Я выплатил кредит, какие права у меня есть?


Выплатив ссуду в банке, у человека открываются новые возможности. И не всегда они связаны с тем, что нагрузка на семейный бюджет уменьшилась. Дело в том, что таких клиентов финансовые организации ценят больше, нежели новых соискателей займа.

Предлагают выгодные ставки, надбавки по депозитам, повышают лимит кредитования и прочее. В права заёмщика, закрывшего кредит раньше срока, входит возможность возместить ряд расходов, понесенных ранее. Для начала это возмещение по уплаченным процентам и возврат страховки.

Как возместить деньги у гаранта

В рамках законодательства, погасив долг, страховая компания (далее — СК) считается полностью выполнившая свои обязательства перед финансовым учреждением. Но вернуть часть средств можно только в следующих случаях:


  1. Если договор был навязан банком. Следует доказать, что менеджер не рассказал об условиях соглашения в рамках кредитного договора.
  2. Задолженность на ссудных счетах погашена раньше срока.

Известны случаи, когда заемщик после получения денег от банкиров отказывался в течение 30 дней от услуг гаранта. Но такую хитрость редко допускают кредиторы, если не отлеживают действия своих клиентов по отношению займа. Но при обращении в страховую компанию, последняя обязана вернуть премию.

Досрочное погашение

Закрыв все свои обязательства, человек имеет право обратиться к гаранту и получить рубли, потраченные на страховку. Если другое не указано в подписанном документе.

Для этого достаточно получить в отделении справку о полном закрытии долга и выполнить ряд действий:

  • Взять договор, гражданский паспорт и справку из банка.
  • Обратиться в центральный офис гарантирующей компании и написать заявление на возмещение средств. Бланк документа есть у сотрудников страхового агента, так что бумагу можно оформить на месте.
  • СК проверяет документы, связывается с банкиром для подтверждения информации. Далее бухгалтерский отдел выполняет перерасчет суммы и направляет остаток платежа на счета клиента.

Подобная схема срабатывает при всех видах кредитов, включая ОСАГО, ипотечные соглашения, КАСКО, страховка жизни. Возмещение оформляют физлица, юридические компании после выплаты задолженности или продаже имущества, без участия банка, т.е. при составлении ранее личного соглашения с гарантом.

Возможные сложности возникнут, если сумма полиса была приплюсована к согласованному лимиту в банке. Зачастую кредиторы и страховщики не могут договориться о возврате платежа, но быстро разрешают проблему после официального требования от заёмщика с намеком на возможность открытия судебного разбирательства.

В итоге деньги перечисляют в течение 5 рабочих дней с момента подачи заявления на возврат премии.

Налоговый вычет

Россияне выплачивают 13% со своих доходов. При ряде случаев они могут претендовать на возврат уплаченных средств, допустим, при строительстве жилья или погашении ипотеки. Рубли возвращают раз и только за одно жилье.

Сумма будет составлять 13% от оценки квартиры, дома или размера займа. Вычеты разбиты на две суммы:

  • сначала заявителю выплачивают единовременных платеж,
  • а в следующем году вторую половину равными частями.

Подать прошение в налоговые органы можно в течение 3 лет с даты приобретения недвижимости. Права и обязанности плательщика прописаны в статье 220 Налогового кодекса России.

Но получить вычет смогут только те лица, которые отчисляют подоходный налог в казну государства, а вот гражданство в этом деле роли не играет.

Именно с таких отчислений будет возвращены рубли. Дополнительные возможности плательщика после выполнения обязательств появляются у созаёмщиков, например, супружеской пары. Налог можно вернуть в рамках указанной суммы и своих долей.

Теперь поговорим о досрочно погашении, его выгоде и недостатках, и о том, нужно ли пользоваться такой возможностью.

Кредиторы отрицательно относятся к просрочкам, но также не приветствуют и выплаты раньше установленного срока, так как при этом они теряют намеченную прибыль. Однако, это не всегда выгодно и для самого заемщика.

Как правило, российские банки предлагают всего 2 варианта по заему: аннуитетную или дифференцированную схему. В первом случае клиент выплачивает ежемесячно одну и ту же сумму, которая включает в себя часть тела займа и проценты. Такая система позволяет банку получить больше прибыли, так как сумма основного долга гасится медленнее. Такой вид платежа удобен и для заемщика, так как в первые месяцы финансовая нагрузка на семейный бюджет не такая существенная, как при другой системе выплат.

При аннуитетной схеме банк может предложить два варианта досрочного погашения: сокращение ежемесячных платежей или срока кредитования.

При дифференцированной схеме основной долг выплачивается равными частями, а проценты начисляются на остаток задолженности. Таким образом, по мере выплат ежемесячный платеж постепенно снижается.

Отличие программ с такими схемами в том, что доступная сумма займа ниже, да и долговая нагрузка для заемщика на начальных сроках гораздо выше. Досрочное погашение позволяет сэкономить на ссуде, так как проценты начисляются на меньшую сумму. Сокращение раньше срока также дает возможность уменьшить затраты.

Так как для любой кредитной организации выплата раньше срока — это потеря прибыли, то банки могут вводить различные ограничения и применять всевозможные уловки. Раньше вводили штрафы и пени за несоблюдение условий договора, так называемый мораторий.

Однако, с ноября 2011 года в ГК РФ внесли поправки, согласно которым заемщик в любое время может погасить задолженность по кредитному договору. При этом клиент обязательно должен предупредить кредитора о своих намерениях за 30 дней до планируемой даты внесения средств. Уведомление в банк нужно подать в письменной форме, его рассмотрят в течение 3-5 дней. После этого в график выплат вносятся соответствующие изменения.

Среди ограничений, которые вводят банки, например, по минимальной сумме для досрочного погашения (от 5000 рублей и выше).

Чтобы рассчитать выгоду от возврата долга раньше срока, воспользуйтесь нашим калькулятором:

РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
Ставка % в год:
Срок (мес.):
Сумма кредита:
Ежемесячный платеж:
Всего заплатите:
Переплата по кредиту
Заявка на кредит Подать заявку

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Рекомендации заемщику

  • При оформлении ссуды уточните, есть ли возможность выбрать способ выплат и погасить ссуду досрочно без каких-либо ограничений по сумма и срокам.
  • Выберите способ выплат, определите, что для вас важнее: уменьшение суммы переплаты или сокращение долгового бремени. По мнению экспертов, лучше и выгоднее сокращать срок, чем снижать размер ежемесячного взноса.
  • Не рекомендуем звонить в банк по телефону или гасить ссуду по терминалу, если вы решили выплатить всю сумму задолженности. Желательно лично явиться в кредитно-финансовое учреждение, взять документ об остатке задолженности с процентами на текущую дату и уже после этого закрывать кредит.
  • При аннуитетной схеме имеет смысл выплачивать задолженность раньше срока только в первой половине периода кредитования. Если он перевалил за половину, то человек уже выплатил практически все проценты за пользование.
  • Сохраняйте все квитанции в течение 3 лет с момента полной выплаты.
  • Не стремитесь погашать займ в самом начале срока, так как вы рискуете попасть в «Черные списки» заемщиков. Банки не приветствуют таких клиентов. Лучше подождать хотя бы год, когда кредитор уже получил часть прибыли.
  • Если речь идет о кредите, который выплачивается в период экономического кризиса в стране, то тем более не нужно спешить скорее все погасить. Вы рискуете отдать больше, чем могли бы потерять.
  • Наибольшая выгода возможна при ипотечном кредитовании, так как можно больше сэкономить на процентах, и к тому же быстрее получить возможность полноправно распоряжаться своими квадратными метрами.
  • Минимум за 30 дней до запланированной даты возврата посетите отделение банка и сообщите о своем намерении (в письменном виде). Иногда нужно подождать ответа кредитора в течение 5 дней. Менеджер назовет дату, до которой нужно внести деньги. Как правило, это срок уплаты планового ежемесячного взноса.
  • При частичном погашении по прошествии дня, установленного для внесения оплаты, клиент должен обратиться в отделение за получением нового графика.
  • В случае полного гашения нужно посетить офис банка и получить справку о том, что кредитный договор был закрыт (документ на специальном бланке с подписью и печатью). Это необходимо для того, чтобы удостовериться в том, что вы больше ничего не должны кредитору. Этот документ может потребоваться и при оформлении новой ссуды в другом банке. Кроме того, пригодится и для решения некоторых спорных ситуаций, к примеру, с кредитной историей. Случается, что банки просто забывают подать сведения в БКИ о полном закрытии займа кредитополучателем. О том, как исправить ошибки в своем финансовом отчете в Бюро, рассказываем здесь.

Подводя итоги, напоминаем, что после выплаты займа можно рассчитывать на получение налогового вычета (при ипотечном кредитовании), а также на возврат страховки, если речь идет о досрочном гашении.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.