Как взять кредит, находясь в декретном отпуске

Каким образом взять кредит, находясь в декретном отпуске

Рождение ребенка сопряжено не только с ростом затрат, но и с сокращением дохода. Деньги, перечисляемые работодателем мамам в декрете, намного меньше официальной зарплаты. Зачастую выплаты не достигают даже прожиточного минимума. В связи с этим взять кредит, находясь в декретном отпуске, довольно затруднительно, но всё же возможно.

Как взять кредит, находясь в декретном отпуске

Основное требование к заемщице — кредитоспособность. Конечно, в подавляющем количестве случаев женщина, уходящая в декретный отпуск, нуждается в дополнительной финансовой защите, и о взятии займа здесь речи идти быть не может. Если семье срочно нужны деньги, то займ, скорее всего, оформит на себя работающий муж.

Однако если женщина одна растит ребенка, а потребность в деньгах появилась (например, нужны средства на лечение), то без ссуды не обойтись. Но в этом случае рассчитывать на крупную сумму не приходится. Проще оформить кредитную карту: для ее получения достаточно паспорта, а если декретница является постоянным клиентом определенного банка, то затруднений возникнуть не должно.

При взятии займа нужно рассчитать, чтобы ежемесячный платеж не превышал 40% от дохода (за минусом расходов на квартплату и минимального прожиточного минимума на ребенка). К примеру, если размер декретных отчислений составляет 8000 рублей, то максимум, на который может рассчитывать декретница — на 50 тысяч рублей, выданных на срок не менее 5 лет при ставке в 22% годовых. Платеж составит примерно 1400 рублей. Размер переплаты при этом составит 67% от суммы займа. Поможет ли такая сумма — остается на усмотрение молодой маме.




Как взять ипотеку, находясь в декретном отпуске

Как ни странно, жилищный заем женщинам, находящимся в декретном отпуске, взять проще. Дело в том, что обычный потребительский кредит ничем не обеспечен, а в ипотеке приобретаемая квартира обязательно становится предметом залога. Поэтому в случае, если заемщица перестанет выполнять свои обязательства, банк всегда сможет наложить на квартиру арест и изъять ее в свою пользу.

Единственным препятствием становится наличие ребенка: если мать выделит своему чаду долю в квартире, то банк уже не сможет так просто изъять жилплощадь. Поэтому банки настаивают, чтобы женщина, приобретающая квартиру за счет заемных средств, была единоличной собственницей квадратных метров.

Если у декретницы рождается второй ребенок, то она может оформить материнский сертификат и погасить часть долга с помощью субсидии. Если размер ипотеки как раз равен размеру материнского капитала или меньше его, то проблем с оформлением ссуды не бывает вообще.

Даже в некоторых полных семьях ипотеку иногда оформляют на жену — по разным причинам. А так как муж обязательно идет в числе созаемщиков, то его доход обязательно учитывается. С одной стороны, сложностей с оформлением займа не возникает: муж с женой всё равно будут платить совместно. С другой стороны, в случае развода жена может оказаться в затруднительном финансовом положении. Поэтому банки стараются ориентироваться именно на доход заемщика и рассчитывают на все варианты.

Источники дополнительного дохода

Бывает, что декретные деньги являются не единственным источником заработка заемщицы. К наиболее частным относятся:

  • Зарплата. Некоторые женщины выходят на работу на 1/4 или 1/2 ставки по согласованию с работодателем — это вполне допустимо в рамках Трудового кодекса. В таком случае она получает и зарплату, и декретные.
  • Подработка. Например, женщина может работать удаленно в какой-нибудь фирме или заниматься фрилансом. В обоих случаях понадобится заключенный с заказчиком договор и справка 2-НДФЛ. Большинство серьезных организаций, специализирующихся на предоставлении работы аутсорсерам, предоставляют такую возможность.
  • Социальные пособия. Например, выплаты многодетной матери или на неполную семью, компенсация квартплаты и т.д. С одной стороны, наличие соцпособий говорит о том, что заемщик относится к малоимущим слоям населения, но с другой стороны, это дополнительная прибыль.
  • От инвестиций. Это могут быть акции, облигации, паи в ПИФах и даже обыкновенные депозиты в банках. Главное, подтвердить всё справками.
  • От продажи авторских прав. Например, отчисления за написанную книгу или проданную фотографию.
  • От сдачи имущества в аренду. Например, машины или квартиры. Нужно оформить аренду договором и задекларировать заработок.

Чем больше у человека дополнительных источников прибыли, тем более устойчиво он стоит на ногах. Зачастую сумма дополнительного дохода превышает сумму основного — и если у вас как раз такой случай, надо постараться подтвердить наличие как можно большего количества источников прибыли.

Привлечение поручителей

Еще самый простой и действенный способ повысить свою кредитоспособность в глазах банка. Самый перспективный вариант — попросить мужа быть поручителем. При взятии ипотеки его поручительство обязательно — более того, он считается созаемщиком, а это накладывает на него те же права и обязанности, что и на основного плательщика.

Поручитель должен:

  • иметь стабильный официальный доход;
  • работать не менее полугода на последнем месте;
  • быть прописан в том же населенном пункте;
  • иметь идеальную кредитную историю;
  • не иметь судимости;
  • в идеале — не иметь иждивенцев и кредитов.

По обычному потребительскому кредиту можно привлечь от 1 до 2 поручителей, по ипотечному — до 3 созаемщиков.

Использование залога

Предоставление имеющегося у декретницы имущества в качестве залога может стать еще одним положительным фактором в деле взятия кредита.

Зачастую, если заемщик предоставляет залог, банк даже не смотрит на его кредитоспособность. В качестве залога подойдет:

  • любая недвижимость — квартира, дом, гараж и т.д.;
  • транспортное средство;
  • ювелирные украшения;
  • ценные бумаги.

Следует учесть несколько моментов:

  • имущество должно принадлежать только заемщику и не быть в общей долевой собственности;
  • оно не должно быть под арестом или обременением;
  • оно должно быть в годном к эксплуатации состоянии.

Обычно сумма, на которую может рассчитывать заемщик, составляет до 70-75% от текущей стоимости имущества. Кроме того, его обязательно придется застраховать.