Не секрет, что банки при рассмотрении заявки и приеме решения по ней, руководствуются платежеспособностью клиента и его кредитной историей. Но как взять кредит, если у вас еще нет КИ, станет ли это поводом для отказа? Давайте разбираться.
Могут ли отказать из-за отсутствия кредитной истории?
Итак, вопреки распространенному заблуждению, отсутствие кредитной «репутации» вовсе не является для банковской организации весомым поводом для отказа в выдаче заемных средств. Такое действительно может произойти только в том случае, если вы никогда ранее не обращались в банки, и при первом же обращении запросили сразу крупную денежную сумму в 1 и более миллиона рублей без обозначения целей использования.
Если по вашей заявке пришло отрицательное решение, следуем подумать, какие же причины могут быть для этого? Вот наиболее распространенные:
- Отсутствие российского гражданства или постоянной регистрации в регионе обращения за кредитом,
- У заемщика нет официального трудоустройства, он не может подтвердить свою занятость копией трудовой книжки,
- Слишком маленькая «белая» заработная плата, либо вовсе отсутствие справок, подтверждающих вашу платежеспособность. Помните, что ваш ежемесячный платеж должен быть минимум вдвое меньше, чем ваш заработок, в противном случае вам откажут,
- Не соответствие внутренним банковским требованиям. Иногда приходит отрицательное решение не потому, что вы ненадежный клиент, а лишь потому, что вы не соответствуете требованиям. Примером здесь может стать возраст – есть очень мало компаний, которые готовы работать с молодыми людьми до 21 года, либо с пенсионерами старше 60 лет. Для таких категорий заемщиков нужно искать специальные программы,
- Вы отказались от страховки при оформлении заявлении, либо были неряшливо одеты, о чем специалист поставил отметку в вашей заявке,
- Есть судимости.
Если же все вышеперечисленныные причины к вам не относятся, тогда проблема может и в самом деле крыться в отсутствии КИ. Критично это отсутствие только в одном случае – если при первом же обращении в банк вы сразу же просите крупную сумму свыше 500 тысяч рублей.
Четыре способа для получения кредита без кредитной истории
Само «досье» заемщика является для банковских компаний некоторой гарантией, историей того, как клиент ведет себя, умеет ли он добросовестно выполнять свои обязательства. А если таких записей нет, то очень сложно понять, чего ждать от человека.
В такой ситуации оптимальным решением станет формирование хорошей истории. Проще всего это сделать путем обращения за небольшой суммой кредита, которую необходимо своевременно и в полном объеме вернуть.
Какие есть варианты:
- Оформление займа в микрофинансовых организациях – не очень выгодно, зато доступно практически всем. Оформление наличными и деньгами на карту, в том числе онлайн. Нужен только паспорт,
- Получение товарного экспресс-кредита в различных магазинах. Чуть более выгодно, также требуется только паспорт, но наличие второго (дополнительного) документа повысит лояльность банка, и позволит снизить ставку,
- Кредитная карточка – выгодна наличием льготного периода, в течение которого можно совершать покупки без переплаты. Возможно оформление в отделении и в режиме онлайн, перечень док-ов зависит от выбранной вами компании,
- Потребительское кредитование в банковских учреждениях – лучше выбирать крупные, с большим опытом работы и «весом» в финансовом секторе. Это может быть Сбербанк, ВТБ 24, МКБ, Юникредит, Газпромбанк и т.д. Здесь вам уже понадобится полный перечень бумаг (справка о доходах, копия трудовой книжки, паспорт), но при этом условия будут максимально выгодными, т.е. минимальный процент. Чтобы сделать его еще меньше, можно привлечь поручителей – актуально для молодежи и пенсионеров. Запрашивайте небольшую сумму, в размере 2-3 ваших окладов на короткий срок до 6 месяцев.
Достаточно вернуть вовремя и без штрафов 2-3 займа для того, чтобы у вас появилась положительная КИ, и вы смогли обратиться в банк за более крупным кредитом, например – ипотекой или ссудой на покупку автомобиля.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Кредитная карта без кредитной истории
Как известно, при подаче заявки на кредитную карточку, к потенциальным заемщикам банк предъявляет гораздо меньше требований, нежели при оформлении обычного потребительского займа. Да, конечно, из-за этого риски кредитора по невозврату долга возрастают, но они с лихвой окупаются за счет высоких процентных ставок и комиссий.
Если у вас на момент подачи заявки на кредитку еще нет опыта обращения в финансовые учреждения, то это может и вовсе не сыграть никакой роли. Более важным здесь является наличие у вас дохода, который вы сможете подтвердить, и суммы, запрошенной вами.
Если вам нужен небольшой лимит, то при первом обращении в банк с учетом подтверждения дохода, вы сможете рассчитывать на 40-70 тысяч рублей. Если оформление происходит без справки о доходе, то тогда сумма будет находиться в пределах 10-30 тысяч.
Важно: не стоит думать, что эта цифра останется такой навсегда. Если вы будете активно пользоваться карточкой, и вовремя вносить все платежи, т.е. не допускать просрочек, то ваш лимит может быть увеличен.
Где оформить такую кредитку? Лучше всего – в вашем зарплатном банке, т.е. в той банковской компании, на чей счет вы получаете заработную плату. К примеру, Сбербанк для своих постоянных клиентов часто делает предодобренное предложение по получению карты статуса Голд, с фиксированным процентом и заранее известной суммой.
Если вы хотите рассмотреть другие банковские учреждения, то самые низкие проценты предлагают:
- Хоум кредит банк, Совкомбанк, Кредит Европа Банк, Киви банк – от 0% годовых по картам рассрочки,
- Банк “Пойдем!” – ставка от 8%,
- Азиатско-Тихоокеанский Банк – от 8,25%,
- МТС Банк – 10%,
- Восточный Банк и Геобанк – от 11,5%,
- Альфа-Банк – от 11,99%,
- Тинькофф банк – от 12%.
Таким образом, получение кредита или кредитной карточки при отсутствии КИ вполне возможно, если вы просите небольшую сумму, и можете подтвердить свой доход.
Никогда не кредитовался, а потому у меня нет никакой КИ. 2 банка, в которых открывал сч., постоянно мне предлагают разные ссуды на лояльных условиях. Во всех больших торговых центрах можно также купить товар через займ, никаких проблем, все здесь и сейчас, и вещь уже у вас. Скажите, а где лучше вот так покупать вещи – в самих магазинах или лучше в отдел-ии банка брать заем, например, кредитку?
Крупные торговые точки заключают договоры с банками, чтобы иметь возможность продавать товары в рассрочку, а потому лучше брать не потребзаем, а сразу на понравившуюся вещь по специальной программе. Такие банковские продукты имеют свои нюансы, о которых нужно знать обязательно. К примеру, сотрудники в магазинах могут, не спрашивая покупателя, включить в договор страховки.
РЕКОМЕНДОВАНО К ПРОСМОТРУ АДМИНИСТРАЦИЕЙ САЙТА:
Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!
Очень полезная статья. Мы с мужем так же пытались взять в крупных банках потребительский кредит, но из-за отсутствия КИ, везде получали отказ (хотя по всем остальным параметрам вопросов не было). Попробуем сделать КИ через микрофинансовые организации, думаю это самый простой вариант. Спасибо за исчерпывающую информацию.
Зачем вам лезть в эту кабалу?! Все подобные микрофинансовые конторки лучше обходить десятой дорогой. Разумнее оформить кредитку. Карточку на небольшую сумму дадут даже при неидеальной КИ, а уж тем более, при полном ее отсутствии. В крайнем случае, можно взять товар в рассрочку в магазине. Сумма платежа получается смешная, на зато вы сформируете себе положительное кредитное досье.
Очень полезные советы. Мы с мужем так же пытались взять в крупных банках потребительский кредит, но из-за отсутствия кредитной истории, везде получали отказ (хотя по всем остальным параметрам вопросов не было). Попробуем сделать КИ через микрофинансовые организации, думаю это самый простой вариант. Спасибо за исчерпывающую информацию. Будем пробовать.
Когда я захотела купить телефон и у меня не хватало немного денег, я решила воспользоваться кредитом прямо в магазине, но у меня совершенно не было КИ. Оказалось, что это тоже плохо и мне сначала отказали, а потом предложили другие условия кредитования, я согласилась, там получился процент немного выше. Я уже через пару месяцев его закрыла.
Илья, берите лучше в банке, особенно том, в котором у вас зарплатный проект. Обычно, предлагают по пониженным ставкам и более лояльным условиям. Если планируете недорогую покупку, можно взять и в магазине, но только при условии беспроцентной рассрочки, так это называют продавцы. Цена товара прежняя, вы берёте сумму меньшую, чем покупка, а вот основной долг+проценты как раз и равняются сумме приобретения. Это относится к небольшим по сроку кредитам до полугода.
Все-таки есть какая-то нездоровая тенденция у многих наших людей: когда человек не работает, денег не хватает ни на жилье, ни на питание, а он все равно лезет за займами то в микрофинансовые организации, то в какие-то товарные кредиты. Напишите как-нибудь статью про зарубежный опыт кредитования населения. Есть там какие-то механизмы защиты от недобросовестной рекламы?
На мой взгляд, это довольно странный вопрос. Безусловно, у каждого была такая ситуация, когда человек брал займ впервые в своей жизни, когда у него, разумеется, пока не было кредитной истории. В этом случае большое внимание уделяют размеру вашей заработной платы, вас оценивают, сможете ли вы оплачивать ежемесячно долги, исходя из вашего постоянного дохода.
Почему не какой банк не одобряет мне кредит? Мне 21 год, и зарабатываю официально, как я могу сделать, чтобы мне одобрили кредит
Здравствуйте, я пытался взять кредит наличными на авто, но все банки отказывают. Сейчас взял технику в кредит, и карту кредитную, плачу все вовремя. Подскажите, через сколько мне дадут займ наличными. Спасибо.
Всегда думала, что отсутствие кредитной истории лучше, чем наличие плохой. Ан нет, и здесь могут быть препятствия. Родственнику, официально не трудоустроенному отказали в выдаче займа. Хотя человек как фрилансер имеет неплохой доход, не каждый офисный клерк может похвастаться. Придется все-таки, пристраивать куда-то трудовую книжку, чтобы хоть какой-то стаж шел. Но опять же, белая зарплата будет гораздо меньше и скорее всего, снова откажут…
Здравствуйте, пытался взять кредит в первый раз, нужно около 800тыс. Зарплата чистыми на руки 85 тыс. Все банки отказывают и не называют причину, работаю официально 2 года (организация госсударственая), что делать, и как получить этот кредит?
Павел, вы для первого обращения запрашиваете слишком большую сумму, поэтому и не одобряют, и скорее всего на маленький срок, а нужно минимум 7-10 лет. Ищите поручителя или предоставляйте залог
Здравствуйте, у меня такой вопрос, как оформить кредит если нет кредитной истории?! Сбербанк отказал, ВТБ сказали не могут дать кредит потому что в Сбербанке отказали, в ПочтаБанке сказали через неделю приходи! Я не знаю что делать!
Газиз, открыть кредитную историю можно небольшим займом. Например, купить бытовую технику в кредит или рассрочку в магазине, вернуть все в срок. Появятся положительные записи в КИ, будут шансы на одобрение в банках побольше
Здравствуйте! Я хочу открыть свой бизнес по перепродаже домов. По сути, я буду перестраивать старые дома и продавать их с наценкой, если у меня есть план дома, 3Д графика его интерьера, я нанял хороших дизайнеров, в области, практически нет достойных конкурентов, есть хороший сайт, хорошее название компании, и цена за роскошный дом 200 квадратных метров с собственным бассейном и террассой за тысячу евро, трёмя спальнями, и кабинетом, двумя ванными, составляет 24 452 353, что на 6 миллионов ниже рынка, такие дома в среднем стоят 30 миллионов. При этом в случае, если я не смогу продать дом он переходит в собственность банка. Сумма кредита 19 000 000 рублей, как вы думаете, без справки о доходах но с гарантией постройки дома, такой кредит может выдать крупный банк?
Петр, а в чем будет заключаться гарантия, кто вам ее даст? У вас есть залог, у вас есть средства на первый взнос? Если всего этого нет, то никто вам ничего не даст