Все больше людей сталкиваются с различными банковскими терминами при оформлении той или иной услуги в отделении. Если вы оформляете вклад, то в договоре вы можете увидеть такое словосочетание, как неснижаемый остаток. Что это такое, и как им воспользоваться, рассказываем далее.
Начнем с определения
Неснижаемый остаток по вкладу – это минимальная сумма денежных средств, которая должна сохраняться на вашем депозитном счету в течение всего срока действия договора. Именно она является той пороговой суммой, до которой можно снимать деньги со счета в том случае, если по условиям вашего договора предусмотрено частичное расходование средств.
Очень важно обратить внимание на условия вашего договора. Далеко не все банки, и не по всем депозитным предложениям разрешают частично снимать деньги со счета, о такой возможности нужно узнавать заранее в отделении или на сайте.
Иными словами, по обычным программам такого термина вы не встретите, а только по спецпредложениям с дополнительными опциями, которые доступны вкладчику. Он нужен для того, чтобы вы могли спокойно распоряжаться своими накоплениями, не закрывая депозит и не лишаясь начисленных процентов.
Размер минимального остатка
У каждого банка действуют свои индивидуальные условия. Как правило, неснижаемая сумма равна размеру вашего первоначального взноса, сделанного по договору. К примеру, если вы внесли первоначально 30000 рублей, а потом пополнили счет еще на 10000, то снять можно будет только 10 тысяч, иначе потеряете проценты.
Встречаются и другие ситуации, к примеру, банк может самостоятельно установить размер допустимого снятия. К примеру, 30% от первоначального взноса или общей суммы.
В этом случае нужно просто умножить разрешенный размер снятия на доступную вам сумму, чтобы узнать, сколько можно израсходовать.
Могут быть и дополнительные ограничения, в частности – период времени, в течение которого можно совершать расходные операции. Многие банки разрешают клиентам снимать денежные средства только по прошествии 1-2 месяцев, или наоборот, не позднее, чем за 30-60 дней до окончания срока вклада.
Где есть банки с частичным снятием
Еще раз уточннм, что чаще всего понятие “неснижаемого остатка” используется исключительно применительно к вкладам, иногда – к накопительным счетам. Если же у вас оформлен обычный дебетовой, зарплатный счет, то банку будет все равно, хранится там у вас 10 рублей или 100 тысяч.
Мы отобрали для вас рейтинг депозитных предложений с наиболее привлекательными тарифами:
- В Совкомбанке есть вклад «Удобный» с возможностью внесения от 50000 рублей на 1095 дней. Этот срок разделен на несколько периодов, в каждом периоде своя процентная ставка – от 5,4% до 6% годовых. Разрешено пополнение и частичное снятие, неснижаемый остаток равен 50000 р.;
- Ишбанк – предлагает оформить депозит «Комфортный» с внесением не менее 250 тысяч на 367 дней. Доходность равна 5,8% или 5,96% годовых с капитализацией. Вы можете пополнять, снимать наличные и выбирать ежемесячную капитализацию;
- УБРиР – тут есть вклад «Надежный» с пакетом услуг на 540 дней. Принимаются суммы от 50.0000 рублей на 540 дней под ставку 5,6% с капитализацией ежемесячно. Можно пополнять;
- В банке Таврический для действующих клиентов будет доступен продукт «Накопительный» с оформлением в режиме онлайн. Вам понадобится разместить от 50 тыс. руб. на период от 91 до 1095 дней, максимальный процент будет равен 5,8% в год. Разрешено внесение дополнительных сумм;
- Тинькофф банк и его предложение «СмартВклад» с повышенной ставкой до 5,8% годовых. Минимальная сумма вложения – от 50000 рублей на срок от 3 месяцев до 2 лет, из параметров стоит отметить ежемесячные выплаты или капитализация;
- Алеф банк – тут недавно появился продукт «Верность традициям» с возможностью размещения от 100 тыс. до 5 млн. руб. на 183 или 363 дня, ставка составит 5,7% или 5,35% годовых соответственно. Разрешено пополнение, ежемесячно будет действовать капитализация;
- В СДМ банке есть депозит «Доход» с условием вложения от 3000 рублей на 31-196 дней со ставкой до 5,75% в год. Вкладчик может вносить дополнительные суммы.
Что будет, если снять больше, чем это предусмотрено условиями
Очень часто случается такая ситуация, когда вы вложили крупную сумму на депозит, а через какое-то время она срочно понадобилась вам на личные нужды. В таком случае нужно внимательно прочесть договор, и обратить внимание на следующие пункты:
- Предусмотрены ли у вас расходные операции в принципе,
- Если да, то в каком размере их можно сделать,
- По какой процентной ставке начисляют доход в том случае, если снять больше.
Именно последний пункт очень важен. Часто бывает так, что если вы снимаете большую сумму, чем это предусмотрено договором, то это будет считаться досрочным закрытием вклада, и доход вам будут выплачивать по ставке «До востребования», т.е. не более 0,1% в год.
Чтобы не потерять свою прибыль, нужно ответственно относиться к условиям договора, и обязательно сохранять на счету неснижаемый минимальный остаток по вкладу.
К сожалению, условия по таким депозитам не так уж и выгодны. Да, если сравнивать условия, например, со сберегательными счетами или с теми, что открываются до востребования – да, тут большая разница в процентах. Но общая тенденция – маленькие проценты при совершенно не выгодных ограничивающих условиях – сохраняется. Мне уже кажется, что выгоднее карточки открывать, чем счета. Может, я не права, но на карточки хотя бы кэшбэк будет, если даже проценты на остаток не получишь.
Да, я тоже прикинула, что все эти депозиты в наше время – смешные, а не выгодное вложения. На днях получила сравнительно большую сумму (отпускные, зарплату, премию) и подумывала их положить на полтора месяца в Сбербанк. Чуть больше четырех процентов годовых – и это все, что мне могли предложить! За полтора месяца набежит сумма на пару килограммов фруктов!
Ну, обычно это та сумма, которая после совершения всех расходных операций в любом случае должна оставаться на счете. Более того, снять ее можно только непосредственно закрыв депозит. Поэтому выбирая такие варианты, нужно этот нюанс обязательно учитывать. Хотя в некоторых ситуациях подобные депозиты действительно выручат, например, когда срочно понадобится часть сбережений.
Я так, не прочитав договор, попала впросак. Открыла депозит, а потом через пару месяцев мне понадобились деньги. Чтобы не брать финансы в специальных учреждениях, хотела просто забрать недостающую мне сумму оттуда, но не тут то было. А снять их я могу по условиям только по окончанию срока соглашения. Вот и стала передо мною дилемма, забирать полностью депозит и терять проценты либо идти получать заем.
Я давно заметила, что условия более выгодные, если по депозиту вообще на протяжение всего срока не предусмотрено снятие. Минимальный остаток как бы сохраняет проценты, для этого он и нужен. Следуя логике, зачем человеку забирать деньги, которые он планировал приумножить и выбрал для этого соответствующую программу? Я предпочитаю депозиту, которые, наоборот, можно пополнять.
Кстати, не всегда условия без возможности снятия денег более выгодные. Все зависит от того, куда вкладывать деньги. А насчет ситуации. Мало ли что могло у человека произойти. Может быть там нужны очень срочно деньги на операцию. Жаль, что в таком случае не получится договориться о снятии денег без потери прибыли.
Я ранее открывал депозит с возможностью в любой момент забрать средства до минимального обязательного остатка, но без закрытия самого счета. И могу сказать, что это удобно в тех ситуациях, когда нужна небольшая сумма на экстренные расходы. Поскольку тогда и прибыль в виде процентов удастся заработать, и при необходимости часть своего капитала снять.
Здравствуйте, если я буду закрывать депозит вообще, я могу получить ту первоначальную сумму обратно, то есть неснижаемый остаток обратно
Ерлан, при закрытии вклада в России вы всегда получаете первоначально вложенную сумму гарантированно. А вот по поводу процентов – все зависит от условий вашего договора
Не знаю как в других банках, но в Россельхозбанке условия таковы: если закрываешь депозит (расторгаешь договор) и забираешь со счета все деньги, то теряешь проценты полностью, а если оставляешь на счете неснижаемый остаток, т.е. без расторжения договора, то можешь забрать все деньги с начисленными процентами.
Елена, в каждом банке и по каждому вкладу действуют совершенно разные условия. Поэтому нужно смотреть условия договора, что там написано, и на сайте банка