Среди основных требований банков к заемщикам – наличие официальной работы и белая зарплата, которая может подтвердить их уровень доходов. При этом чем выше заработная плата, тем выше доступный кредитный лимит.
При оформлении крупных займов достаточный заработок является непременным условием для одобрения. Ведь именно справки с места работы являются для банком весомым аргументом в пользу того, что перед ним – надежный заемщик, имеющий устойчивое финансовое положение.
Но как взять ипотеку, если официально не работаешь? Возможно ли это в российских реалиях? И да, и нет. Всё зависит от конкретных условий, а также от вашего дохода и имеющихся накоплений для оплаты первоначального взноса.
Подтверждение “серой” заработной платы
А точнее от одного – получает ли заемщик реальный доход. Иными словами, для получения ссуды необходимо иметь хоть какие-то денежные поступления, иначе задолженность нечем будет выплачивать.
Если человек официально не работает, то либо с ним что-то не так, либо с работой – так думают банки. В их глазах заемщик, получающий зарплату в конверте, находится в зоне риска: сегодня он работает, а завтра – уволен без соцпакета и других гарантий.
Но тем не менее, если зарплата имеется, то ее можно и нужно подтверждать. Это делается одним из способов:
- С помощью справки 2-НДФЛ. Если заемщик работает не официально, то такой справки, понятное дело, он не получит, так как его работодатель не делает никаких отчислений в налоговую службу и Пенсионный фонд. Не стоит пытать предоставить в банк поддельные документы. Служба безопасности обязательно будет их проверять. О том, можно ли купить 2-НДФЛ и взять с ней кредит, рассказываем здесь;
- С помощью справки по форме банка. В этом случае кредитный инспектор выдаст форму, которую должен заполнить работодатель (или сотрудник бухгалтерии). Все сведения проверяются, так что они должны быть реальными.
- С помощью телефонного звонка. Служба безопасности просто звонит работодателю и уточняет все вопросы – наименее надежный и популярный способ. Подробнее о получении банковских кредитов без справок о доходах, читайте по этой ссылке.
- С помощью налоговой декларации 3-НДФЛ. Например, заемщик работает сам на себя как физическое лицо, без образования юридического лица. Например, фрилансером. В этом случае он должен сам задекларировать свой доход в конце налогового периода (до апреля) и уплатить взносы в размере 13% от заработной платы.
При взятии небольшого займа можно обойтись вообще без справок. А вот при оформлении ипотеки без подтверждения дохода не обойтись.
Другие способы подтверждения кредитоспособности
Помимо зарплаты, у заемщика могут быть другие источники заработка. Зачастую их так много, что он может позволить себе не работать. Такие заемщики, как правило, владеют значительным капиталом, а ипотека им нужна для приобретения собственного или коммерческого жилья.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Так, в качестве дополнительных источников дохода можно указать
- стипендию – подтверждается справкой из деканата;
- пенсию, в том числе по выслуге лет, – подтверждается справкой из Пенсионного фонда;
- от предпринимательской деятельности или от частной практики – подтверждается справкой 3-НДФЛ за предыдущий налоговый период;
- выплаты судьям;
- от сдачи в аренду недвижимого имущества или автомобиля;
- вознаграждения от продажи прав на интеллектуальную собственность;
- оплата труда по гражданско-правовым договорам.
Таким образом, даже если официальная зарплата маленькая или отсутствует вовсе, но наличествуют другие источники прибыли, этого может оказаться достаточно для оформления ипотеки.
Повышение вероятности одобрения займа
Для повышения вероятности одобрения ипотеки даже при отсутствующей зарплате можно использовать следующие способы:
- Привлечение максимально возможного числа созаемщиков. При этом надо следить, чтобы у них была хорошая кредитная история, достаточный заработок, отсутствовала судимость и – в идеале – другие расходы, например, на детей. Обычно в качестве созаемщиков выступают близкие родственники, но закон не ограничивает участие в заеме третьих лиц.
- Предоставление залога. Идеальным залогом выступает недвижимость – например, квартира, гараж, дача или земельный участок. Желательно, чтобы объект принадлежал заемщику единолично. Также в качестве залога принимаются автомобиль, украшения, ценные бумаги, драгоценные металлы и т.д.
По словам заместителя председателя правления Русского ипотечного банка, важным показателем благосостояния заявителя является большой первоначальный взнос. Тем более, если это личные накопления за несколько лет, а не продажа квартиры, доставшейся по наследству. В этом случае вопрос трудовой занятости клиента теряет свое значение.
Заместитель начальника управления продаж Эксперт Банка сообщает, что в этой кредитно-финансовой организации получить жилищный займ может только тот, кто имеет основное место официального трудоустройства. Так банк избегает возможных финансовых потерь. К рассмотрению, помимо 2-НДФЛ, принимаются справки о доходах от работы по совместительству. Однако в сделке допускается наличие безработного созаемщика.
По мнению эксперта, с отказом от ипотеки при наличии дохода сталкиваются, как правило, фрилансеры. В этом случае можно официально трудоустроиться на время, а после получения одобрения, снова уволиться. Еще как вариант – открыть ИП или расшириться до ООО, чтобы иметь возможность показать свои реальные заработки.
Больше рекомендаций по повышению шансов на одобрение от кредитора вы найдете в этой статье.
Пять способов получения ипотеки с неофициальной работой
Если же заработок подтвредить никаким способом не удается, то существует еще ряд вариантов:
- Оформить несколько потребительских заемов в различных банках. Следует учесть, что для сбора достаточной суммы потребуется обойти немало учреждений, в итоге сумма ежемесячных выплат может оказаться довольно внушительной. К тому же каждое обращение заемщика вносится в кредитную историю, и ему могут просто-напросто отказать на основании многочисленных обращений.
- Внести большой первоначальный взнос – от 50%. Это может убедить кредитора в состоятельности заявителя, его надежности, а также в серьезном намерении вернуть всю задолженность.
- В качестве созаемщиков привлечь людей, зарабатывающих официально на высоком уровне.
- Оформить ипотеку на другого человека с хорошей кредитной историей. Это должен быть очень надежный человек, лучше – близкий родственник. Выплаты вместо него будет производить сам инициатор покупки. Следует учесть, что этот человек выступает фактическим владельцем квартиры, и на него будут оформляться все документы. Это может создать существенные проблемы в будущем, например, если он умрет до выплаты долга или в итоге после снятия обременения откажется передавать квартиру.
- Получить официальную работу. Как ни странно – это самый простой и эффективный способ получить ипотеку. Являясь зарплатным клиентом банка, достаточно проработать на новом месте 3 месяца – и можно подавать заявку на взятие кредита.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
Напоминаем, что при отсутствии справки 2-НДФЛ кредитные организации предлагают оформиться по более высоким ставкам и не на самых выгодных условиях.
Рассчитать будущий кредит вы можете прямо здесь
Дополнительно предлагаем ознакомиться с этой статьей, в которой мы рассказываем, как быстро заработать большую сумму денег.
Здравствуйте. На данный момент прохожу стажировку в компании. Очень хочется купить квартиру. Есть первоначальный взнос и тд. Но официальная заработная плата во время стажировки не такая большая. При устройстве на должность зарплата достаточная. Но предложение одно хорошее поступило. И возник вопрос. Сколько лет должен отработать чтобы получить одобрение на ипотеку?
А если у меня есть белая зарплата, но она очень маленькая, основную сумму я получаю премией, которая нигде не фиксируется и взносы с неё не уплачиваются, то получается, что шанс оформления жилищного займа для меня ничтожно мало?
Такие высокие требования к тому, чтобы взять ипотеку, а ведь государство ничем не обеспечивает – ни жильём, ни рабочими местами с достойной заработной платой.
С другой стороны, сейчас можно получить ипотеку, если вообще не работаешь официально https://kreditorpro.ru/kak-poluchit-ipoteku-oficialno-ne-rabotaya/
Поэтому я все-таки буду пробовать, имея совсем небольшой доход.
РЕКОМЕНДОВАНО К ПРОСМОТРУ АДМИНИСТРАЦИЕЙ САЙТА:
Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!
Если я был банкиров я выдавал ипотеку безработным только под залог какой то недвижимости или земли. А то выходит, такой “простой”, налоги не платить государству, живет в свое удовольствие и хочет еще пользоваться теми благами которыми пользуются люди, что официально работают. Все правильно делают финансовые организации. Это можно сказать еще стимул, к поиску официальной работы.)
Григорий, согласен с вами! Правильно делают что не дают. Кто бы что не говорил, если нет договора, ты завтра можешь быть уже безработным, там все на честном слове держится. Сложно представить сколько бы прибавилось работы коллекторам, если бы начали выдавать ипотеки.
Вообще-то так и делают, под залог недвижимости которую человек покупает, и если люди не обеспечили себе доступ к лазейкам в законе, запрещающим забирать единственное жилье, то можно остаться и без жилья, и без денег уже выплаченных за многие годы. Другой вопрос это то что частенько официально безработный человек является намного более платежеспособным, чем официально трудоустроенный
Хотим улучшить жилищные условия. Я в декрете, муж работает плиточником (кладет плитку) и также другими отделочными работами занимается. Можно ли как-то оформить ипотечный займ в нашей ситуации? У меня была мысль под залог имеющейся квартиры, но мы ее планировали продавать, чтобы получить сумму для первоначального взноса. Кто что посоветует? У нас студия, хотим купить 2-комн.
Ольга, для вас единственный вариант кредитования – это внесение крупного первоначального взноса, при этом можно будет оформить ипотеку по 2-умм документам https://kreditorpro.ru/kakie-banki-dayut-ipoteku-po-dvum-dokumentam/
Красивый текст только когда сталкиваешься с реальностью происходит обратное. Получить ипотеку по второстепенным документам подтверждающим доход практически нереально. Кредитору нужно быть как можно больше уверенным,что клиент сможет погасить свой долг. А про различные уловки все прекрасно знают. Проще и дешевле устроится на официальную работу.
То, что кредитные организации, на первое место с списке требований к одобрению ипотеки, ставят наличие официальной работы и “белой зарплаты”-это существенный их плюс! Так они и себя подстраховывают и уберегают от неосознанного поступка того клиента, которому по просто не чем платить. Взять то проблем нет, а вот выплатить под силу не каждому, даже при наличии работы, а без нее вообще крах!
Хотели оформить ипотеку ( я официально не работаю, муж – работает, но основную часть зарплаты получает в конверте). Доказать банку, что у тебя есть нормальный доход просто не реально. Звонить работодателю они не хотят. Как заставить работников банка позвонить?
Добрый день!!
У меня з/п 25т р.! Были когда-то не большие просрочки по кредитам!
Есть ли какой-то шанс, что я могу получить ипотеку?! Допустим, я делаю первый взнос 1.250 т.р., а кв стоит 1.800! Дадут ли 550 т.р.?
Иван, даже если вы делаете большой первый взнос, есть немаленький шанс того, что вам откажут. Надо найти созаемщика, хотя бы одного, и заранее заняться улучшением своей кредитной истории https://kreditorpro.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu-chtob
Работаю отделочником. Самостоятельно нахожу клиентов или они находят меня. Зачастую выполняю заказы без договора и прочих документов. Задумываюсь об ипотеке, но понимаю, доказать, что зарабатываю очень достойно – будет не просто. Пытаюсь рассчитать, будет ли мне выгодно регистрировать ИП. А может проще придумать другое решение. Возможно ли доказать, что сможешь платить ипотеку, не переплачивая при этом налогов и пошлин?
Андрей, без наличия у вас официального трудоустройства оформить ипотеку практически невозможно, разве что предоставить крупный первоначальный взнос в размере не менее 50% от стоимости жилья. Поэтому регистрация ИП может быть вполне реальным выходом