Каким образом банки проверяют своих заемщиков

Возврат процентов по ипотечному кредиту в 2015 году

Выдаст банк кредит или откажет, зависит от результатов анализа рисков, проведенного на основе оценки заемщика, его платежеспособности и добросовестности.
Анализ данных о заемщике — процесс, требующий больших, как финансовых, так и временных затрат, поэтому многие банки переходят на полностью или частично автоматизированный скоринг с помощью специальных программ. Автоматизация скоринга выгодна и тем, что не требует обучения и проверки сотрудников, выполняющих эту работу, программа не отступает от заложенных алгоритмов, способна обработать больший объем заявок и не подвержена эмоциям.

скоринг

Подобные системы предполагают отсутствие человека только при выдаче кредитов на небольшие суммы, при обработке заявок на крупные кредиты, они выполняют рутинную работу по сравнению и анализу данных, а сотрудник банка обзванивает родственников клиента и работодателя, принимает окончательное решение.

Как банки проверяют своих заемщиков?
Кроме данных, которые предоставил о себе заемщик, банки интересует вся доступная информация о нем из различных источников и, первым делом, обращает внимание на историю взаимоотношений будущего заемщика с другими кредитными организациями. Кроме этого, сотрудников банка могут заинтересовать сведения, опубликованные в социальных сетях, проводятся беседы с руководителем предприятия, на котором работает клиент. Все интересующие банк сведения можно разделить на несколько категорий.

Идентификация личности заемщика.

На данном этапе собираются данные паспорта, наличие прописки, фотография, подпись и телефоны, эта информация позволяет уже на первом шагу проверки выявить мошенников и сделать выводы о возможных рисках невыполнения условий кредита. Если заемщик является клиентом банка, например уже есть дебетовая карточка, обработка идентификационных данных может проводиться в автоматическом режиме. Стоит отметить, что невнимательность новых клиентов и допущенные ошибки при предоставлении основной информации, может стать причиной отказа.


Принадлежность к социально — демографической группе.
Учитывается возраст, пол, семейное положение, занимаемая должность и место проживания. Все эти показатели со временем могут поменяться, в том числе и пол.

Уровень дохода.
Размеру регулярного дохода уделяется особое внимание, от него зависит платежеспособность клиента, к тому же, многие из них умышленно завышают размер ежемесячной заработной платы, а расходы могут скрывать. Сотрудники банка тщательным образом проверяют данную информацию, а также наличие иждивенцев, требуют свежие справки о доходах с работы

Кредитная история.
История предыдущих кредитов влияет на решение банка, так как исполнительный клиент в прошлом, с большей долей вероятности им и останется, как и в случае с недобросовестным. Детальнее о кредитной истории читайте на этой странице

История платежей.
Эти данные имеются у банка, если заемщик является владельцем платежной карты этого финансового учреждения. Изучаются периодичность, размеры платежей и категория торговой точки, в которой они были произведены.

Верификация.
Проверка на соответствие места проживания и места работы, соответствие уровня дохода с занимаемой должностью и выявление противоречий, проводится автоматически. Как банки проверяют справки, читайте на этой странице

Статистика.
На всех перечисленных этапах скоринговая система оценивает платежеспособность клиента в баллах, количество которых зависит от статистики по ранее полученным заявкам и выданных по ним кредитов. Кредитные организации, только начинающие свою деятельность, не имеют наработанной статистики, поэтому приобретают уже готовые модели, но они не всегда эффективны, поэтому набравшись опыта работы с клиентами,их меняют на собственные.
Дополнительно модель может быть усовершенствованна условиями и фильтрами, предложенными руководством банка. Так, многие банки предпочитают не работать с юристами и журналистами, учитывая особенности этих профессий, которые при возникновении конфликтной ситуации могут стать источником проблем.


Риски.
Полученные при оценке баллы учитываются в стратегии риска, которая состоит из трех зон, при этом одна из них означает положительное решение, другая — отрицательное, а последняя предполагает любой из вариантов на выбор. Для удобства их обозначают белой, черной и серой зоной, соответственно.
Данная стратегия учитывает разнообразные факторы и определяет какой процент заявок в серой зоне получит одобрение. К примеру, в ней может быть прописано, что 20% разведенных таксистов при попадании в эту зону могут получить кредит, величина кредитных средств не должна превышать 50 тысяч рублей в 90%, период кредита не должен быть менее двухлет в 100%.
Гибкие настройки стратегии помогают организации регулировать свою работу с населением четко и аккуратно. Кроме этого, на основе собранных данных возможно прогнозирование состояния кредитного портфеля. В этом случае задаются изменения направленные, например, на увеличение лимита в одной группе и увеличение срока кредитования в другой, и запускается расчет предполагаемого движения средств. Далее система выдает выводы о том, как при внесении изменений следует работать с клиентами, принадлежащими к той или иной группе. Показывается и уровень просрочки, на который возможен выход кредитного портфеля. Если стратегия не располагает данными о работе с конкретной группой населения, ее прогнозы могут быть не точными. Так, если банк не давал кредиты одиноким пенсионерам, статистики по таким заемщикам не будет.
Но даже попадание в черную зону не всегда означает 100% отказ в кредите, некоторые стратегии включают в себя небольшой процент выдачи кредитов заемщикам, набравшим количество баллов, соответствующее этой зоне, для уточнения скоринговой модели и самой стратегии.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.