Ипотечный кредит относят к долгосрочным сделкам, и за годы оплаты с плательщиком может случится что угодно. Кому придется гасить долг после кончины заемщика? Покойный принесет своей семье помимо скорби еще дополнительные хлопоты и затраты, связанные с финансовыми обязательствами.
Очень часто случается ситуация, когда супруги оформляли недвижимость и кредит в общую собственность, а по факту платил только муж, потому как жена была домохозяйкой или находилась в декретном отпуске по уходу за малышом. Источник дохода исчез, и как теперь будут складываться выплаты? Давайте разбираться.
Актуальные предложения
| Банк | % и сумма | Заявка |
 Газпромбанк Ипотека |
7,5% До 60 млн. руб. |
Прямая заявка |
 Альфа Банк Ипотека |
5,99% До 45 млн. руб. |
Прямая заявка |
 Росбанк Быстрое решение |
6,39% до 25 млн. руб. |
Прямая заявка |
 Банк Открытие Большая сумма |
6,5% До 150 млн. руб. |
Прямая заявка |
 ЕКапуста А может лучше займ под 0%? |
до 30 000 руб 0% первый займ на 21 день |
Прямая заявка |
Как быть с долгом: все варианты
После смерти заемщика, все его имущество переходит к прямым наследникам. Ситуация может сложиться по-разному, так что рассмотрим любые варианты.
- Передача наследства
Появятся родственники, планирующие получить квадратные метры, пусть даже они числятся в залоге у банка. В особенности, если до конца действия договора осталось совсем немного времени. Если у погибшего есть жена, то дом вместе со всеми обязательствами остается супруге.
В любом случае будущие события будут строиться от того, желают родные вступить в права наследования, либо отдадут жилье банку. И важно понимать, что квартира считается переданной наследникам сразу после гибели человека, а не спустя полугода ожиданий – время на вступление в права по закону.
За этот срок по займу будут начисляться все указанные в договоре штрафные санкции и пеня. И после получения права собственности, родственникам все равно придется гасить неустойку. Когда близкие умершего заемщика смогут доказать свою платежеспособность, банк может перезаключить договор на их имя.
Наследники всегда могут погасить долг досрочно, переоформить документы в Росреестре. Однако закон дает право отказаться от долга. И хотя супруга по договору чаще выступает финансовым поручителем или вовсе созаемщиком, отказаться от долговых обязательств без вреда кредитной истории не получится.
- Поручители и созаемщики
В оформлении займа могли участвовать и связанные лица, как финпоручитель или солидарный заемщик. Последних даже в Сбербанке может быть около 5-и человек. И если один из плательщиков погиб, то второй, третий просто обязан закрывать кредит дальше.
По закону финансовый поручитель не получает привилегий в отношении части имущества, как созаемщик. Но оба этих статуса обязывают людей погашать жилищную ссуду.
Часто связанные лица – гаранты по долгу просто ставят свою визу на документах, не думая о будущем. И когда взята ипотека, не знают, как оплачивать задолженность после гибели супруга (отца, брата, кума). Простая формальность на первый взгляд оборачивается проблемами.
- Помощь страховой компании
Страхование имущества от действия воды, транспорта, стихийных катаклизмов, огня, пожаров и взрывов – это обязательная часть по закону. А вот риски по поводу здоровья и жизни плательщика чаще всего носят рекомендательный характер. И было бы хорошо иметь под рукой оплаченный договор.
Кредитные организации, понимая, что клиенту дешевле отказаться, чем оплачивать дополнительное соглашение со страховой компанией (далее – СК), разработали комплексный договор. В документе уже есть все страховки, включая и обязательную от ущерба имущества. Стоит заметить, что такая услуга гораздо дешевле, чем разрозненные соглашения с СК.
Если трудоспособность, здоровье/жизнь застрахованы, то компания самостоятельно погасит оставшуюся задолженность. Главный момент – кончина заемщика должна попадать под страховой случай.
Для этого стоит перечитать еще раз пакет бумаг, который был подписан на сделке, и когда все сходится, можно подавать соответствующее заявление вместе со свидетельством о смерти в офис гаранта.
После закрытия кредита СК квартира переходит во владение и распоряжение родственникам. При наличии созаемщиков по ипотеке, банк определяет, в каком % отношении люди были застрахованы, исходя из уровня зарплаты каждого лица.
После кончины одного из плательщиков, фирма погасит заем в размере того лимита, на который был застрахован этот человек. А вот остаток долга супруге вместе с детьми придется брать на себя.
- Продажа имущества
Рассмотрим вариант, когда клиент банка отказался от сотрудничества с СК, а значит, выплат никаких не будет. В процессе оформления ипотеки жена была просто поручителем, причем номинальным. Доходов у супруги нет, оплачивать ежемесячный платеж отказывается.
При такой ситуации банку ничего не остается как выставить наследство на продажу, чтобы закрыть потери от сделки. Ждать вступления наследников в свои права не обязательно, главное, чтобы после полугода они смогли написать заявление об отказе от имущества. А за эти полгода можно найти покупателей на жилье.
https://youtu.be/_KTdcQs9uJs
Хотя финансовая организация не всегда спешит выставлять квартиру на аукцион. На деле это невыгодная сделка. Проценты растут ежедневно, кредит не гасится, а продать метры придется с дисконтом, и не факт, что сумма покроет все долги.
Именно поэтому сотрудники банка приходят к решению о реализации залога в самую последнюю очередь, когда даже реструктуризация по жилищному кредиту с женой погибшего не принесла положительных результатов.
Полис страхования жизни – не панацея. Скорее, наоборот: в моем случае, по договору страховая компания согласилась выплатить сумму указанную в договоре, но покрыла она чуть более половины суммы. Хотя при подписании нам обещали, что беспокоиться, как раз в таких форс-мажорных обстоятельствах, не придется. Пришлось. Теперь думаем как правильно подать на СК в суд. Может у кого был положительный опыт, поделитесь?
В таких сложных ситуациях необходимо первым делом сообщить финансовому учреждению о такой трагедии. Они должны пересмотреть условия ипотечного займа, и внести хотя бы небольшие изменения в договор. Также можно будет воспользоваться наследственными правами, и что-то продать в счет долга. В любом случае, необходимо решать этот вопрос только с сотрудниками учреждения, где оформлена ипотека.
Мне кажется, тут существует два вида проблем. Первая связанна с оплатой текущих платежей по долгу, и от того, как наследник имущества справится с этой задачей, во многом зависит позиция кредитной организации, когда через полгода встанет вопрос о переоформлении ипотечного договора. Мне интересно, вообще существуют ли какие-то внутренние инструкции для кредитных организации относительно возможной отсрочки текущих платежей в такой ситуации?