Вас заинтересовал вопрос о том, часто ли желающим оформить кредит отказывают в получении ипотеки? К сожалению, официальной статистики на этот счет не существует, но мы расскажем вам о тех причинах, которые могут стать поводом для отказа.
Подавая заявку на ипотеку, не нужно беспокоиться преждевременно. Банки чаще все-таки выдают займы, нежели отказывают. Еще на этапе оформления если заявка не соответствует стандартам той или иной кредитной организации, то документы не принимаются.
Сегодня достаточно боольшая конкуренция среди банков, а потому происходит постепенное смягчение условий кредитования. Каждый банк старается удержать клиента, а потому требования менее строгие. По статистике успеха добивается около 70% клиентов. Остаться без ипотеки можно только в том случае, если для этого есть по-настоящему серьезные причины, которые можно или нельзя изменить.
Главные причины
Основные две причины – это испорченная кредитная история и недостаточная платежеспособность.
Кредитная история (КИ) – это определенная база данных, в которой содержатся сведения обо всех кредитах и займах, которые когда-либо получал человек. Подробнее о том, что такое кредитная история и зачем она нужна, вы узнаете из этой статьи.
Если он допускал просрочки, не платил по долгу, ему назначали штрафы, то все это будет отображаться в ней. Другие банки, которые имеют доступ к этой истории, в 90% случаев отказывают в выдаче ипотеки таким заемщикам.
Имейте ввиду, что если кредит с просрочками был взять более 15 лет назад, то в соответствии с законом “О кредитных историях” в Бюро Кредитных Историй о нем не будет информации.
Большое значение имеет и то, какие именно были просрочки. Если несколько лет назад клиент всего пару раз задерживал оплату на срок до 1 месяца, то многие кредиторы отнесутся к этому лояльно.
Также важна и сумма просрочки. Случается, что клиент не доплачивает всего несколько копеек и даже не знает об этом. Задержка может длится несколько месяцев, пока банк наконец не свяжется с “должником”. При оформлении ипотечного займа кредиторы лояльно относятся к такого рода просрочкам.
На самом деле, перед подачей заявки на жилищный заем можно попробовать исправить свою КИ. Для этого существует множество способов, которые мы рассматриваем здесь. Кроме того, некоторые МФО и банки предлагают специальные программы по реабилитации “проблемных” заемщиков, например. Совкомбанкк.
Если просрочки были совершены не по вине заявителя, то он может доказать это кредитной организации при помощи соответствующих документов. Это касается таких случаев, когда человек задержал оплату по причине срочной командировки, лечения в стационаре и т.д.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Другой вариант – недостаточная платежеспособность, куда может относиться низкая заработная плата, большая закредитованность и т.д. По новому закону, размер ежемесячного платежа не должен превышать 40-50% от размера вашей заработной платы. Ели зарплата достаточно большая, то некоторые кредиторы могут одобрить заявку, даже если будущие платежи будут занимать 70% от ежемесячного дохода.
Напомним, что минимальный платеж по ипотечному кредиту составляет около 10-11 тыс. рубл. Соответственно, чтобы вам одобрили ипотеку, ваш чистый, то есть, официальный доход должен составлять не менее 20 тыс. рубл.
Если клиент при этом является обязанным платить алименты, имеет иждивенцев или оплачивать дорогостоящее лечение или уже имеет действующий кредит, все это может стать причиной того, что жилищный займ ему не одобрят.
Решением такой проблемы может стать смена работы или поиск дополнительного источника дохода. Еще вариант – найти квартиру подешевле или внести больше собственных средств на первый взнос, чтобы уменьшить сумму кредита.
Некоторые кредиторы предлагают открыть специальный вклад, чтобы накопить на первоначальный платеж. Так можно увеличить сумму доступного займа и зарекомендовать себя в качестве клиента банка. Кроме того, иногда таким заемщикам доступна льготная процентная ставка и более привлекательные условия.
Иные причины
Какой бы ни была причина отрицательного решения. ее нужно выяснить. Для этого можно отправить запрос в кредитное учреждение. Банк имеет полное право не объяснять, почему принял такое решение, но не так и редко кредитные специалисты все же идут навстречу клиентам, если причины не такие существенные, и есть возможность все исправить.
Если же банк скрывает мотивы, то можно попробовать выявить свои слабые стороны самостоятельно. Далее нужно действовать в зависимости от причин отказа. К примеру, если вам не хватило стажа, то нужно немного подождать, а затем подать заявление повторно. Если не хватило доходов, собрать как можно больше бумаг, подтверждающих устойчивое финансовое положение.
- Несоответствие заявки определенной программе кредитования. Например, человек хочет взять ссуду на новостройку, а банк выдает займы только на вторичное жилье, или возраст заемщика превышает установленные банком ограничения – обычно отказывают еще на этапе оформления)
- Отсутствие официального места работы. Подробнее о том, можно ли оформить займ в банке без трудоустройства, читайте в этой статье.
- Отказ по скорингу. Это специальная программа, определяющая и составляющая “портрет” потенциального заемщика. Если он набирает определенное количество баллов, то подходит под требования кредитора. Подробнее об этой системе читайте по этой ссылке.
- Большая закредитованность. Сам факт наличия других кредитов не является основанием для отказа. Главное, чтобы доходы позволяли оплачивать сразу все займы. Если это не так, то банк предложит закрыть другие кредиты, а затем вновь обратиться с заявкой на ипотеку. Многие кредиторы не учитывают в качестве расходов действующие заемы, по которым осталось не более 2 платежей.
- Недостаточный трудовой стаж. В банках требуется не менее 4-6 месяцев на последнем месте работы.
- Судимость. Срока давности по этомсу вопросу нет. Шансы имеют только заявители с условной судимостью.
- Не удалось дозвониться до заявителя или его работодателя. После подачи заявки нудно ждать ответ от финансовой организации, поэтому нуно постоянно быть на связи, чтобы с вами могли связаться и уточнить какие-либо детали. На работе также можно предупредить о возможном звонке.
- Кандидат путается в ответах и неуверенно себя ведет. Подготовьтесь к совершенно разным вопросам, настройтесь вести беседу четко и уверенно.
- Ошибки в документах. Это касается даже ошибки в одной цифре в паспортных данных в предоставленной справке 2-НДФЛ. Банк может выяснить, откуда появились несовпадения, или просто откажет.
- Задолженности по текущим платежам, например, по алиментам, коммунальным услугам, штрафам ГИБДД, налогам.
- Подделка документов и сведения, не соответсвующие действительности. В таком случае вам не только откажут, но также вы можете ответить по закону. О том, стоит ли покупать справку 2-НДФЛ, читайте здесь.
- Выбор неподходящего залогового недвижимого имущества. Оно должно быть ликвидным и соответствовать банковским требованиям.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
Чтобы быть уверенным в том, что вы не окажитесь в числе тех, кому отказали в ипотеке, вам необходимо приводить поручителей, искать созаемщиков и переходить на более высокооплачиваемую работу.
После устранения причин можно снова подавать заявку на жилищный займ. Некоторые финансовые организации позволяют сделать это через 30-60 дней, а другие даже на следующий день. В другой же банк можно обращаться сразу после отрицательного решения, но помните, что большое количество отказов в КИ ухудшает ее состояние.
По-моему, причины стандартные всегда. Неважно, кризис или нет кризиса. Если у заемщика в порядке документы, КИ и платежеспособность не вызывает сомнений, тогда ему не откажут. Мы оформили ипотечный займ в прошлом году, когда кризис еще не так сильно “наступал на пятки”. Интересно, какие банки сейчас наиболее лояльны к заемщикам? Или требования у всех почти одинаковые.
На самом деле получить ипотеку и одобрение банка не так-то просто. Мне отказали, когда я обратилась в банк первый и последний раз. Не знаю причину, остается только догадываться. Прошлась по списку причин, указанному тут https://kreditorpro.ru/pochemu-banki-otkazyvayut-v-ipotechnom-kredite-i-kak-chasto/, но так и не нашла ответа.
Документы у меня были в порядке, разве что доход посчитали маленьким. Знаю еще, что могут не дать одобрение, если много потребит. кредитов, но у меня не было. Больше заявку не подавала.
РЕКОМЕНДОВАНО К ПРОСМОТРУ АДМИНИСТРАЦИЕЙ САЙТА:
Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!
Будь то ипотеч. займ или иной – причины для отказа остаются одинаковыми. Естественно, что банк откажет клиенту с плохой КИ. Чему тут удивляться? Никто бы не доверил свои денежки не надежному заемщику. Поэтому к данному вопросу подходить нужно серьезно и быть максимально подготовленным. Интересно сейчас, когда ставка по ипотеке увеличилась до 17% у банков столько же много желающих оформить данный вид кредита?
Помимо кредитной истории финансовая организация, конечно, обращает внимание на состояние ваших доходов. Вы должны быть готовы к тому, что вам откажут, если у вас не достаточно высокая заработная плата. Также одной из причин отказа может являться то, что в данном конкретном месяце слишком многие желают взять ипотеку, а все её, разумеется, оформить не могут.
Поэтому нужно беречь свою КИ! Мой брат платил с просрочк. копеечный займ на телефона, а когда потребовалась ссуда на недвижимость, ему эти просроч. аукнулись. Разумеется, банк отказал в выдаче из-за плохой кред. истории. Пришлось идти в другой банк и брать с повышенной ставкой. Переплата даже при разнице в 1 % огромная, потому что сумма обычно превышает 1 000 000 руб.
Самое неудобное – это то, что причина отказа, как правило, никаким образом не комментируется. Но вот насчет жилищного кредитования знаю точно, что есть агентства недвижимости-партнеры банков, и если работать через это агенство (естественно за дополнительную комиссию), то они сами разошлют пакет документов и если будет отказ, то им причину отказа как раз сообщают.
Тут всё конечно не просто, но последнее время тенденция идёт к смягчению, крупным организациям конечно выгодно работать по правильному, с выдачей заёмов, и выплат их, так как навар итак не маленький идёт, но никто не исключает тех, кому не лень разжиться на людях, потому и брать ипотеку лучше в проверенных местах, чтобы не сомневаться потом в условиях кредитования.
Сейчас в большинстве случаев при более менее нормальной заработной плате, не совсем тяжело получить ипотеку. Главное тут наличие какого-либо имущества, у тех людей кто берёт ипотеку, и естественно грамотная подача, необходимых документов играет не менее важную роль. Особо внимательно смотрят чтобы не было не правдивых документов, если попытки обмануть будут могут и в черные списки занести.
Степан Иванович, что вы имеете ввиду под словами “неправдивые документы”? Подделанные печати и подпись на справках и т. п.-за них могут не только в черный список занести, но до уголовной ответственности довести. Имущество у тех, кто берет ипотеку не обязательно должно быть. На недвижимости, купленной в жилищный займ, и так будет обременение налагаться. Оно будет в залоге у кредитной организации.
Иногда даже людям, так сказать, во всех отношениях финансово-благополучным. И это не только две основные причины, указанные в статье. Причинами могут стать также вроде бы несерьезные ошибки или оплошности в системе самих банков, что часто случается. Кроме этого, неправильные сведения от самих заемщиков.