Уже наверное всем известно, что кредитная карта — это по сути обычный кредит, но со своими нюансами. В этой статье мы попробуем подробно описать отличия кредитки от обычного займа и ее преимущества.
Казалось бы, какие здесь могут быть отличия? Ведь и то и то – это определенная сумма заемных средств, которые выдаются заемщику на определенный срок и под определенные проценты.
В обоих случаях есть договор, в котором детально прописываются права и обязанности кредитора и должника, условия возврата задолженности и последствия которые наступят, если их нарушать. И если вы тратите кредитные средства банка, то вы должны их вовремя вернуть в полном объеме, в соответствии с договорными условиями и заранее известными тарифами.
Однако, все не так просто. Далее мы расскажем вам об основных различиях, с которыми вам предстоит столкнуться при использовании этих двух банковских услуг.
Форма предоставления кредита
Кредитная карта и потребительский займ различаются, в первую очередь, по форме предоставления денег заемщику:
- Карточный кредит – в этом случае деньги вы получаете не на руки, а в виде безналичных средств, которые хранятся на вашем банковском счету. К счету “привязывается” пластиковая карта, при помощи которой вы можете расплачиваться за свои покупки, пополнять счет, совершать переводы и многое другое. Иными словами, кредитка предназначена для целей безналичного расчета через специальные платежные терминалы, которые есть во многих магазинах и сервисных компаниях. Если вы захотите снять с неё наличные средства, даже 100 рублей, с вас будет взята очень высокая комиссия, а также вы потеряете возможность использования льготного периода без начисления процентов,
- Обычный кредит – в этой ситуации деньги вы получаете в виде наличных средств, если сумма небольшая – тогда на руки, если крупная, тогда на ваш банковский счет, откуда их можно снять без комиссии. Очень удобно, если вам необходимо оплатить какой-либо товар или услугу исключительно “живыми” деньгами. Может быть нецелевым, т.е. деньги можно потратить куда угодно, либо целевым, т.е. вам нужно подтвердить цель использования ссуды (в этом случае условия будут более выгодными).
Начисление процентов и определение суммы долга
Итак, начнем с первого и, наверное, основного отличия. Оно же будет являться одним из главных преимуществ. Заемщику обычного потребительского заема процент за использования заемных средств будет начисляться со дня оформления договора. И не важно когда Вы совершили покупку на взятые в долг деньги. В случае с кредитной картой все немного сложнее.
- Во-первых, оформление карты не делает пользователя должником перед банком сразу же. Считается, что пользователь взял деньги банка в момент совершения первой операции. Будь то снятие наличных или совершение безналичной операции при оплате товара в магазине.
- Во-вторых, для кредиток существует льготный период. В течение этого периода пользователю не начисляются проценты за использование средств банка. Больше информации о том, как работает грейс-период вы получите из этой статьи. Лучшие карточки с такой опцией рассматриваем по этой ссылке. Вот и получается, что если погашать долг по кредитке в течение льготного периода, то пользователь не будет переплачивать банку проценты, в отличие от обычного займа.
Возобновление кредитного лимита
Еще одним отличием является восполняемость кредитки. То есть, Вы воспользовались лимитом, погасили задолженность и Вы снова можете воспользоваться деньгами банка. И так до окончания срока действия кредитной карты. Вам не нужно каждый раз подавать заявление в банк и ждать ответ.
После окончания срока плачтика необходимо будет перевыпускать карту или писать заявление на закрытие счета. Подробнее о том, что делать, если кредитка просрочена, читайте здесь.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Потребительский кредит выдается один раз, а после его погашения, если Вам снова понадобятся деньги, необходимо будет оформлять ссуду еще раз.
Доступная сумма
Будьте готовы к тому, что по карточке Вам большого лимита не достичь. В среднем по ней можно получить лимит в несколько месячных заработных плат пользователя. Если успешно и постоянно пользоваться пластиком, то впоследствии можно увеличить сумму. О том, как это сделать, читайте по этой ссылке.
А в случае потребительского кредитования можно оформить в банке достаточно крупную сумму, которую не покрыть несколькими зарплатами. Для этого вы можете воспользоваться следующими способами:
- принести документы, подтверждающие вашу платежеспособность,
- привести поручителя или созаемщика,
- предложить банку ликвидный залог, например, недвижимость или транспортное средство, находящееся у вас в собственности.
По обычному займу банковские компании охотнее выдают крупные суммы, потому как они более требовательно относятся к процедуре выдачи, тщательно проверяют документы и могут убедиться в том, что перед ними – надежный клиент.
Кроме того, в данном случае сроки возврата долга значительно повышаются, если карта, в среднем, действует 3 года, то потребительский заём можно получить на 5, 7 или даже 15 лет, если у вас есть обеспечение.
График погашения задолженности
При обычном кредите график погашения у Вас будет сформирован в момент оформления заявки. Иными словами, при подписании договора вы будете сразу четко знать – какой у вас размер долга, как именно будет начисляться процент, в какую дату и по сколько вы должны вносить денег.
Это очень удобно для людей, которые хотят заранее планировать свой бюджет, и иметь возможность сразу же выделять из своей зарплаты нужную сумму на погашение кредита. При этом, всегда можно воспользоваться досрочным погашением, которое сократит размер вашей переплаты.
В случае кредитки графика не существует. В зависимости от трат, у Вас будет каждый месяц формироваться выписка по счету, в которой будет указан обязательный минимальный платеж и дата, до которой его необходимо внести. О том, как рассчитывается ежемесячный платеж по карточке, читайте по этой ссылке.
Бонусные программы
И последним отличием, и преимуществом кредитной карты, будет наличие бонусных программ. Эти бонусы позволяют расплачиваться за товары со скидками или получать скидки в дальнейшем, возможен возврат части потраченных средств обратно на карту и еще некоторые подобные бонусы для держателей.
Обзор карт с функцией cash-back вы найдете по этой ссылке. Для заемщиков обычных заемных средств таких возможностей не предусмотрено.
В общем можно сказать, что кредитная карта выгодна при постоянном использовании на мелкие бытовые нужды, а потребительский кредит выгоден уже при одноразовой крупной покупке. В этой статье дополнительно говорим о том, выгодно ли сейчас использовать кредитную карточку.
Добрый день! Хотелось бы узнать про процент! Каким образом вычисляется процент от потребительского и кредитной карты! На какие суммы выдают кредитки? У нас намечается покупка. Не маленькая.
Но и не крупная чтобы брать потребительский. Вот поэтому хотелось бы узнать какой лимит! Или у каждого банка своя политика?
Прочитала вот эту статью https://kreditorpro.ru/chto-takoe-kreditnaya-karta-i-v-chem-ee-preimushhestva-pered-obychnym-kreditom/ И теперь не могу определиться, что все же лучше. Учитывая, что деньги нам нужны именно на одну покупку, а не для постоянного пользования, наверное, возьмем кредит наличными.
Светлана, у каждого банка, действительно, своя политика. Некоторые выдают кредитки по одному или двум документам (фактически – хоть кому), другие – только тем, у кого официальная заработная плата не ниже определенного уровня. У мужа была зарплата 20 тысяч, ему выдали кредитку с лимитом на 80 тысяч. Но выдавал банк, куда зарплату работодатель перечислял. Так что надо узнавать условия в банках и выбирать, что вам подойдет.
РЕКОМЕНДОВАНО К ПРОСМОТРУ АДМИНИСТРАЦИЕЙ САЙТА:
Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!
Не подскажете, какой должен быть минимальный уровень заработной платы, при которой в принципе возможно предоставление кредитной карты? И какие будут последствия, если не будет осуществлен возврат денег в срок, установленный банком? Возможно ли в таком случае, что будет обращено взыскание на моё имущество, и как это повлияет на мою кредитную историю?
Михаил, часто это зависит от каждого банка в отдельности. большим плюсом будет то, если вы получаете зарплату по дебетовой карте этого же банка, тогда кредитку вы должны получить без проблем. Возвращать обычно требуется ежемесячно установленный процент от долга по карте до назначенного дня. При не пополнении карты начисляются штрафы, согласно договору.
Смотря в каком банке вы будете оформлять кредитку, в некоторых ее выдают без предоставления справки о заработной плате, тогда и процент по кредиту будет выше. Поэтому и о минимальном уровне зарплаты сказать трудно, в каждом банке он свой. Если не будете осуществлять возврат, то насчитают проценты, тогда придется выплатить большую сумму. На кредитную историю задолженность конечно повлияет.
У меня есть кредитка, пользуюсь ею достаточно длительное время. Поначалу конечно сложно привыкнуть пользоваться ею, так как мы привыкли за все свои покупки платить наличными. А снимать их с неё- взимается очень большой процент. Лимит же у каждого индивидуальный, как и проценты. Причем они меняются в зависимости от длительности пользования карты. Вообще вполне удобная вещь кредитка, главное не злоупотреблять .
Сижу в декрете со вторым ребенком. У мужа имеется потребительский займ. Иногда возникают непредвиденные расходы, поэтому задумались с мужем над оформлением кредитной карточки. Только вот у меня созрел вопрос, в каком случае выше вероятность, что заявка на выдачу кредитки будет отклонена: если документы подам я (временно без дохода) или муж, с уже существующей задолженностью?
Анастасия, у вашего мужа будут выше шансы на одобрение, потому как большинство финансовых компаний не рассматривает декретные выплаты в качестве дохода
Есть еще одно отличие – это отсутствие требований страхования при оформлении. Наверное, поэтому и процент по карточке выше – от рисков страхуются, и доступный лимит – даже максимальный – меньше обычного потребительского займа.
Работаю в кредитной организации и повидала достаточно много людей, которые наберут кучу кредиток, а потом не справляясь с платежами займы требуют на погашение долгов. Нужно просвещать людей такими публикациями, а лучше печатать целые буклеты на финансовую грамотность.
Не разберутся в ставках, не рассчитают свои возможности, а потом ревут или вообще руки на себя накладывают, ужас.
Пользовалась услугами различных кредитных организации, потом даже поработать в одной посчастливилось, пока лицензию не отозвали. Так вот во всех замечала одно и тоже, процентная ставка по кредитке всегда гораздо выше, чем по обычным потребительским займам. Чем это обусловлено? Мне никто так и не дал ответ на мой вопрос, но факт остается фактом, а по овердрафту еще выше.
Ну основное то, что кредитки чаще одобряют и быстрее выдают. Даже можно через инет запросить, а на следующий день ее же доставят прямо к тебе домой. Зачастую для получения не требуются доки о заработке. А наиболее важное преимущество – наличие беспроцентного срока.
Отличия существенные, конечно. А если срок кредитной карточки подходит к концу, а займ по ней не погашен, то поменяют её или заблокируют? Не смотря на льготный период, всё же наличными лучше. Это дисциплинирует заемщика и не позволяет тратить более, чем это допустимо по договору. Возвращение средств на кредитку и вновь её использование часто вгоняет в долги потребителя.
Валентина, кредитные карточки в большинстве банков, как правило, автоматически перевыпускаются за 1-2 недели до окончания срока действия. Заемщик получает новую карточку, а счет остается прежним, долг можно оплачивать любым удобным способом, как и раньше
Если разумно пользоваться кредиткой, она удобна. Я один раз ее оформила и всегда есть деньги до зарплаты или на крупные покупки. Уже несколько раз повышали лимит и снизили ставку, как лояльному клиенту. График платежей рассчитываю как мне удобно. Не нужно делать пересчет процентов, если хочется быстрее рассчитаться с долгом. Обычные потребительские займы уже как то устарели.
Банк отказывает в реструктиризации долга. Т.е. перевести долг по кредитной карте в долг по кредиту. Что делать в этой ситуации?
Владимир, вы сами не можете заставить его это сделать. Только суд может обязать провести реструктуризацию. Попробуйте написать заявление на рефинансирование в другой банк https://kreditorpro.ru/kak-refinansirovat-kreditnui-kartu/
Вложил деньги в торговую систему, верификацию не прошёл, говорят, нужно будет взять кредитную карту в банке. Чем это мне грозит
Михаил, что значит, чем грозит? Вы попали на мошенников, не существует никакой верификации по кредитке. Ваши деньги не вернут, к тому же, заставляют брать кредитную карту, чтобы вогнать в долги