Сейчас никого уже нельзя удивить наличием в семье ипотеки, ведь зачастую её оформление становится единственным возможным вариантом для покупки собственного жилья. Но жизнь течет, расходы увеличиваются, а доходы остаются прежними, и может получиться так, что семье становится сложно платить по имеющимся обязательствам.
Нас часто спрашивают наши читатели – какие есть варианты по снижению долговой нагрузки, и возможно ли это в принципе? Помогут ли в этом такие услуги, как реструктуризация или рефинансирование? Давайте разбираться.
От чего зависят выплаты?
В условиях текущей экономической ситуации заемщиков все больше интересует, как можно снизить платеж по ипотеке, взятой в Сбербанке. Размер ежемесячного взноса зависит от стоимости недвижимости и величины первоначального взноса, процентной ставки и периода кредитования, а также от:
- Категории клиента. Более лояльные условия могут получить заявители, получающие пенсию или заработную плату в Сбербанке. В дополнение – низкий процент, быстрое рассмотрение и другие привилегии.
- Комплекта документов. Чем больше бумаг о платежеспособности принесет клиент, тем ниже ставка.
- Наличия обеспечения. Снизить переплату по ипотеке может помочь дополнительное имущество в залог, помимо того, которое приобретается и выступает в качестве обеспечения.
- Состояния кредитной истории. Лояльные условия ждут клиентов с положительной КИ или тех, кто ранее брал займ или несколько и успешно их погасил.
- Проводимых акций. Обычно их устраивают перед праздниками и юбилеями кредитно-финансовой организации.
- Участия в специальных программах («Молодая семья», «Ипотека + материнский капитал», «Военная ипотека»).
- Типа покупаемой недвижимости. На приобретение дома с землей ипотека дороже.
Платеж в месяц включает в себя:
- Часть основного долга.
- Начисленные проценты.
- Комиссии (если предусмотрено условиями).
В основном используется аннуитетная система погашения – одинаковый платеж на весь период кредитования. Иногда банки предлагают дифференцированную схему, что предполагает постепенное ежемесячное уменьшение взноса. О том, в чем различие между этими двумя схемами, читайте по этой ссылке.
Способы снижения платежа по ипотечному кредиту в Сбербанк
Для начала нужно явиться в банк, написать заявление и предоставить справки, которые подтверждают временную нетрудоспособность.
Внутри банка представлена услуга реструктуризации, когда продлевается срок и соответственно уменьшается платеж. Воспользоваться этим предложением можно только при наличии серьезных причин, мешающих погашению займа в прежнем режиме. Больше о реструктуризации задолженности читайте здесь. О том, как составить заявление, рассказываем по этой ссылке.
Рефинансирование – это альтернатива реструктуризации. Такие программы можно найти как в самом Сбербанке, так и в других кредитной-финансовых организациях. Суть – оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старого, подробности здесь.
Рефинансирование имеет смысл, если разница в процентной ставке составляет более 2%. О том, в каких банках представлены предложения такого типа, вы узнаете из этой статьи.
Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке
- Период – до 30 лет.
- Размер ссуды – 1-7 млн (до 80% от стоимости недвижимости, которая является залогом).
- Ставки – 10-9-11,65% (+ 1 п.п. до регистрации ипотеки в банковском учреждении, + 1 п.п. при отказе от личного страхования).
- Обеспечение – недвижимости, имеющаяся в собственности.
- Срок рассмотрения заявки – до 6 дней.
- Без моратория и штрафов на досрочное погашение.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Рассчитать будущий кредит вы можете при помощи нашего онлайн-калькулятора:
Требования
- Возраст – от 21 до 75 лет (на момент полного возврата).
- Стаж на последнем месте – не менее 6 месяцев.
- Подтверждение дохода при помощи 2-НДФЛ или справки по форме банка.
- Общий стаж – свыше 1 года за последние 5 лет.
- Гражданство в Российской Федерации.
- Залог: квартира, частный дом, комната, часть дома или квартиры (несколько комнат), жилое помещение с земельным участком.
Способы снижения величины платежа
- Выбор дифференцированной схемы погашения, если такая программа представлена в банке.
- Оформление на длительный срок. Вы будете намного меньше платить ежемесячно, если оформите займ на 25 лет, а не на 10.
- Страхование самостоятельно. Выбрать компанию вы можете сами, но зачастую банки настаивают на своих страховщиках, с которыми у них заключен договор.
- Получение налогового вычета. С каждого выплаченного миллиона возвращается 130 млн рублей. О том, как оформить такой вычет, читайте здесь. Он полагается каждому работающему гражданину, оформляющему жилье в кредит.
- Материнский капитал. Его можно внести в счет погашения задолженности, подробности читайте здесь.
- Вклад. Дополнительно откладывайте средства на депозитном счете. С учетом начисленных процентов вы будете тратить на оплату кредита немного меньше.
- Если у вас имеется еще жильте, то сдавайте его в аренду, а оплату используйте на взносы по ипотеке.
- В некоторых банках можно изменить ставку путем оплаты единоразовой комиссии. В Сбербанке пока нет такой возможности.
- Оформление страхования (жизни и здоровья) влияет на размер ставки. При согласии клиента на подписание такого договора она снижается на несколько пунктов.
- Господдержка. Если вы являетесь военным или молодой семьей, о можно рассчитывать на компенсацию процентов.
Если кредитор увеличил ежемесячные выплаты в одностороннем порядке, то снизить платеж можно при помощи суда. К своему иску нужно приложить следующие документы:
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
- Копия паспорта.
- Подтверждение регистрации (для лиц без гражданства и иностранцев).
- Копия ипотечного договора.
- Копия договора об обеспечении.
- Бумаги, которые подтверждают внесение ежемесячных платежей (чеки, квитанции).
- Копия документов на квартиру или частный дом.
- Справка об остатке задолженности.
- Доказательства разговоров с кредитором, которые велись для решения проблем с оплатами (при наличии).
В случае положительного решения в пользу заемщика деньги вернут на банковский счет заемщика или зачислят на погашение ипотечного займа. Больше информации о решении в пользу заемщика в суде вы получите здесь.
Ждать ли понижения ставок
В случае изменения экономической ситуации в стране возрастут цены и на недвижимость, так как увеличится спрос, а это значит, что повысятся ставки на ипотеку. Сейчас они находятся на оптимальном уровне, поэтому самое время оформить ипотеку в Сбербанке.
А по уже действующему договору возможно будет как-то пересмотреть ставку, если она понизится в будущем, или никак? Слышал что в том же Сбере, только в его европейских отделениях, ставки по кредитам значительно ниже чем в России
Выше написано, что возраст человека должен быть от 21 до 75 лет НА МОМЕНТ ПОЛНОГО ВОЗВРАТА. Этот нюанс меня и заинтересовал. Сейчас мне 20 лет, но к моменту окончательного погашения я буду гораздо старше. Также стаж работы на последнем месте должен быть не менее 6 месяцев, а я пока работаю только 3 месяца (на своей первой официальной работе). Через 3 месяца у меня и стаж будет уже полгода, и 21 исполнится. Могу ли я оформиться сейчас или же мне стоит подождать ещё несколько месяцев? Она нужна срочно.
РЕКОМЕНДОВАНО К ПРОСМОТРУ АДМИНИСТРАЦИЕЙ САЙТА:
Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!
Сбер – крупнейшая финансовая в РФ структура. У вас в статье написано про снижение ставки, но про жителей села ничего не сказано. Я как раз живу в такой местности. Неужели для нас нет никаких льгот? Ведь з/п у сельчан маленькая.
Для этого надо идти в сам филиал Сбера и там с сотрудником все нюансы обсуждать. А через поддержку в инете этот вопрос вряд ли получится уладить. Уже на этапе поиска такого заема стоит об этом спросить у менеджера, и сразу постараться максимально снизить переплату.
Вы совершенно правы в том, что у каждого потребителя своя ситуация, хороший продукт ему подберут непосредственно в филиале. Я ходил, чтобы узнать подробности, но мне сказали, что далеко не факт, что платеж будет снижен. Но я все равно намерен доиться своего, буду носить им заявления один за другим. Если вообще такая возможность существует, значит, я вполне могу ею воспользоваться, с какой стати мне переплачивать? И так квартира по ссуде выходит раза в 2 дороже.
Можно ли уменьшить нынешние 12% (платить осталось 300 т.р.), если появились серьезные денежные неприятности?
Марина, снижение предусмотрено только для кредитов, где осталось не менее 500 тысяч долга sberbank.ru/ru/person/credits/collection/snizhenie_stavok_po_dejstvuyushchej_ipoteke