Обычно банковские организации «перестраховывают» себя – не оформляют кредитные договора с инвалидами и пенсионерами, поскольку эти люди относятся к группе риска, но бывает, что внезапная смерть настигает вполне здорового человека. Предусмотреть такое невозможно, поэтому на случай смерти заемщика, банками установлена специальная процедура погашения его задолженности, оформленная на законодательном уровне.
Застрахованный кредит
Если кредитные обязательства были изначально застрахованы, то все долги умершего обязаны выплачивать не наследники, а страховая организация. Но, как правило, такие конторы не спешат это делать, выискивая сотни причин для того, чтобы не признать смерть страховым случаем (к таким относится смерть на войне, в тюрьме, при занятии опасными видами спорта, от радиации или венерической инфекции).
Есть прецеденты, когда страховщики переводили случайную смерть в разряд хронического заболевания (например, смерть от некачественного алкоголя преподносилась как хроническое заболевание печени). Если такое решение удовлетворит суд, то страховка не покроет долговые обязательства, но, как правило, крупные компании редко доводят ситуацию до абсурда, предпочитая находить компромиссные решения с банком. Незастрахованные кредиты
Если же кредит не застрахован, то в случае смерти заемщика все связанные с долгом финансовые обязательства переходят к наследникам (это могут быть родственники или третьи лица, упомянутые в завещании) или поручителям.
Но, так как официально вступить в права наследства люди могут лишь через полгода, а за это время банк начисляет на кредит положенные проценты, то тем наследникам, которые согласны и дальше добросовестно погашать обязательства умершего человека, необходимо подойти в банк и переоформить кредитный договор на себя.
Банковская структура, как правило, всегда соглашается с таким компромиссом, и переоформление проходит без проблем, на основании свидетельства о смерти заемщика (юридически этот договор представляет собой соглашение о передаче долга умершего его наследникам).
Если банк по каким-то ему ведомым причинам не согласен с «соломоновым» решением и не намерен ждать полгода до вступления наследников в свои официальные права, то он может потребовать выплаты долга сразу, как только узнает о смерти кредитора.
Но в этом случае, наследник отдает долг исключительно в размере, равном полученному наследству. Так, если сумма долга равна 45.000 руб., а наследник получил 100.000, то он обязан выплатить весь долг, а если же наследство оценивается в 10.000 рубл., то он отдает их, но не свои личные средства.
Если кредит был имущественным (например, ипотечным или автокредитом), то данный предмет залога переходит в собственность наследника. Он может распоряжаться им как угодно – пользоваться и погасить остаток долга, либо продать, а за вырученные средства погасить задолженность (оставшиеся средства он забирает себе).
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Когда прямым наследником заемщика являются его несовершеннолетние дети, то выплачивать долги перед банком должны будут официальные опекуны. В этом случае, банки должны вести свои правомочные действия таким образом, чтобы не ущемить интересы ребенка.
Если в договоре участвовало третье лицо – поручитель, то наследники могут переложить на него ответственность за выполнение финансовых обязательств умершего перед банком.
Он обязан будет выплатить кредит и проценты в полном объеме, включая возможные суммы штрафных санкций и оплатить судебные издержки. Но, покончив с долгами, поручитель может требовать через суд у нелояльных наследников возмещения ущерба, хотя такое дело ему вряд ли получится выиграть – ведь решая поставить свою подпись в договоре, он должен был рассмотреть и такую возможность.
Точно также на него переходят все обязанности по выплате долговых обязательств, если наследники отказались от своего «куска пирога», но тогда поручитель может использовать для погашения долга имущество покойного.
Если наследники не знают о долге, а банк начисляет на сумму кредита штрафные санкции, то их можно будет оспорить в суде и даже аннулировать, особенно, если умерший был исправным плательщиком и до самой смерти аккуратно исполнял свои финансовые обязательства.
Если наследники отказались от положенного им наследства, банк может потребовать через суд провести его реализацию через торги и аукционы, но требовать выплаты долга у наследников не имеет никакого права. Но для этого необходимо оформить абсолютно полный, а не частичный отказ от наследства, решение по которому не подлежит, ни возврату, ни изменению.
Не выплачивать долг можно также в том случае, если банк решит списать небольшую задолженность, не связанную с ипотечным или автокредитом, посчитав, что затраты на поиск всех наследников и поручителей окажется более затратной процедурой, нежели полученная сумма долга.
Или же если кредитор, т.е. финансово-кредитная структура, не заявит о себе и своих претензиях в течении полугода со дня смерти должника. На сайте есть статья с похожей тематикой — она опубликована на этой странице
Если поручителей нет, а наследники отказываются выплачивать долги умершего, банковская структура обращается в соответствующую инстанцию. Тогда наследников обяжут это сделать через суд, а также дополнительно потребуют оплатить все финансовые затраты банка, включая судебные издержки.
Поэтому, вступая в права наследства человека, имеющего задолженность, нужно понимать одну простую истину – банку все равно, кто именно оплатит долг, ему важно получить назад затраченные средства и заработать на этом.
Поэтому лучше внимательно изучить условия договора с нотариусом и если на законных основаниях отказаться от погашения долга окажется невозможным, пойти с банком на разумный компромисс, договорившись о погашении кредита в установленном кредитным договором умершего порядке, либо однократной суммой путем реализации своих наследственных прав.
Очень всё понятно в статье написано. Не знала, что займ тоже передается по наследству. Банк же тоже может узнать о смерти заемщика не сразу, а % за просроч. будут начисляться. И наследники могут не знать о кредите. Да и без банков как то в такой момент хлопот и переживаний много. Суд наверняка может списать эту пеню.
Да, очень хорошая статья. Всё написано развёрнуто. Думаю, что всё-таки суд действительно сможет списать пеню, в случае если родственники не сразу заявили о смерти заёмщика. Да и сами родственники могут не знать. Да даже логически если подумать, ну какой родственник без принуждения будет выплачивать чужой долг.
РЕКОМЕНДОВАНО К ПРОСМОТРУ АДМИНИСТРАЦИЕЙ САЙТА:
Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!
Исходя из статьи, если поручителей нет, а наследники отказываются выплачивать долги умершего, банковская структура обращается в суд. Тогда наследников обяжут это сделать через суд. Вот где несправедливость . Почему я должна оплачивать чужие задолженности.
Если не хотите погашать долг заёмщика, но не нужно вступать в право наследования его имуществом. По закону, если принимаешь наследство, то и принимаешь долги. Если наследником несколько, то и по долгам будите расплачиваться сообща. Бывает и так, что долгов больше, чем стоимость наследства. Тогда целесообразно отказаться от этого сомнительного наследования.
Оплачивают только те родственники, которые приняли наследство кредитора. Так как долги тоже переходят по наследству. Не считаю это несправедливым, так как эти сбережения по сути не ваши. И в любом случае всё можно обжаловать в суде. Всё индивидуально.
С банками, обычно, тяжело договориться, они хотят свои деньги вернуть сразу и в полной сумме. А вот если наследники объявятся через какое-то время, то им придется еще платить пеню за несвоевременное погашение кредита?
Если вы являетесь наследником умершего заёмщика и наследство принимаете, то % с пенями тоже ваши. Иногда, после объяснительной, некоторые банки пени и штрафные % отзывают. Или такие моменты решаются через суд.
Здравствуйте! Подскажите пожалуйста как быть человек умер и надо выяснить сколько кредитов у него было и в каких банках, чтобы решить все вопросы. Т. к. этот человек никогда не делился с родными о том сколько долгов и какие.
Василий, вам нужно проверить кредитную историю своего отца, подробная инструкция дана здесь https://kreditorpro.ru/kak-proverit-kreditnuyu-istoriyu-onla/
Я как-то была поручителем у знакомых, скажу так-ситуация не из приятных, когда в случае из задержки очередного платежа, кредитная организация звонит и оповещает меня, что якобы если они не погасят, то все обязательства по уплате перейдут на меня! Такого поворота событий я не ожидала, потому что имею свои долги, еще чужих мне хватает! так, что идти на этот шаг необходимо обдуманно!
Понятны интересы кредитных организаций, многие действительно отказываются доплачивать за страхование жизни, но если это крупный займ, я как разумный человек, заботившийся о своих близких, обязательно застраховалась, чтоб не оставлять своих детей с неподъемной ношей. Случаи в жизни разные бывают, может скоро доживем до того, что будем в кредитные организации медицинские справки приносить.
А я не совсем поняла. К примеру у умершего вообще ничего после себя не остается кроме займов. То есть наследники ни чего не получают. Обязаны ли они в таком случае оплачивать его займы. Ведь денег они не видели, в счесть чего им оплачивать чужие долги. И вообще, тогда прежде чем давать займы людям, то пусть спрашивают разрешение у родственников. И проблем будет меньше.
Все обязательство переходят к наследникам, но они не могут превышать полной суммы полученного наследства, то есть человек не будет платить лично свои деньги. В статье подробно и примером описана вся схема действий в таком случае, все понятно и подробно для конечного читателя. Думаю, что такие вопросы возникали не раз и не два за все время существования системы