий хорошей кредитной историей и доходом не менее 15.000 рублей может выступать в качестве поручителя по кредитному договору. Приветствуется, если помимо пенсии, у него будут дополнительные источники дохода, которые можно подтвердить документально.
На что стоит обратить внимание? На требования именно того банка, куда вы планируете обратиться для оформления ссуды. К примеру, в банке ВТБ есть ограничение по максимальному возрасту клиента до 65 лет, в Сбербанке – до 75 лет (только при условии наличия недвижимости в качестве залога).
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Важно: некоторые банки ограничивают максимальный срок возврата задолженности, если основной должник или его поручители уже приближены к выходу на пенсии. К примеру, по стандартным условиям ипотеки вы можете оформить договор на срок до 30 лет, но при этом есть условие, что погасить задолженность нужно до 65 лет.
Соответственно, если вам или вашему партнеру по договору уже есть 55 лет, то и ипотеку взять вы сможете не более, чем на 10 лет.
Кроме того, некоторые банковские организации, стремясь обезопасить себя и свои средства, повышают процентную ставку для тех, кто привозит в качестве дополнительного участника кредита людей пенсионного возраста. В повышенный процент закладывается риск на случай невозврата долга.
Будьте также готовы к тому, что кредитор будет настаивать на оформлении личного страхования. В принципе, это выгодно обеим сторонам, но именно для должника это будет чревато повышенной переплатой.
Советы от экспертов
Совершенно понятно, в чем состоит выгода от поручительства для основного должника и для банка. В первом случае речь идет о повышении общей суммы дохода, а значит, и величины одобряемых заемных средств. Во втором случае – речь идет о большей степени защищенности займа, т.к. есть дополнительное обеспечение.
Но есть ли в данном случае какая-то выгода для самого поручителя? Абсолютно никакой.
- Вы должны помнить о том, что поручитель – это человек, равнозначный заемщику. Если человек, на которого оформляется договор, перестанет вносить платежи по кредиту, то банк будет на совершенно законных основаниях требовать выплаты у вас.
- В том случае, если будут допущены просрочки, то это испортит вашу кредитную историю. Соответственно, в будущем, если вам самому понадобится помощь банка, вы уже не сможете на неё рассчитывать,
- Факт наличия поручительства отображается в кредитной истории, и влияет на вашу кредитную нагрузку. До тех пор, пока действует кредитный договор, вы будете считаться его полноценным участником. И если вы обратитесь в банк для получения личного займа, то вам могут отказать по причине большой долговой нагрузки. Даже если, по сути, сейчас вы ничего не платите, для банка это будет выглядеть совершенно иначе.
Подытожим вышесказанное: пенсионер может выступать в качестве поручителя по кредиту своего знакомого или родственника, но при этом стоит заранее оценить все риски, и тщательно подумать о том, уверены ли вы в том человеке, за которого хотите поручиться.
Могу по своему опыту сказать, что пенсионер может выступить в качестве поручителя. Самое главное, чтобы у него был доход. Каждый получает пенсию и это уже является гарантией будущих выплат по займу. Тем более, сейчас большая часть людей пенсионного возраста еще и работают. Поэтому важно соответствовать требованиям и поручителем стать вполне реально.
При одобрении или отказе в займе, финансовое учреждение, прежде всего, смотрит на реальную возможность потенциального клиента выплачивать займ. Поэтому, если пенсионер выявил такое желание стать поручителем, то его кандидатуру вполне могут одобрить. У такого человека есть постоянная пенсия, и он сможет, на крайний случай, финансово помочь клиенту компании.
РЕКОМЕНДОВАНО К ПРОСМОТРУ АДМИНИСТРАЦИЕЙ САЙТА:
Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!
Я считаю, что не нужно пенсионерам выступать в качестве дополнительного гаранта. Это возлагает на человека большую финансовую ответственность, поэтому нужно прежде всего о себе. Финансовые организации ничего против не имеют, поэтому чаще всего одобряют их в качестве поручителей. Но лично я против такого, это чревато плохими последствиями.
При нынешней либеральности кредитных организаций, поручитель или созаемщик становится необходим только в тех случаях, когда есть большая вероятность, что основной заемщик может не справиться с возвращением займа. Поэтому вряд ли пенсионеру стоит рисковать своим доходами. Сколько процентов пенсии могут быть удержаны ежемесячно, если суд обяжет поручителя оплачивать долго заемщика?
Здравствуйте! Получаю пенсию по потере кормильца на себя и троих детей. В 2021 прошла процедуру внесудебного банкротства, в 2022 вышла замуж и поменяла фамилию. У мужа зарплата 30 т. половина уходит на алименты. Мне предварительно одобрили ипотечный кредит, хочу взять поручителем пенсионера, стоит ли? Можно ли обойтись без поручителя в нашей ситуации?