Любой гражданин стремится взять ссуду так, чтобы переплата была минимальной. На рынке представлено огромное множество программ, среди которых простому обывателю легко запутаться. Причем все они выглядят на первый взгляд весьма привлекательными, а об их невероятной выгодности на каждом шагу сообщает разнообразные рекламные постеры и ролики.

На самом деле все совсем не так радужно. Следует знать, как понять “условия кредитования” правильно, чтобы взятый кредит действительно был выгодным настолько, насколько это вообще возможно, и чтобы впоследствии не столкнуться с непонятными процентами, комиссиями и т.д.

Лучшие предложения по микрозаймам:

Банк % и лимиты Заявка
ЕКапуста самый популярный до 30 000 руб
0% первый займ		 Подать заявку
Займер самый лояльный до 35 000 руб
0% первый займ/0.42% в день 		Подать заявку
Лайм Займ очень быстро до 70 000 руб
0% первый займ до 20 000 руб 		Подать заявку
WebBankir стоит тоже попробовать до 30 000 руб
0% первый займ		 Подать заявку
Езаем как вариант до 30 000 руб
0% первый займ 15 000 руб 		Подать заявку
Турбозайм выдают всем, но под 0.8% до 50 000 руб
0,8% в день 		Подать заявку

Можно даже сказать, что большинство кредитных продуктов с самой яркой рекламой и очень привлекательными цифрами, в результате оказываются совсем невыгодными и обременительными для бюджета рядового российского гражданина. По ним нередко оказываются очень большие переплаты. Разберем все характеристики программ подробнее.

Что собой представляют условия кредитования

Это список параметров, по которым кредиторы предоставляют ссуды. В их числе:

  • Сумма кредита – один из самых важных параметров.

Некоторые организации выдают лишь небольшие суммы (до 300 тысяч), чаще всего так работают микрофинансовые компании (топ 5 лучших из них можно найти тут). В других размеры займов серьезнее, но от заявителя уже требуется и внушительный пакет документов.

Третьи выдают не только мини-ссуды, но и крупные суммы по программам автокредитования и ипотеки. Для оформления по таким продуктам обычно требуются поручители или имущество в залог.

  • Ставка.

Кредиторы пытаются завлечь клиентов любыми способами, и одним из самых распространенных является реклама с указанием очень привлекательного процента. Но на деле оказывается, что получить его можно только при соблюдении определенных условий, иначе значение этого %-та будет намного выше.

Также существует понятие “эффективной ставки”, что означает полную стоимость займа. В нее уже включены расходы на страховку, различные дополнительные комиссии и т.д.

  • Срок.

Как правило, кредитуют до 5 лет, но бывает и более продолжительный период возврата – до 7-8 лет. По ипотечным и автокредитам сроки достигают 15-30 л. Самыми выгодными предложениями оказываются со сроком, не превышающим 60 месяцев.

  • Обеспечение по договору.

Оно может быть предусмотрено по различным видам ссуд. Гарантами по договорам могут выступать поручители (например, близкие родственники, друзья, коллеги) или залоговое имущество (квартира, автомобиль, ценные бумаги, ювелирные изделия и др.).

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Ипотека обычно выдается под залог приобретаемой недвижимости или уже имеющейся в собственности, а автокредиты – покупаемого транспортного средства. Банковские учреждения требуют обеспечение, чтобы защитить себя от рисков невозврата.

Первый вариант предполагает оплату задолженности равными частями на протяжении определенного срока, при этом в начале выплат основное внимание уделяется погашению процентов. Второй вариант – постепенное снижение размера ежемесячного платежа, а в самом начале срока на возврат задолженности берутся максимальные суммы.

Переплата ниже при использовании дифференцированной схемы, но большинство российских банков предпочитает аннуитет. О том, почему эта система может быть выгодной, читайте в этой статье.

  • Заключение договора страхования.

Банки предлагают вместе с кредитом оформить то или иное страхование. В соответствии с законом обязательно страховать только объект залога, а остальные виды полисов являются добровольными. Так, по ипотеке страхуется недвижимость, а по автозаймам оплачивается КАСКО.

Страховка жизни и здоровья оформляется на добровольной основе, но, несмотря на это, банковские сотрудники любят ее “навязывать”, ведь за каждый оформленный полис имеется материальная плата – либо вознаграждение, либо лишение части премии при невыполнении плана.

Заемщик имеет право отказаться от данной услуги, и это никак не должно влиять на решение кредитора, но на практике, конечно же все не так. Нередко заемщику отказывают, не объясняя причин отрицательного ответа. И, скорее всего, поводом служит именно отказ от страховки.

 

Другие финансовые организации просто повышают процент по договору, если клиент не хочет подписывать полис. Кстати, как раз это и не учитывают рекламные слоганы о максимально привлекательных ставках. О том, как правильно отказаться от страховки и при этом получить выгодный кредит, читайте по этой ссылке.

  • Возможность досрочного погашения.

Стоит отметить, что каждый клиент всех российских банков имеет право на оплату задолженности раньше срока. Мораторий был отменен, на эту тему говорим здесь. Для досрочного погашения (частичного или полного) клиент должен написать соответствующее заявление.

  • Набор документов.

Многие банки сегодня при выдаче быстрых займов просят от клиента предоставить только паспорт, а иные бумаги, например, 2-НДФЛ, копия трудовой книжки и т.п. не нужны. Финансовые учреждения, кредитующие только по паспорту, названы по этой ссылке. Если речь идет о крупных суммах или залоговых кредитах, то без внушительного пакета документации не обойтись.

  • Штрафы за просрочки.

Это могут быть: фиксированная сумма, процент за каждый день задержки платежа, определенная плата + %, увеличение ставки по договору.

Как выбрать выгодные условия: рекомендации

  • Заранее изучите предложение от кредитной организации. Перед этим просмотрите различные программы от разных кредиторов. Если не хотите один за другим открывать сайты банков, можете воспользоваться нашими статьями, в которых мы собираем лучшие кредиты. К примеру, список хороших предложений по потребительскому кредитованию можно посмотреть тут.
  • Лучше обращаться в тот банк, в котором у вас открыт счет для начисления зарплаты. пособий или пенсии, либо вклад. Для своих клиентов условия обычно выгоднее, предусмотрены различные скидки и бонусы. Кроме того, выдача ссуды производится только по паспорту, так как банк самостоятельно может отследить все движения по счету.
  • Также хорошим вариантом станет обращение в то учреждение, в котором вы ранее брали кредит, и, более того, успешно по нему рассчитались. В этом случае также возможно понижение ставки.
  • Снизить процент поможет предоставление разнообразных документов, подтверждающих материальное благополучие. Чем их больше, тем лучше, выше шансы на получение одобрения. Еще несколько способов того, как расположить к себе кредитора, представлено здесь.
  • Бюджетникам, молодежи и пенсионерам лучше поискать специальные программы. К примеру, в этой статье вы найдете лучшие предложения для пожилых людей. Ставки по таким кредитным продуктам обычно ниже, так как ориентированы на людей с небольшим доходом.
  • Обратите внимание на требование заключения договора страхования, так как эта услуга обычно делает кредит дороже. Исключение составляют ситуации, когда банки повышают ставку при отказе от полиса. Посмотрите на примеры расчетов ежемесячного платежа в ВТБ. Видно, что при наличии страхования взнос ниже, а сам кредит дешевле.

  • Уточните такие моменты, как размер комиссии за выдачу ссуды, нужны ли поручители или залог.
  • После того, как кредитор выбран, можно приступать к заполнению заявки. Это можно сделать в офисе банка или онлайн. Второй вариант выгоднее, обычно такой способ оформления предполагает скидку к ставке в 1%. Таким путем финансовые организации стремятся разгрузить свои офисы и облегчить работу сотрудников. Для заемщиков также есть свои преимущества – возможность в спокойной и комфортной обстановке, не спеша и продуманно заполнить анкету.
  • Не стоит выбирать слишком короткий срок кредита с максимальным ежемесячным взносом, даже если доход позволяет. В случае возникновения непредвиденных жизненных трудностей и различных форс-мажорных ситуаций могут появиться просрочки, что приведет к ухудшению кредитной истории. КИ очень важна для каждого гражданина, который активно пользуется услугами банков или планирует это делать в будущем, больше об этом говорим тут. Оптимальная продолжительность займа – 3-5 лет.
  • Если есть возможность, желательно погасить задолженность досрочно. При этом кредитор произведет перерасчет, а заемщик оплатит проценты только за фактическое пользование заемными средствами. О том, как быстрее рассчитаться по кредитам, говорим в этой статье.

Среди всего разнообразия предложений заемщик выбирает оптимальный для себя вариант. Кому-то удобно предоставить минимальный пакет документов и быстро получить ссуду, а кто-то лучше потратит время на сбор всевозможных бумаг, но получит более низкую ставку.