Россияне раньше узнавали о реальной процентной ставке только после подписания кредитного договора. Помимо процента и тела займа, приходилось погашать страховку, комиссию за оплату долга и прочие платежи, о которые в отделении финансового учреждения речь не шла. В итоге люди рассчитывали на 15% годовых, а получали 120%.

В итоге в 2013 году все изменилось с принятием Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском займе». Но в сети часто появляются посты обиженных заемщиков, которые пишут, что кредиторы указывают неверные данные о стоимости ссуды. Следует разобраться, как формируется полная стоимость кредита (ПСК) и что делать, если найдены ошибки в договоре.

Лучшие предложения по микрозаймам:

Банк % и лимиты Заявка
ЕКапуста самый популярный до 30 000 руб
0% первый займ		 Подать заявку
Займер самый лояльный до 35 000 руб
0% первый займ/0.42% в день 		Подать заявку
Лайм Займ очень быстро до 70 000 руб
0% первый займ до 20 000 руб 		Подать заявку
WebBankir стоит тоже попробовать до 30 000 руб
0% первый займ		 Подать заявку
Езаем как вариант до 30 000 руб
0% первый займ 15 000 руб 		Подать заявку
Турбозайм выдают всем, но под 0.8% до 50 000 руб
0,8% в день 		Подать заявку

Суть полной стоимости займа

Причиной появления правок в новом законе стали ряд злоупотреблений отдельных финансовых организаций. Суть в том, что многие россияне приходили в отделение, обещающее им низкие проценты на плакате или в рекламе по сети, телевизору. Параллельно менеджеры даже не указывали на наличие сопутствующих платежей.

Наличие обязательных расходов просто нивелировали выгоду от низкой ставки, так что реклама была заведомо ложной. Люди не могли реально оценить преимущества и недостатки ссуды, рассчитывали на одно, а получали в итоге большую переплату. И заканчивалось это просрочками с занесением в личное дело БКИ.

Неспособный оплачивать долг, клиент прибегал к реструктуризации задолженности. Естественно, до явных махинаций дело не доходило, все переплаты четко были описаны в соглашении. Но не все россияне имеют финансовый опыт, чтобы без помощи законника понять записи кредитного соглашения.

Новый закон в конце декабря 2013г. поставил все на свои места. Появилось понятие ПСК вместо эффективной процентной ставки. Банк теперь просто обязан доводить людей до сведения о полной цене займа.

Термин включает всевозможные платежи и регулярные расходы на обслуживание задолженности. Значение должно указываться на 1-й странице банковского соглашения в правом верхнем углу. Число должно быть подведено квадратной рамкой, напечатано крупным шрифтом.

Есть даже рекомендации по структуре, а именно ПСК не должно быть менее 5% от всей страницы. Если при заключении соглашения люди видят процентные данные в черном квадрате, то это и есть обобщенная цена займа.

Простыми словами клиентам банка видна вся сумма затрат, которые они понесут после подписания кредита. Это и проценты, вся сумма долга, оплата в пользу третьих лиц, разовые платежи и т.д.

Важно знать, что менеджеры обязаны уведомить о ПСК, но, когда именно не указано. Полная стоимость указывается не в виде интервала ставок, а как единое числовое значение, высчитанное по формуле.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Чтобы не была указана недостоверная информация о стоимости кредита, можно затребовать у менеджера детальную распечатку, как проводились все расчеты.

Что влияет на величину ПСК

Не все суммы, которые гасит клиента в процессе обслуживания долга, попадают в расчет полной цены ссуды. Так что стоит ориентироваться на таки параметры:

  • Периодичность оплаты долга.
  • Комиссии за РКО.
  • % в год.
  • Оплата 3-м лицам – экспертным компаниям, девелоперу, страховикам, нотариальной конторе.
  • Комиссия за рассмотрение анкеты на получение ссуды.
  • Цена выпуска платежной карточки или получения электронных ключей доступа к личным счетам.
  • Оплата за открытие корсчета.

Так как расходы по договору трудно спрогнозировать на 30 лет вперед, то в расчет берется текущая стоимость всех услуг. А вот оплата неустойки или комиссий из-за отказа от сотрудничества человека с банком, штраф за досрочное погашение долга, комиссии за снятие средств в банкомате, плата за получение СМС-рассылок в цену займа не входят.

Что говорит закон?

Законом № 353-ФЗ выделено клиенту банка 5 дней на принятие решения о получении ссуды при условиях фиксации базового предложения кредитора. То есть заемщик подает заявку, получает добро, а после изучает несколько дней кредитный договор.

Времени достаточно на принятие решение, обращения в другие банка для сравнения данных. Если в процессе оплаты пришло СМС-сообщение о том, что ПСК увеличена на N-сумму, то паниковать сразу не нужно.

Для начала письма на мобильный не считаются официальным документом от кредитора, возможно это вовсе чья-то глупая шутка. Следует внимательно прочитать условия займа, который был ранее подписан.

Увеличение % в одностороннем порядке запрещено, и если все это произошло, то стоит обращаться в суд по месту проживания с требованием изменить договор или вовсе его расторгнуть. Написание претензии в банк тоже может помочь решить вопрос.

Еще как вариант проверить наличие недостоверной информации по взятому кредиту – это направить запрос в ЦБ РФ и приложить договор. Следует указать тот факт, что считаете, что ПСК рассчитана неверно, и просите посодействовать в пересчете процента.